Апелляционное определение СК по гражданским делам Новосибирского областного суда от 16 июня 2015 г. по делу N 33-4346/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего Зиновьевой Е.Ю.,

судей Кузьменка А.В., Плужникова Н.П.,

при секретаре Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 16 июня 2015 г. дело по апелляционной жалобе В. на заочное решение Ленинского районного суда г.Новосибирска от 26 ноября 2014 г., которым иск ОАО "АЛЬФА-БАНК" к В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворен.

Судом взыскана с В. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании, судебные расходы в общей сумме 495618 руб. 84 коп.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Зиновьевой Е.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование иска указано, 10 апреля 2013 г. между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и В. (заемщиком) было заключено соглашение о кредитовании N в офертно-акцептной форме на получение персонального кредита.

Порядок предоставления кредита был урегулирован Соглашением о кредитовании, Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) N 1463 от 30 ноября 2012 г. и иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования.

Сумма кредитования составила 512 500 руб., проценты за пользование кредитом - 17,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 15 000 руб.

Согласно общим условиям кредитования, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил заемщику денежные средства в размере 512 500 руб.

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время В. не исполняет принятые на себя обязательства, не вносит ежемесячные платежи по кредиту и процентам за пользование денежными средствами не уплачивает.

С учетом изложенного, ОАО "АЛЬФА-БАНК" просило взыскать с В. в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании N от 10 апреля 2013 г. в размере 487 543,41 руб., в том числе: 410 054,73 руб. - по основному долгу; 23 188,68 руб. - по процентам; 54 300,00 руб. - начисленные неустойки; 0,00 руб. - комиссию за обслуживание счета; 0,00 руб. - несанкционированный перерасход, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8075,43 руб.

Судом постановлено вышеуказанное заочное решение.

Определением Ленинского районного суда г.Новосибирска от 26 января 2015 г. оставлено без удовлетворения заявление В. об отмене заочного решения.

В апелляционной жалобе В. просит решение отменить и направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции в ином составе суда.

В обоснование незаконности решения указывает, что ОАО "АЛЬФА-БАНК" не было представлено доказательств соблюдения обязательного досудебного порядка, предусмотренного п. 6.4, 6.5 Общих условий предоставления кредита, согласно которым банк направляет в адрес клиента уведомление о досрочном погашении задолженности.

Апеллянт выражает несогласие с расчетом истца, положенным в основу решения по следующим причинам.

Суд не имел возможности проверить представленный истцом расчет по состоянию на 29 сентября 2014 г., поскольку выписка со счета представлена истцом по состоянию на 8 июля 2014 г.

В. указывает на несоответствие положениям ст. 319 ГК РФ очередности погашения денежных требований, установленной Общими условиями кредитования, поскольку в первую очередь платеж зачисляется в счет погашения неустоек, что влияет на сумму задолженности и процентов.

Утверждает, что банком производились незаконные списания с лицевого счета N в счет погашения задолженности по иным кредитным договорам, доказательства наличия и правомерности которых истцом не представлены.

Полагает, размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, судом не учтено частичное списание банком неустойки в сумме 4260,84 руб. и 6539,16 руб.

Также ответчик обращает внимание на процессуальные нарушения, допущенные судом, а именно, что время выделенное судом для рассмотрения дела не позволило дать надлежащую оценку доказательствам и на несоблюдение судом правил рассмотрения его заявления об отмене заочного решения.

Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено, что 10 апреля 2013 г. ОАО "АЛЬФА-БАНК" и В. заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен N

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 512500 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) N 1463 от 30 ноября 2012 г. и иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 512 500 руб., проценты за пользование кредитом - 17,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 15 000 руб.

Согласно выписке по счету В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что им не оспаривается.

Вместе с тем, принятые на себя обязательства В. не исполняет, в настоящее время ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Проверив представленный в материалы дела расчет, суд признал его правильным и пришел к выводу о том, что сумма задолженности В. перед ОАО "АЛЬФА-БАНКОМ" составляет 487543,41 руб.

Поскольку ответчиком не представлено каких-либо доказательств, оспаривающих факт заключения кредитного договора с банком, условия договора, а также подтверждающих надлежащее исполнение условий договора со своей стороны, не оспорена сумма задолженности по основному долгу, начисленных процентов, руководствуясь положениями ст. 309, 310, ч. 1 ст. 819, ст. 810, 811 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу об обоснованности исковых требований.

Между тем, судом не был проверен расчет задолженности на предмет соответствия его положениям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с пунктом 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 N 13/14 при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа суду следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты.

Таким образом, под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумеваются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, по основаниям, не связанным с его нарушением.

Указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за просрочку исполнения денежного обязательства, то есть санкции за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в порядке, установленного ст. 319 ГК РФ, погашению не подлежат.

В связи с чем, заслуживают внимания доводы апелляционной жалобы о том, что иное условие, содержащееся в п. 4.3 Общих условий предоставления кредита наличными, устанавливающим в первую очередь погашение неустоек по договору, не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ в силу чего является ничтожным (ст. 168 ГК РФ в редакции, действующей до 01 сентября 2013 г.).

Из представленной в материалы дела Выписки по счету следует, что истцом в нарушение ст. 319 ГК РФ производилось списание штрафных санкций на общую сумму 2435,44 руб. На данную сумму подлежит уменьшению сумма начисленных процентов за пользование кредитом до 20753,24 руб.

Что касается иных доводов апелляционной жалобы, то они подлежат отклонению как необоснованные.

Так, апеллянтом неправильно толкуются положения п. 6.4, 6.5 Общих условий предоставления кредита наличными, которые не содержат положения о досудебном порядке урегулирования споров между сторонами. В связи с чем, у суда первой инстанции не имелось оснований для возврата (ст. 135 ГПК РФ) или оставления без рассмотрения (ст. 222 ГПК РФ) искового заявления.

Довод апелляционной жалобы о том, что у в материалах дела отсутствую доказательства, свидетельствующие о правильности расчета задолженности, поскольку расчет задолженности произведен истцом на 29 сентября 2014 г., а Выписка по счету представлена только за период до 08 июля 2014 г. является несостоятельным.

Как следует из Справки по кредиту, составленной ОАО "АЛЬФА-БАНК" операции по счету за период с 09 июля 2014 г. по 29 сентября 2014 г. не производились.

Апеллянт также считает незаконным безакцептное списание денежных средств для погашения задолженности по другим договорам, с чем не может согласиться апелляционная инстанция.

Из возражений представителя истца на апелляционную жалобу следует, что В. с ОАО "АЛЬФА-БАНК" 18 января 2014 г. заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты, которому присвоен номер N, а ДД.ММ.ГГГГ Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты номер N. Данные обстоятельства ответчиком не опровергнуты.

Из положений п. 4.3 Общих условий предоставления кредита наличными следует, что клиент предоставляет банку право списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) со счетов, открытых на имя клиента в банке, на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании.

Таким образом, списание со счета ответчика 18 февраля 2014 г. 152,79 руб. по кредитному договору N и 17 апреля 2014 г. 200 руб. по кредитному договору N является правомерным.

Что касается соразмерности взысканной штрафной неустойки в размере 54300 руб., то, по мнению судебной коллегии, у суда первой инстанции отсутствовали основания снижения подлежащей взысканию суммы, поскольку ответчиком не заявлялось ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия полагает возможным частично удовлетворить апелляционную жалобу В., изменить решение суда первой инстанции, снизив подлежащую взысканию сумму процентов за пользование кредитом до 20753,24 руб. и уменьшив соразмерно подлежащую взысканию сумму государственной пошлины до 8051,08 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Ленинского районного суда г.Новосибирска от 26 ноября 2014 г. изменить, изложив в следующей редакции:

"Взыскать с В. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по Соглашению о кредитовании размере 485107,97 руб. и расходы по оплате государственной пошлине в размере 8051,08 руб."

Апелляционную жалобу В. удовлетворить частично.

Председательствующий

Судьи