Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 03 июня 2015 г. по делу N 33-3463/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Раковского В.В.,

судей Анненковой К.К., Никитиной А.И.,

при секретаре Бобылевой Л.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Галимзяновой Р.М. на решение Промышленного районного суда г. Оренбурга от 04 марта 2015 года по исковому заявлению Закрытого акционерного общества "Тинькофф Кредитные Системы" Банк к Галимзяновой Р.М. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт.

Заслушав доклад судьи Раковского В.В., объяснения ответчика Галимзяновой Р.М., поддержавшей доводы апелляционной жалобы,

судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда

УСТАНОВИЛА:

"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту ТКС Банк (ЗАО)) обратилось в суд с иском к Галимзяновой Р.М. по тем основаниям, что с ответчиком заключен договор N от (дата) о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ***, состоящий из Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифов Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, где отражены все существенные условия соглашения о кредитовании. Галимзянова Р.М. кредитную карту получила и активировала (дата) путем телефонного звонка в Банк. Во исполнение указанного кредитного договора Банк осуществил кредитование ответчика. В связи с систематическим неисполнением Галимзяновой Р.М. принятых на себя обязательств, Банк расторг договор (дата) путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий, процентов Банк не осуществлял. Задолженность ответчика по договору на дату направления иска в суд, то есть (дата) составляет *** из которых: основной долг - ***, проценты - ***, штрафы - ***. ТКС Банк (ЗАО) просил суд взыскать с Галимзяновой Р.М. *** в счет задолженности по кредитному договору, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины - ***.

В судебное заседание представитель ТКС Банк (ЗАО) не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик Галимзянова Р.М. возражала против удовлетворения заявленных исковых требований по тем основаниям, что взимание комиссии по обслуживанию лимита овердрафта не законно. Взыскание оплаты услуги "СМС-банк" в размере *** и платы за подключение страховой защиты в размере ***% от суммы задолженности не подлежат удовлетворению, поскольку она не давала согласие на данные услуги, что подтверждено ее заявлением. Кроме того, считает размер штрафа завышенным и просит применить ст. 333 ГК РФ в силу своего тяжелого материального положения. Полагает данные действия банка незаконными, противоречащими Закону "О защите прав потребителей".

Решением Промышленного районного суда г. Оренбурга от 04.03.2015 года исковые требования ТКС Банк (ЗАО) удовлетворены. Суд взыскал с Галимзяновой Р.М. задолженность в размере ***, расходы по госпошлине в сумме ***.

В апелляционной жалобе Галимзянова Р.М. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

ТКС Банк (ЗАО) представлены возражения на апелляционную жалобу ответчика.

В суд апелляционной инстанции представитель истца ТКС Банк (ЗАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно ст. 432 ГК РФ оговор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, (дата) Галимзянова Р.М. обратилась в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в котором предложила Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.

Из текста Заявления-Анкеты следует, что ответчик понимала и была согласна с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора, будут являться действия Банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Размер лимита задолженности будет определен Банком на основании данных, указанных Клиентом в Заявлении-анкете.

Заявление-Анкета, а также Тарифы Банка по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка в совокупности являются неотъемлемой частью договора. При этом ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на соответствующей странице, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Согласно Тарифов банка основными условиями пользования кредитной картой являются: лимит задолженности до ***, беспроцентный период - 0% до *** дней, базовая процентная ставка - ***% годовых с минимальным платежом ***% от задолженности минимум ***. Плата за обслуживание карты составляет ***. Комиссия за выдачу наличных денежных средств - ***% плюс ***. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - ***% в день, при неоплате минимального платежа - ***% в день. Предусмотрены размеры штрафа в случае образования задолженности: первый раз подряд - ***, второй раз подряд - ***% от задолженности плюс ***, третий раз подряд ***% плюс ***. Плата за предоставление услуги "СМС-банк" - ***. Плата за включение в программу страховой защиты ***% от задолженности.

Согласно п. N Условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операции по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Пунктами N Условий предусмотрены виды операций, для совершения которых может быть использована карта: оплата товаров, получение наличных, иные операции.

В соответствии с п. N Условий клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами банка.

Пунктом N Условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет - выписку. О числе месяца, в которое формируется счет - выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. В сформированной счете - выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту, размер задолженности, лимит задолженности, а также сумму и дату погашения минимального платежа.

На основании п. N Условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счет - выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Как предусмотрено п. N названных Условий, Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных с использованием карты. Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах.

Согласно п. N Условий Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита. При совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору. Банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения в рамках задолженности.

Положениями п. N Условий предусмотрено право Банка в одностороннем порядке расторгнуть договор, в том числе в случае невыполнения ответчиком своих обязательств по договору.

С учетом изложенного, руководствуясь положениями ст. ст. 420, 432, 433, 438, 807 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, поскольку все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

Доводы ответчика о том, что письменный договор не заключался, условия выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифов Банка в текст договора включены не были, следовательно с существенными условиями кредитования она ознакомлена не была, отклонены судом как несостоятельные.

Форма заключения оспариваемого договора сторонами была соблюдена, так как в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.

Довод апелляционной жалобы о том, что банк не предоставил ответчику возможности ознакомиться с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Банка, противоречит материалам дела. Из заявления на оформление кредитной карты от (дата) следует, что на момент обращения в Банк с просьбой выпустить на ее имя кредитную карту, Галимзянова Р.М. ознакомлена с действующими Условиями и Тарифами и понимает их.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности ***, который впоследствии неоднократно увеличивался.

Галимзяновой Р.М. (дата) активирована карта посредством телефонного звонка истцу на основании п. N Общих условий.

Факт получения и использования кредита ответчиком не отрицался.

Разрешая заявленные требования, суд установил, что кредитный договор был заключен в соответствии с требованиями действующего гражданского законодательства и повлек правовые последствия, выразившиеся в предоставлении Банком кредита, который был получен Галимзяновой Р.М.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Галимзянова Р.М. неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, также производила частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени, что, по мнению судебной коллегии, свидетельствует об осознании Галимзяновой Р.М. сущности возникших у нее обязательств перед Банком, так же как и у Банка перед ней.

Из выписки по договору усматривается, что в период пользования Галимзяновой Р.М. кредитной картой лимит задолженности Банком увеличивался.

Как предусмотрено п. N Условий, Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Увеличение Банком кредитного лимита в одностороннем порядке было произведено на основании положений п. N Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью договора, заключенного с Галимзяновой Р.М., с положениями которых она согласилась.

Галимзянова Р.М. фактически воспользовалась денежными средствами в объеме, превышающем установленный в заявлении-оферте кредитный лимит в размере ***, что свидетельствует о том, что она была осведомлена об увеличении кредитного лимита и была с этим согласна. Одностороннее увеличение кредитного лимита банком не влечет негативных последствий для Клиента, которая была вправе не использовать в полном объеме предоставленный ей кредит по кредитной карте.

Судом установлено, что заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежаще не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору в общей сумме *** из которых: основной долг - ***, проценты - ***, штрафы - ***.

Принимая во внимание положения приведенных выше норм права и условия заключенного договора, суд пришел к правильному выводу о том, что при нарушении заемщиком условий кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе со всеми причитающимися процентами.

Поскольку факт нарушения условий кредитного договора и неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств установлен материалами дела, суд обоснованно взыскал с Галимзяновой Р.М. в пользу истца задолженность по кредитному договору, включая задолженность по основному долгу в сумме *** и процентам в сумме ***. На основании ст. 333 ГК РФ сумма штрафных процентов с *** уменьшена до ***.

При определении суммы задолженности, в отсутствии иных доказательств, суд исходил из расчета представленного банком. Представленный истцом расчет судом проверен, полностью совпадает с информацией о банковских операциях по договору, отраженных в выписке по договору. В суде первой инстанции ответчик подтвердила, что операции по карте, указанные в расчете задолженности, фактически ею были совершены.

Ответчиком расчет не оспорен, документов, опровергающих выписку по движению денежных средств, ответчиком в ходе рассмотрения дела не представлено.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии ответчика с условиями кредитного соглашения в части установления платы за использование средств сверх лимита, платы за обслуживание карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях, а также с действиями Банка по взиманию данных платежей (комиссий) не могут повлечь отмену состоявшегося по делу судебного акта.

Оспариваемые условия договора о карте, комиссиях, содержались в Тарифах Банка по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые являлись составной и неотъемлемой частью договора, в соответствии с которыми Банк производил списание указанных денежных сумм с Карты, выпущенной на имя Галимзяновой Р.М.

Для признания соответствующих условий кредитного соглашения недействительными, необходимо было наличие волеизъявления стороны в суде первой инстанции.

Ответчик Галимзянова Р.М. требований о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании необоснованно удержанных денежных сумм не заявляла.

Оспариваемые ответчиком суммы в расчет задолженности истцом не включены, судом первой инстанции не взыскивались.

Следовательно, новые материально-правовые требования, указанные стороной ответчика в апелляционной жалобе, которые не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, в соответствии с положениями ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не могут быть рассмотрены судом апелляционной инстанции.

Довод жалобы о том, что в резолютивной части не расписаны взыскиваемые суммы также не влечет отмену решения суда, поскольку в мотивировочной части решения подробно изложены выводы суда, приведены расчеты и расписаны суммы.

При изложенных обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда, не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом исследования и оценки суда первой инстанции.

Выводы, изложенные в решении суда, мотивированы, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, оснований для признания их необоснованными по доводам жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Промышленного районного суда г. Оренбурга от 04 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Галимзяновой Р.М. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи