Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского областного суда от 22 июня 2015 г. по делу N 33-14608/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда

в составе: председательствующего Шилиной Е.М.

судей : Тегуновой Н.Г. и Хапаевой С.Б.

секретаре : Ляхович Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Чистякова Артура Владимировича

на решение Люберецкого городского суда от 11 августа 2014 года

по делу по иску Козловой Ольги Алексеевны к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Тегуновой Н.Г.

объяснение

УСТАНОВИЛА:

Козлова О.А. обратилась в суд к ООО КБ " Ренессанс Капитал" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 18 февраля 2012 года, между ней и ответчиком ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор N "данные изъяты" на сумму 656 600 рублей, со сроком погашения 36 месяцев под 11.16 % годовых. Цель кредита - неотложные нужды.

Сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору. Согласно п. 4 Кредитного договора ответчика оказывает клиенту услугу \ подключение к программе страхования, заключая договор страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией ООО " Группа Ренессанс Страхование".

Банк включил в типовое заявление на получение кредита пункт, по которому заемщик выражает согласие на заключение банком от имени заемщика договора личного страхования жизни и здоровья заемщика, где выгодоприобретателем является сам Банк в размере задолженности по кредитному договору. По утверждению истицы, её детально не ознакомили, ни с договором страхования, ни (правилами страхования.

По мнению истицы, ответчик незаконно навязал ей дополнительную услугу, в связи с чем, сумма кредита была необоснованно увеличена. Фактически истица получила 500 000 рублей, а возврату подлежало 656 600 рублей основного долга и проценты за пользование кредитом, исходя из суммы кредита 656600 рублей, а не фактически полученной суммы в 500000 рублей.

На основании изложенного истица просит :

признать недействительным пункт 4 кредитного договора N "данные изъяты" от 18 февраля 2012 года между Козловой О. А. и ответчиком ООО КБ "Ренессанс капитал" на сумму 656600 рублей, в части оказания услуг за подключение к программе страхования по кредитному договору.

Взыскать ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Козловой Ольги Алексеевны денежные средства, уплаченные в виде комиссии к подключение к программе страхования по кредитному договору в размере 156 600 рублей.

Взыскать ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Козловой Ольги Алексеевны денежные средства в виде излишне уплаченных процентов за пользование том 68246,16 руб.

Взыскать ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Козловой Ольги Алексеевны денежные средства в виде процентов за пользование чужими денежными средствами 37 150 рублей 43 копейки (тридцать семь тысяч сто пятьдесят рублей копейки).

Взыскать ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Козловой Ольги Алексеевны денежные средства в виде штрафа в сумме 130 998,29 руб. Итого: 392 994 рублей 88 копеек.

Взыскать ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Козловой Ольги Алексеевны счет возмещения морального вреда 50 000 рублей

Представитель ответчика в суд не явился, извещен

Решением Люберецкого городского суда от 11 августа 2014 года в удовлетворении иска отказано.

Определением Люберецкого городского суда от 10 апреля 2015 года произведена замена умершего истца Козловой О.А. на ее правопреемника Чистякова А.В.

В апелляционной жалобе Чистяков А.В. ставит вопрос об отмене решения суда.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы судебная коллегия не усматривает оснований к отмене решения суда.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из материалов дела 18.02.2012г. Козлова Ольга Алексеевна и ответчик ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключили кредитный договор N "данные изъяты" на сумму 656 600 рублей со сроком погашения 36 месяцев под 11,16 % годовых. Цель кредита - неотложные нужды. Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем направления потенциальным клиентом в Банк предложения о заключении договора и в случае принятия по результатам рассмотрения предложения положительного решения, акцепта оферты Банком. Кредитный договор был заключен путем направления (потенциальным) клиентом в Банк заполненного и подписанного предложения и акцепта его Банком. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка банка. Распечатанная форма подлежит заполнению потенциальным заемщиком индивидуальными условиями. При этом потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в Банк предложение, составленное полностью самостоятельно.

Кредитные средства истцом были получены. Банк акцептовал оферту Клиента путем открытия банковского счета | "данные изъяты" и зачисления Банком Кредита в размере 656 600 рублей на расчетный банковский счет. Сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору (пункт 2 кредитного договора).

Согласно п. 4 кредитного договора N "данные изъяты" от 18.02.2012г. Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком \ Правила страхования \, являющиеся неотъемлемой частью по Договору страхования. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Также в кредитном договоре указано, что Клиент настоящим подтверждает, | ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотьемлемой частью договора.

Согласно п. 6.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (Общие условия), являющихся неотъемлемой частью Договора с клиентом, предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.

Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита, подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к программе страхования. В п. 6.2.2. Общих условий особо отмечается, что услуга " Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на вольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований суд обоснованно исходил из того, что условия кредитного договора по подключению к программе страхования не противоречат положениям п. 1 ст. 819 РФ и ФЗ " О банках и банковской деятельности".

Оспариваемыми условиями договора предусматривается возможность к подключению программы страхования жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора -выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

С учетом оценки представленных доказательств, суд правомерно пришел к выводу о том, что отсутствуют основания для применения положений ст. 16 ФЗ " Закона о защите прав потребителей"

Довод жалобы о том, что при подписании кредитного договора Козлову О.А. детально не ознакомили ни с договором страхования, ни с правилами страхования и работники банка сообщили, что без договора страхования денежные средства выданы не будут судебная коллегия находит неубедительным, поскольку согласно условиям кредитного договора Козлова О.А. была ознакомлена с его условиями и обязалась их соблюдать. Таким образом, Козлова О.А. выразила желание в том числе и на подключение к программе страхования \ п. 4.\, условия о котором являются неотъемлемой частью договора, в связи с чем каких-либо нарушений прав истицы как потребителя, судебная коллегия не усматривает.

С учетом изложенного, полагает, что решение суда не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, доводы жалобы не опровергают выводы суда.

Руководствуясь ст. ст. 199 и 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Люберецкого городского суда от 11 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Чистякова А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий судья:

Судьи: