Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 28 апреля 2015 г. по делу N 33-2493/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Судак О.Н.,

судей Морозовой Л.В., Коваленко А.И.,

при секретаре Михалевой В.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Васиной Н. А. на решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 23 января 2015 года по делу по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) к Васиной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Судак О.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

"Тинькофф Кредитные Системы" (далее по тексту - ТКС) Банк (ЗАО) обратилось в суд к Васиной Н.А. с вышеуказанным иском, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу сумму общего долга в размере *** руб., из которых: *** руб. - просроченная задолженность по основному долгу, *** руб. - просроченные проценты, *** руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере *** руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что (дата) между Банком и ответчиком заключен договор N о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным кредитным лимитом *** руб. Единый документ при заключении договора не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банка (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банка и Тарифах банка по тарифному плану, указанных в Заявлении-анкете. Ответчик кредитную карту получил и (дата) активировал её путём телефонного звонка в Банк. По мнению истца, с указанного момента между сторонами в соответствии с ч.3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ответчика от своего имени и за свой счёт. Вместе с тем, Васина Н.А. свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, (дата) в ее адрес был выставлен заключительный счёт. До настоящего времени задолженность не погашена.

Решением Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 23 января 2015 года исковые требования "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (закрытое акционерное общество) удовлетворены частично. Суд взыскал с Васиной Н.А. в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от (дата) N в размере *** руб., просроченные проценты - *** руб., штрафные проценты - *** руб., расходы по оплате госпошлины - *** руб., а всего *** руб.

В апелляционной жалобе Васина Н.А. просит об отмене указанного решения суда, полагая, что судом дана неверная оценка представленным доказательствам.

В возражениях на апелляционную жалобу ТКС Банк (ЗАО) просит оставить решение суда без изменения, поскольку оно вынесено в соответствии с нормами материального права и с учетом фактических обстоятельств дела.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки суду не представили, об отложении и переносе слушания по апелляционной жалобе не ходатайствовали. С учетом изложенного, судебная коллегия определила рассмотреть данное дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены правильного по существу решения суда, при этом исходит из следующего.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 ГК РФ).

По правилу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ст. ст. 29, 30, 32 ФЗ О банках и банковской деятельности N 395-1-ФЗ).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (п. 1.8 Положение Банка России от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").

Судом установлено, что (дата) Васина Н.А. обратилась к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в котором доверила ООО "Эксика" представить Заявление-Анкету, другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), и уполномочила сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Васина Н.А. согласилась на получение кредита на условиях "ТКС Банк (ЗАО) изложенных в договоре и тарифах, с получением дополнительных оплачиваемых услуг, удостоверив своей подписью в заявлении на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, что со всеми условиями и тарифами банка ознакомлена, понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

В силу п. 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В соответствии с п. п. 2.7, 2.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) при расчете процентов за пользование заемными денежными средствами применяются действующие в банке тарифы.

При этом на основании п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) банк вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Васина Н.А., получив кредитную карту почтовой корреспонденцией, активировала ее и (дата) посредством совершения телефонного звонка в службу поддержки и получения с карты наличных денежных средств в банке, в связи с чем между сторонами был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Фактическое использование кредитной карты и полученных по ней денежных средств Васиной Н.А. не оспаривалось. Кроме того, ответчиком периодически осуществлялось пополнение счета по кредитной карте, то есть частичный возврат заемных денежных средств.

Учитывая, что Васиной Н.А. была допущена просрочка внесения очередных платежей по кредиту, ей было сообщено о расторжении кредитного договора и предложено досрочно возвратить заемные денежные средства, однако добровольно ответчик указанное требование не выполнила.

При изложенных обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца образовавшейся задолженности по кредиту, а также процентов за пользование заемными денежными средствами и штрафных санкций, предусмотренных действующими тарифами банка.

Размер образовавшейся задолженности определен судом на основании представленного истцом расчета, данный расчет не опровергнут ответчиком, и представляется судебной коллегии правильным.

Суд первой инстанции обоснованно не принял во внимание доводы Васиной Н.А. о том, что она не подписывала заявление-анкету на оформление кредитной карты, что, по мнению ответчика, послужило основанием для внесения в погашение кредита сумм в произвольном не лимитированном размере, поскольку, активируя кредитную карту, и фактически используя ее, Васина Н.А. добровольно, по собственной инициативе приняла на себя обязательства по кредитному договору. Частично погашая образовавшуюся задолженность по кредитной карте, она подтвердила наличие договорных правоотношений между ней и "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) на условиях кредитного договора, которые она впоследствии также не оспорила.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии письменной формы договора, что свидетельствует о его не заключенности, подлежат отклонению, поскольку основаны на неверном толковании норм действующего законодательства. В рассматриваемом случае в соответствии с нормами ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается путем акцепта банком оферты, где акцепт выражается в активации кредитной карты, и считается заключенным с момента активации кредитной карты.

Ссылка на непредоставление полной информации об условиях использования кредитной карты, в том числе условии страхования, на отсутствие сведений о размере задолженности, подлежащей возмещению, опровергается представленными истцом копиями условий комплексного банковского обслуживания, тарифных планов, счетов-выписок, копией заключительного счета на дату (дата).

Иные доводы жалобы основаны на несогласии с оценкой фактических обстоятельств, произведенной судом, а также на субъективном толковании условий заключенного с истцом договора, которое противоречит содержанию этого договора.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит решение суда принятым при правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, с учетом доказанности этих обстоятельств, при правильном применении норм материального и процессуального права. Оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 23 января 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Васиной Н. А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: