Апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. N 33-4972/15

Судья: Фурс Е.Н.

Гражданское дело N 33-4972

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 марта 2015 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Горновой М.В.,

судей Андреевой И.Ю., Казаковой О.Н.,

при секретаре Доронкиной Н.Ю.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Андреевой И.Ю. дело по апелляционной жалобе Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 08 сентября 2014 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю, действующего в интересах неопределенного круга лиц к ЗАО "Райффайзенбанк" о признании действий в отношении неопределенного круга потребителей противоправными и прекращении таких действий - отказать.

установила:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю обратилось в суд с иском к ЗАО "Райффайзенбанк" о признании действий в отношении неопределенного круга потребителей противоправными и прекращении таких действий, ссылаясь на то, что в соответствии с заявлением на кредит Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" являются составной частью кредитного договора. Заявления на кредит являются типовыми и заключение кредитного договора происходит путем присоединения к типовым формам договоров. По мнению истца, положения пунктов 2.10. - 2.13 Общих условий позволяют ответчику изменять в одностороннем порядке условия кредитного договора с заемщиками банка, что является недопустимым. Истец просил признать действия ЗАО "Райффайзенбанк" по включению в общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк", действующих с 01.01.2014 года, являющихся составными частями соответствующих договоров (кредит, вклад, счет) условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, в части изменения в одностороннем порядке со стороны банка договора, общих условий, правил по картам или тарифов банка без получения на то письменного согласия потребителя (заемщика), оформленного надлежащим образом, противоправными; обязать ЗАО "Райффайзенбанк" прекратить вышеуказанные противоправные действия по включению в общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан условий, ущемляющих права потребителей и привести указанные условия (взаимосвязанные положения пунктов 2.10. - 2.13), предусматривающих одностороннее изменение условий договора без получения от потребителя письменного выраженного согласия в соответствие с требованиями действующего законодательства РФ; обязать ЗАО "Райффайзенбанк" при удовлетворении требований в соответствии со ст. 46 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в десятидневный срок с момента вступления в законную силу решения суда довести через средства массовой информации до сведения потребителей решение суда.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ЗАО "Райффайзенбанк", действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, исковые требования не признал, суду представлены письменные возражения.

Суд постановил указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на нарушение судом норм материального права.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика по доверенности Лебедева В.И., возражавшего против доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, постановленное по настоящему делу решение суда не отвечает приведенным требованиям.

В соответствии со ст. 46 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" орган государственного надзора, органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) вправе предъявлять иски в суды о прекращении противоправных действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в отношении неопределенного круга потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, согласно п. 2.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк", действующих с 01.01.2014 года, Условия являются составной частью кредитных договоров заключаемых банком с потребителями, являются типовыми, и заключение кредитных договоров осуществляется в форме присоединения к типовым формам договоров. Кредитные договоры, состоят из общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк", тарифов, условий предоставления кредитов наличными.

Пунктом 2.10 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" предусмотрено, что при необходимости изменения договора, Общих условий, Правил по картам или Тарифов банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений, если иной срок не установлен Общими условиями, доводит их до сведения клиента в любой из форм, предусмотренных п.2.13 Общих условий. Настоящий порядок внесения изменений не распространяется на новые продукты (услуги) банка. При необходимости изменения годовых процентных ставок по депозитам банк доводит до сведения клиента указанные изменения не менее чем за один календарный день до даты вступления их в силу.

В силу п. 2.12 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк", в случае неполучения Банком возражений клиента относительно вносимых изменений в Договор, Общие условия, Тарифы или Правила по картам в течение 14 календарных дней с даты уведомление клиента, предложение Банка о внесении таких изменений будет считаться безоговорочно принятым клиентом; согласие клиента на внесение изменений считается полученным; Договор, Общие условия, Тарифы или Правила по картам считаются измененными. Получение Банком в указанный выше срок возражений клиента рассматривается Банком и клиентом как заявление клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими условиями.

В соответствии с п. 2.13 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" любая информация передается клиенту по выбору Банка; путем размещения соответствующей информации в Подразделениях Банка или путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru), или путем направления письменных уведомлений по указанным Клиентом адресу доставки банковской корреспонденции и/или адресу электронной почты, либо путем направления SMS-сообщений по указанным клиентом телефонам, или путем направления соответствующей информации в компанию, с которой у Банка заключено Соглашение, если клиент является работником данной компании, или путем направления в электронной форме по Системе (при условии подключения Клиента к Системе), или иным общедоступным способом.

По мнению истца, положения пунктов 2.10. - 2.13 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" позволяют ответчику изменять в одностороннем порядке условия кредитного договора с заемщиками банка, как улучшая положение заемщика, так и ухудшая, что является недопустимым в силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что оспариваемые положения Общих условий соответствуют п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку изменение Общих условий прямо предусмотрено законом (п.16 ст.5). Кроме того, отказывая в иске, суд также исходил из того, что истец выступает не в защиту неопределенного круга потребителей, поскольку кредитные договоры заключаются банком с конкретными физическими лицами, на определенных условиях, с определенными обязательствами сторон. Поэтому круг лиц, которые являются клиентами банка, определен, поименован, и не может считаться неопределенным.

С данными выводами судебная коллегия согласиться не может.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Исходя из положений п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В силу п. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, данной нормой права, предусмотрено, что кредитор может в одностороннем порядке изменять условия договора, но лишь в пользу заемщика, то есть, улучшая его положение.

При этом, одностороннее изменение условий договора, которое впоследствии может привести к ухудшению положения заемщика, не допускается. Изменение возможно по дополнительному соглашению сторон или в судебном порядке.

Так, в силу ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Пунктом 1 ст. 452 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Как указано в п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего его содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Таким образом, из приведенных норм следует, что повышение тарифов, процентных ставок возможно лишь по взаимному согласию кредитора и заемщика-гражданина, оформленному в надлежащей форме.

Вместе с тем, буквальное толкование оспариваемых положений Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк" указывает на возможность банка в целом изменять такие условия в одностороннем порядке, как улучшая положение заемщика, так и ухудшая его путем увеличения процентных ставок, тарифов, комиссий банка и т.д., что в силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" влечет недействительность таких условий.

Указанные обстоятельства и положения норм действующего законодательства не были учтены судом, что привело к неправильному выводу суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю о признании действий ЗАО "Райффайзенбанк" по включению в общие условия взаимосвязанных положений пунктов 2.10. - 2.13, ущемляющих установленные законом права потребителей, в части изменения в одностороннем порядке со стороны банка договора, общих условий, правил по картам или тарифов банка без получения на то письменного согласия потребителя (заемщика), оформленного надлежащим образом, противоправными и прекращении таких действий.

Вывод суда о том, что истцом не представлены доказательства наличия противоправных действий ответчика в отношении неопределенного круга лиц, поскольку круг лиц, которые являются клиентами банка, определен, также нельзя признать правильным.

Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю является органом государственного надзора, которому в соответствии со ст. 46 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", предоставлено право обращения в суд с иском в интересах неопределенного круга лиц. Иск заявлен в защиту неопределенного круга лиц, как уже являющихся клиентами банка, так и лиц имеющих намерение заключить с ответчиком договоры на разработанных ответчиком Общих условиях, содержащих положения, ущемляющие права потребителей. При этом, ответчиком не представлено доказательств того, что на указанных Общих условиях было заключено определенное количество договоров, равно как и того, что указанные Общие условия были утверждены для заключения соглашения с определенным количеством клиентов. Таким образом, настоящий иск затрагивает интересы неопределенного круга лиц.

При таких обстоятельствах, обжалуемое решение не может быть признано законным и подлежит отмене с вынесением решения об удовлетворении иска Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю к ЗАО "Райффайзенбанк" о признании действий в отношении неопределенного круга потребителей противоправными и прекращении таких действий.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329,330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Мещанского районного суда г. Москвы от 08 сентября 2014 года отменить.

Удовлетворить исковые требования Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю к ЗАО "Райффайзенбанк" о признании действий в отношении неопределенного круга потребителей противоправными и прекращении таких действий.

Признать действия ЗАО "Райффайзенбанк" по включению в общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк", действующих с 01.01.2014 года, являющихся составными частями соответствующих договоров (кредит, вклад, счет) условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, в части изменения в одностороннем порядке со стороны банка договора, общих условий, правил по картам или тарифов банка без получения на то письменного согласия потребителя (заемщика), оформленного надлежащим образом, противоправными.

Обязать ЗАО "Райффайзенбанк" прекратить противоправные действия по включению в общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан условий, ущемляющих права потребителей и привести указанные условия (взаимосвязанные положения пунктов 2.10. - 2.13), предусматривающих одностороннее изменение условий договора без получения от потребителя письменного выраженного согласия в соответствие с требованиями действующего законодательства РФ.

Обязать ЗАО "Райффайзенбанк" в десятидневный срок с момента вынесения определения довести через средства массовой информации до сведения потребителей решение суда.

Председательствующий:

Судьи: