Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 22 июня 2015 г. по делу N 33-9108/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Ахметшиной А.Ш.,

судей Садыковой Л.А., Федотовой И.В.

при секретаре судебного заседания Ибрагимовой Г.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи АхметшинойА.Ш. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Барышевой С.В. Габдуллина А.И. на решение Ново-Савиновского районного суда города Казани Республики Татарстан от 5 марта 2015 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Барышевой С.В. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя Барышевой С.В. Габдуллина А.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Барышева С.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее - ООО) "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя.

В обоснование своих требований истец указала, что 12 декабря 2013 года между ней и ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор на сумму 250000 рублей. В этот же день с ООО "Страховая компания "Ренессанс-Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. 21 декабря 2013 года кредитный договор досрочно погашен. 23 декабря 2013 года истец обратилась к страховщику с заявлением о прекращении договора страхования и выплате неиспользованной части страховой премии. Ответчик выплату неиспользованной части страховой премии не произвел. В связи с изложенным истец просила суд расторгнуть договор страхования N ... от 12 декабря 2013 года, заключенный между Барышевой С.В. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 97905, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23 декабря 2013 года по 27 ноября 2014 года в размере 7600 рублей 31 копейки, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в возмещение судебных расходов на оплату услуг представителя 7000 рублей.

В ходе судебного разбирательства представитель истца требования уточнил, просил взыскать компенсацию морального вреда в размере 6000 рублей. В остальной части требования поддержал (л.д. 84).

Представитель ответчика в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. В возражении на иск требования признал частично. Указал, что истец была проинформирована об условиях договора страхования и была с ними согласна, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на страховом полисе. Отметил, что согласно агентскому договору комиссия, уплаченная банку по осуществлению услуг по заключению договоров страхования, составила ... %, что является административными расходами. Требования о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами являются необоснованными. В случае удовлетворения требований просил применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Третье лицо ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" представителя в суд не направило, извещено о времени и месте судебного заседания.

Суд вынес решение об отказе в удовлетворении иска в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель истца ставит вопрос об отмене решения, как незаконного и необоснованного. Утверждает, что согласно пункту 5 договора страхования сумма кредита составляет 250000 рублей. Отмечает, что 21 декабря 2013 года основная задолженность в размере 250000 рублей была погашена. Указывает, что при наступлении страхового случая текущая ссудная задолженность будет равна нулю, а потому ответчик откажет в страховом возмещении. Считает, что принудительное оказание услуг по договору страхования нарушает права истца как потребителя. Просит удовлетворить требования в полном объеме.

В суде апелляционной инстанции представитель истца просил об удовлетворении апелляционной жалобы по изложенным в ней доводам.

Иные лица, участвующие в деле, в суд не явились, извещены о времени и месте судебного заседания.

Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 и 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с пунктами 1, 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как видно из материалов дела, 12 декабря 2013 года между истцом и ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор на сумму 349000 рублей, сроком на 36 месяцев, под ... % годовых. Согласно указанному договору банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 99000 рублей (л.д. 7).

В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (л.д. 6). Срок действия договора установлен на 36 месяцев, страховая сумма составила 250000 рублей. Страховыми рисками являются "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного I группы по любой причине, при наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100 % страховой суммы. Выгодоприобретателем является ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (л.д. 6).

23 декабря 2013 года истец обратилась к страховщику с заявлением об аннулировании договора страхования жизни (л.д. 15).

Письмом от 25 декабря 2013 года страховщик в удовлетворении требования истца о досрочном прекращении отказал (л.д. 16).

Согласно справке от 29 декабря 2014 года за выполнение обязанностей по агентскому договору N ... от 1 марта 2013 года за заключение договора страхования N ... от 12 декабря 2013 года (Барышева С.В.) страховщиком выплачено ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" вознаграждение в размере 97020 рублей (л.д. 22).

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Отклоняя исковые требования Барышевой С.В., суд пришел к выводу о том, что оснований для досрочного расторжения договора страхования от 12 декабря 2013 года и возврата истцу части страховой премии отсутствуют, поскольку истец не погасила досрочно всю задолженность по кредитному договору.

С такими выводами суда первой инстанции следует согласиться, поскольку они основаны на законе, правильной оценке судом условий договора добровольного страхования на предмет соответствия их действующему законодательству и совокупности доказательств.

Исследуя доводы апелляционной жалобы представителя истца о необоснованном отклонении исковых требований, судебная коллегия приходит к следующему.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования урегулирован в специальной норме материального права - в абзаце 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно данной норме страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 11.1 правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита действие договора прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязанностей по договору страхования в полном объёме; в случае истечения срока действия договора; в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае истечения срока действия кредитного договора; в случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя - юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности страхователя по договора страхования; в иных случаях, предусмотренных настоящими правилами страхования, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

Таким образом, в силу закона возврат страховой премии возможен только, если это предусмотрено договором или правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. В данном случае возврат премии предусмотрен пунктом 11.1 правил страхования в случае досрочного погашения кредита на вышеуказанных условиях.

Согласно подпункту 2.2 пункта 2 кредитного договора от 12 декабря 2013 года, заключенного между Барышевой С.В. и ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", общая сумма кредита составляет 349000 рублей.

Следовательно, при погашении Барышевой С.В. кредита в размере 250000 рублей у нее остается задолженность в размере 99000 рублей.

В связи с отсутствием факта досрочного погашения кредитной задолженности Барышевой С.В. оснований для возврата ей страховой премии не имеется.

Таким образом, доводов, которые могли бы повлечь отмену или изменение решения суда в соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ново-Савиновского районного суда города Казани Республики Татарстан от 5 марта 2015 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Барышевой С.В. Габдуллина А.И. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи