Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 10 июня 2015 г. по делу N 33-3582/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе

председательствующего судьи Раковского В.В.,

судей Булгаковой М.В., Трифоновой О.М.,

при секретаре Рассейно Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Рогова Д.М. на решение Промышленного районного суда г. Оренбурга от 02 марта 2015 года по исковому заявлению Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) к Рогову Д.М. о взыскании задолженности.

Заслушав доклад судьи Оренбургского областного суда Раковского В.В., объяснения ответчика Рогова Д.М., поддержавшего доводы апелляционной жалобы,

судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Открытое акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" (далее по тексту - НБ "ТРАСТ" (ОАО) обратилось в суд с иском к Рогову Д.М., указав, что (дата) между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Роговым Д.М. был заключен кредитный договор N (далее по тексту - договор 2, договор о Расчетной карте) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора (далее по тексту - договор 1). Договор 1 заключен в офертно-акцепной форме, в соответствии с положениями ст.ст.428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредит по договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях по Расчетной карте, Тарифах, Тарифах по Расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования. В связи с заключением Банком и Заемщиком договора 1, заемщик получает на руки Расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную Расчетную карту, тем самым, заключив иной договор - договор 2 (договор о Расчетной карте). Банк исполнил свои обязательства. При заключении договора 1 Рогов Д.М. получил Расчетную карту N с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта ***, проценты за пользование кредитом ***% годовых; срок действия Расчетной карты - *** месяцев. Таким образом, между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и заемщиком Роговым Д.В. был заключен новый кредитный договор, которому был присвоен N, по условиям которого Заемщик обязался погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В нарушение условий по договору о Расчетной карте Рогов Д.М. принятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности по кредитному договору N от (дата) не исполняет, имея задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата) в размере ***, из которых: *** - основной долг, *** - проценты за пользование кредитом. НБ "ТРАСТ" (ОАО) просит суд взыскать с Рогова Д.М. задолженность по кредитному договору N от (дата) в размере ***, а также расходы по оплате государственной пошлины - ***

Представитель НБ "ТРАСТ" (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Рогов Д.М. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска. Суду пояснил, что он действительно заключил кредитный договор с НБ "ТРАСТ" (ОАО), была выдана карта с лимитом ***. С размером задолженности *** он не согласен. Полагает, что истец умышленно и намеренно затянул с обращением с иском в суд, указанные действия Банка направлены на увеличение процентов и штрафов. В настоящее время погашать задолженность не имеет возможности в связи с тяжелым материальным положением.

Решением Промышленного районного суда г. Оренбурга от 02 марта 2015 года исковые требования НБ "ТРАСТ" (ОАО) удовлетворены. С Рогова Д.М. в пользу НБ "ТРАСТ" (ОАО) взыскана сумма задолженности по кредитному договору в размере *** и расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***

С указанным решением не согласен Рогов Д.М., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель НБ "ТРАСТ" (ОАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что (дата) НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Рогов Д.М. заключили кредитный договор N (Договор о Расчетной карте) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора, при заключении которого заемщик просил выдать ему банковскую карту.

Договор N был заключен в офертно-акцептной форме, на условиях, содержащихся в Заявлении на заключение договора о выпуске и обслуживании банковской карты, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифах Банка на момент акцепта оферты (Тарифный план N).

При обращении в НБ "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о заключении с ним договора о выпуске и обслуживании карты, Рогов Д.М. выразил согласие с этими условиями и просил предоставить ему в пользование международную расчетную банковскую карту; открыть ему банковский счет; установить лимит разрешенного овердрафта по карте; осуществлять расчеты по операциям за счет собственных средств и установленного лимита разрешенного овердрафта.

В заявлении Роговым Д.М. также указано, что выражением согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленного по договору о Карте, в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ будут являться его действия по совершению операций с использованием карты.

Из заявления следует, что Рогов Д.М. обязуется совершать действия по активации карты и пользоваться активированной картой только после ознакомления с действующими Условиями и Тарифами по карте в случае согласия с ними.

Заявление подписано Роговым Д.М. собственноручно.

Согласно п. N Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении Карты. Датой заключения договора является дата активации Карты клиентом. Карта передается клиенту не активированной, либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по Карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее, позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка.

Согласно Тарифному плану, действующему на момент предоставления кредита, процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования сроком до *** дней составляла ***% годовых; процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования, составила ***% годовых (применяется в случае, указанном в п. N Условий); плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита - ***%, плюс ***; плата за выдачу наличных денежных средств за счет собственных средств в НБ "ТРАСТ" (ОАО) - ***%, в других банках (без учета комиссии других банков) - ***%, но не менее ***; проценты за пользование кредитом по истечению льготного периода кредитования - *** % годовых (в соответствии с п. N Условий); минимальный платеж - ***% от задолженности но не менее ***.

Из заявления на заключение договора о Расчетной карте следует, что Заемщик понимает и соглашается с тем, что полная стоимость кредита составляет ***% при условии использования льготного периода кредитования и ***% за пределами льготного периода.

В соответствии с п. N Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций.

В соответствии с п. N Условий, Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п. N Условий в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения, и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Согласно расписке, содержащейся в заявлении, ответчик получил кредитную карту N с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - ***, срок действия расчетной карты - *** месяцев, процентная ставка - ***% годовых. Одновременно Рогов Д.М. дал согласие на активацию полученной карты.

Роговым Д.М. расчетная карта активирована и совершены операции по указанной карте, что следует из представленной в материалы дела выписки о движении средств по лицевому счету за период с (дата) по (дата), и не оспаривалось ответчиком.

При таком положении, судебная коллегия считает, что, заключив договор о предоставлении банковской карты, активировав карту и произведя по ней операции, ответчик тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, приняв на себя все права и обязанности, определенные договором о выпуске и обслуживании расчетной банковской карты.

Поскольку между сторонами путем акцепта банком оферты ответчика был заключен договор о предоставлении банковской расчетной карты с лимитом разрешенного овердрафта, который имеет смешанную правовую природу, одновременно включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, к спорным правоотношениям в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ применимы нормы глав 42 и 45 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принятые на себя обязательства заемщик не исполнял надлежащим образом, платеж по кредиту произвел (дата) в сумме ***, иных платежей не производил, вследствие чего образовалась задолженность.

По состоянию на (дата) задолженность Рогова Д.М. по кредитному договору N от (дата) перед НБ "ТРАСТ" (ОАО) составила ***, из которых: *** - основной долг, *** - проценты за пользование кредитом.

Доказательств, отсутствия задолженности по кредитной карте, своевременного погашения кредита ответчиком не представлено.

Установив факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, суд первой инстанции, с учетом требований статей 309 - 310, 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к правильному выводу о наличии правовых и фактических оснований для досрочного взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору, поскольку имело место ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору.

С выводами суда судебная коллегия соглашается, так как они основаны на правильном применении норм материального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами.

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ответчика, в отсутствии иных доказательств, суд обоснованно принял во внимание расчет, представленный в материалы дела истцом, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, подтверждается выпиской по счету и отражает внесенные ответчиком в счет погашения обязательств денежные средства.

Расчет сумм основного долга и процентов по кредитному договору судом проверен, признан верным как по существу, поскольку соответствует условиям кредитного договора, так и арифметически, ответчиком не опровергнут.

Довод апелляционной жалобы Рогова Д.М. о несогласии с размером задолженности по кредитному договору в сумме *** со ссылкой на то, что фактически ему была выдана расчетная карта с кредитным лимитом ***, подлежит отклонению.

По расчету НБ "ТРАСТ" (ОАО) данная кредитная задолженность включает сумму основного долга и процентов за пользование кредитом.

Сумма основного долга *** указана Банком с учетом начисляемых в счет основного долга платы за снятие наличных денежных средств, а также платы за пропуск оплаты минимального платежа, что соответствует условиям заключенного истцом и ответчиком кредитного соглашения.

Как следует из имеющейся в материалах дела выписки из лицевого счета, Рогов Д.М. неоднократно нарушал сроки внесения обязательных минимальных платежей, после (дата) платежи по кредиту не производит. То есть начисление Банком платы, предусмотренной п. N Тарифного плана, является обоснованным.

Рогов Д.М. также согласился, что тарифным планом N являющимся неотъемлемой частью кредитного договора N, предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств с использованием карты. Как видно из материалов дела, заемщик, предупрежденный о возмездном характере данной услуги, неоднократно совершал действия по снятию наличных денежных средств.

Задолженность по процентам за пользование кредитом в размере *** взыскана судом из расчета процентной ставки в размере ***% годовых. Уплата процентов за пользование кредитом в данном размере предусмотрена п. N Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта.

При этом, поскольку в срок, предусмотренный в качестве льготного периода кредитования, заемщик не разместил на счет сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения в полном объеме суммы задолженности (п. N Условий), то в отношении суммы кредита льготный период кредитования не применяется, и проценты на сумму такого кредита начисляются в порядке, установленном в п. N Условий с учетом процентной ставки согласно п. N Тарифного плана следующим образом: ***% в день (365* ***% = ***%).

При таких обстоятельствах, применение Банком процентной ставки в размере ***% годовых является правильным, соответствует условиям заключенного сторонами кредитного соглашения.

В обоснование своих доводов Рогов Д.М. не приводит расчет, который считает верным, а также не оспаривает условия договора, на основании которого ему производилось начисление и выдача кредитных средств.

Рогов Д.М. ссылаясь в апелляционной жалобе на то, что он вынужден был заключить кредитный договор на указанных выше условиях, не представил каких-либо относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что он был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора на данных условиях. Все условия кредитного договора были согласованы сторонами, договор ими подписан, и условия заключенного договора сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ненадлежащее исполнение обязательств было допущено в связи со стечением жизненных обстоятельств и тяжелым материальным положением, не могут быть приняты во внимание, поскольку данные обстоятельства не являются основанием для неисполнения добровольно принятых обязательств по кредитному договору, поэтому не имеют правового значения для рассмотрения настоящего спора.

Ссылки автора жалобы на то, что банк в разумные сроки не обратился для взыскания суммы задолженности по кредитному договору, что привело к увеличению суммы задолженности, основанием для отмены правильного по существу решения не являются. Каких-либо действий, направленных на увеличение размера долга, судебная коллегия со стороны истца не усматривает.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Обращение в суд за защитой своих прав является правом истца, а не обязанностью, в то время как надлежащее исполнение обязательств ответчиком позволило бы избежать образования задолженности.

Возмещение судебных расходов, связанных с рассмотрением дела судом произведено правильно с учетом требований ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые были бы не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного решения, влияли на его обоснованность и законность, либо опровергали выводы суда, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда. Нарушений норм материального или процессуального права судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Промышленного районного суда г. Оренбурга от 02 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Рогова Д.М. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи