Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 11 июня 2015 г. по делу N 33-9120/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Батршиной Ю.А.,

судей Сафина Ф.Ф., Нурисламовой Э.Р.,

при секретаре Алексеевой О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Султановой Р.Н. на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 16 февраля 2015 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Султановой Р.Н. к Открытому акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Батршиной Ю.А., судебная коллегия.

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее по тексту РООЗПП "Форт-Юст" РБ) в интересах Султановой Р.Н. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" (далее по тексту ОАО "Россельхозбанк") о защите прав потребителя, указывая, что 22 августа 2013 года между Султановой Р.Н. и ОАО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор N ... , на основании которого Султановой Р.Н. предоставлен кредит в сумме ... руб. сроком до дата. Также на основании заявления она была присоединена к Программе коллективного страхования и застрахована на весь срок действия кредитного договора, страховая премия вместе с платой банка за оказание услуг в размере ... руб. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика. Султанова Р.Н. досрочно исполнила свои обязательства по погашению кредита и обратилась к ответчику с заявлением о возврате ей суммы, уплаченной за подключение к программе страхования. ОАО "Россельхозбанк" в добровольном порядке выполнить требования отказался. Истец просил суд признать недействительным кредитный договор от 22 августа 2013года, заключенный между ОАО "Россельхозбанк" и Султановой Р.Н. в части платежа за присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, взыскать с ОАО "Россельхозбанк" в пользу Султановой Р.Н. денежные средства, уплаченные за услугу страхования в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, из которых двадцать пять процентов взыскать в пользу Султановой Р.Н. и двадцать пять процентов взыскать в пользу РООЗПП "Форт-Юст" РБ.

Суд вынес вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе РООЗПП "Форт-Юст" РБ ставит вопрос об отмене решения суда. В обоснование жалобы указывает, что вопреки выводам суда первой инстанции, при заключении договора личною страхования сторонами не согласовано одно из его существенных условий - о сроке его действия. По имеющимся в материалах дела документам следует, что Султанова Р.Н. досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору. Кредитный договор прекратил свое действие 12 марта 2014 года. Соответственно, прекратил свое действие и договор страхования. Оплатив услугу страхования Султанова Р.Н. лишается страховой защиты на период времени, который могла бы рассчитывать в случае продолжения действия кредитного договора. Соответственно, реализация одного права - на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору умаляет другое право заемщика - на получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая. Более того, законом не предусмотрена обязанность Банка страховать в качестве страхователя жизнь и здоровье заемщиков за их счет. Законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни и здоровья заемщика. При таких обстоятельствах, включение в договор условия о взимании банком платы за подключение к программе страхования заемщика ущемляет права потребителя, поскольку не соответствует закону.

Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 ГПК РФ, в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, выслушав объявления представителя ОАО "Россельхозбанк" Безрукова П.Ю., судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

Согласно части 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка недействительна по основаниям, установленным указанным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

Из содержания части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Материалами дела установлено, что 22 августа 2013 года между Султановой Р.Н. и ОАО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор N ... , по условиям которого Султановой Р.Н. предоставлен кредит в сумме ... руб. под 19 % годовых сроком до дата.

Каких-либо условий или указаний, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, ни в кредитном договоре, ни в Правилах предоставлениях потребительских нецелевых кредитов физическим лицам не имеется.

дата Султанова Р.Н. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, подтвердив свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ Страхование" (п.2), приняла на себя обязательство уплатить вознаграждение и компенсацию расходов на оплату страховой премии Банку в размере ... руб.

В пункте 4 указанного заявления указано, что Султанова Р.Н. имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя по договору страхования и просит назначить выгодоприобретателем Банк на сумму ее фактической задолженности перед Банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно пункту 7 заявления Султанова Р.Н. уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка, и подтверждает, что страховая компания выбрана ею добровольно и что она уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования.

Оценивая представленные по делу доказательства и разрешая данный спор, суд обоснованно исходил из того, что все условия страхования приняты Султановой Р.Н., она вправе была застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно в иной страховой компании по своему выбору.

Судебная коллегия считает выводы суда правильными и соответствующими требованиям закона и материалам дела.

Подписав заявление на страхование, Султанова Р.Н. выразила письменно согласие на заключение договора личного страхования в пользу выгодоприобретателя ОАО "Россельхозбанк" (п. 4), что соответствует ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и добровольно приняла на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования, при этом была осведомлена о размере данного платежа, условия заключенного между сторонами кредитного договора также не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе коллективного страхования.

При этом, включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита. Кредит мог быть предоставлен и без указанного условия, но с более высокой процентной ставкой. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

В соответствии с пунктами 2, 3, 9 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Султанова Р.Н. выразила согласие быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) по Договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ Страхование", а также подтвердила об уведомлении, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования, она обязана уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

Из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, подписанного истцом, усматривается, что Султанова Р.Н. имела возможность отказаться от получения услуги по страхованию, выбрать иного выгодоприобретателя по договору страхования и оплатить страховую комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств.

Из платежного поручения N ... от дата (л.д. 186) усматривается, что Султановой Р.Н. перечислена страховая премия в размере ... руб. в пользу ОАО "Россельхозбанк".

Материалами дела подтверждено, что ОАО "Россельхозбанк" перечислил страховую премию в ЗАО СК "РСХБ Страхование" (л.д. 183-185, мемориальные ордера N ... от дата, коды операций N ... , N ... , N ... ).

В соответствии с программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, являющихся приложением N 1 к заявлению на присоединение к программе коллективного страхования, срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более 5 лет, и указывается в списке застрахованных лиц. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит (л.31-33).

Таким образом, суд, установив, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования, правомерно исходил из отсутствия оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора о подключении к программе страхования незаконным, нарушающим права потребителя и пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что, разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, на основании представленных суду доказательств, которым в соответствие со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дал всестороннюю, полную и объективную оценку как каждому в отдельности, так и в их совокупности, правильно применил нормы материального права.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 16 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Султановой Р.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий: Ю.А. Батршина

Судьи: Ф.Ф. Сафин

Э.Р. Нурисламова

Справка:

судья Хасанов А.Г.