Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 08 июля 2015 г. по делу N 33-4282/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Осадчей Е.А.

судей Ивановой В.П., Утенко Р.В.

при секретаре Жуковской Ю.А.

рассмотрела в судебном заседании 08 июля 2015 года

дело по апелляционной жалобе ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на решение Первомайского районного суда города Омска от 25 марта 2015 года, которым постановлено:

"Расторгнуть заключенный между Ермоленко З. П. и Обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" договор банковского счета N N " ... "".

Заслушав доклад судьи Ивановой В.П., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ермоленко З.П. обратилась с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о расторжении договора банковского обслуживания, по которому открыт банковский счет N N " ... ". В обоснование требований указано, что на ее требование о расторжении договора банковского счета N " ... " в соответствии со ст. 859 ГК РФ ответчик не ответил, нарушил ее права как потребителя, в связи с чем, она обратилась в суд с настоящими требованиями.

В отзыве ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с иском не согласился, указав, что с истицей было заключено два кредитных договора: N " ... " от " ... ". на сумму " ... " на приобретение в ООО "Паритет-Групп" пылесоса марки " " ... "" и N " ... " от " ... ". на сумму " ... " рублей. Истец не исполняет свои обязательства по перечисленным кредитным договорам, образовалась задолженность, в связи с чем, досрочное расторжение договора банковского обслуживания повлечет досрочное расторжение кредитных договоров.

Дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

В судебном заседании представитель истца Еременко З.П. - Иванова Ж.Н. заявленные требования поддержала, указав, что между истцом и ответчиком, действительно, заключены два кредитных договора, для внесения платежей по которым открыт один банковский счет. Отдельно договор банковского счета стороны не заключали, о наличии такого счета указано непосредственно в кредитных договорах. Решением Куйбышевского районного суда г. Омска Ермоленко З.П. освобождена от исполнения кредитного договора, заключенного в 2012 году, на ООО "Паритет-Групп" возложена обязанность принять пылесос " ... "" и вернуть ей денежные средства в сумме " ... ". По второму кредиту истец регулярно вносила платежи, однако ответчик распределял денежные средства на оба кредита, поэтому у истца образовалась задолженность по платежам и она прекратила исполнять свои обязательства. Удовлетворение заявленных требований права банка не нарушает, поскольку истец вправе вносить платежи по кредиту непосредственно в кассу банка либо на депозит нотариуса.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит отменить решение суда и принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований, указывая, что согласно положений "Условий договоров" погашение задолженности осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета, а учитывая, что у истицы образовалась задолженность по обоим кредитным договором, которые по своей природе являются смешанными договорам, расторжение договора банковского счета нарушит права банка, поскольку банковский счет используется клиентом исключительно для операций по погашению задолженности. Ссылается на злоупотребление правом со стороны истца, а также на неполучение от Ермоленко З.П. требования о расторжении договора в досудебном порядке.

В заседание судебной коллегии стороны не явились, о месте, времени рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом и заблаговременно, доказательств уважительности причин неявки не представили; судебная коллегия признала возможным рассмотреть жалобу в отсутствие указанных лица в соответствии с требованиями ч. 3 ст.167, ч.1 ст.327 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В судебном заседании установлено, что " ... " между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Ермоленко З.П. заключен кредитный договор N " ... " путем подписания истцом заявки на открытие банковских счетов (составная часть договора).

По условиям заявки на открытие счетов банк предоставил Ермолиной З.П. кредит в сумме " ... " для приобретения пылесоса Кирби в ООО "Паритет-Групп" стоимостью " ... ", на срок " ... " под " ... " с ежемесячным платежом в " ... ". В заявке на открытие банковских счетов указан номер счета N " ... " и номер текущего сета N " ... ".

Своей подписью в заявке на открытие банковских счетов истец подтвердила, что прочла и полностью согласна с Условиями договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведения банковских счетов, согласно п. 1.4 которого погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора.

" ... " между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Ермоленко З.П. заключен новый кредитный договор N " ... " также путем подписания Заявки на открытие банковских счетов, по условиям которого банк предоставил Ермолиной З.П. кредит в сумме " ... " на срок " ... " под " ... " годовых с ежемесячным платежом в " ... " " ... ". В заявке указан тот же номер счета N " ... ", и тот же номер текущего счета N " ... ".

Таким образом, спорный банковский счет N " ... " сторонами использовался для расчетов по двум кредитным договорам, номера счета указаны в заявках на предоставление кредита, отдельный договор об открытии банковского счета стороны не заключали.

Заочным решением Куйбышевского районного суда г. Омска от " ... " г., вступившим в законную силу " ... " г., на ООО "Паритет-Групп" возложена обязанность исполнить обязательства по соглашению N " ... " о расторжении договора купли-продажи N " ... " от " ... " г.: принять систему по уходу за домом (пылесос) " ... ", подготовить документы для расторжения кредитного договора, перечислить денежные средства в размере " ... " на счет Ермоленко З.П. N N " ... ", открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Обращаясь в суд с иском о расторжении договора банковского счета, Ермоленко З.П. ссылалась на гарантированное Гражданским кодексом РФ право на расторжение договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, указывая на то, что в досудебном порядке банк ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не расторг договор по ее заявлению.

Возражая против исковых требований, ответная сторона ссылалась на наличие у Ермоленко З.П. задолженности по кредитным договорам: по договору N " ... " в сумме " ... " и по договору N " ... " в сумме " ... ", на открытие банковского счета исключительно для погашения кредитных обязательств, нарушения прав банка в случае расторжения договора банковского счета на обращение в суд с иском о взыскании задолженности по предоставленным кредитам.

Оценивая приведенные доводы и возражения сторон, районный суд пришел к выводу о наличии достаточных правовых оснований для расторжения заключенного между Ермоленко З.П. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" договора банковского счета N N " ... " чем нельзя не согласиться.

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны вправе заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ) и в, частности, ст. 819, 820 и 810 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите, а банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (пункт 1 статьи 859 ГК РФ).

Таким образом, договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Как видно из материалов дела, между сторонами заключены смешанные договоры, включающие условия об открытии ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" банковского счета и предоставлении потребительского кредита.

Действующее законодательство в области договора банковского счета прямо закрепляет обязанность банка закрыть банковский счет по требованию клиента (пункт 1 статьи 859 ГК РФ). При этом, право на одностороннее расторжение договора банковского счета не поставлено в зависимость от наличия иных заключенных между сторонами гражданско-правовых сделок.

Уклонение банка от закрытия банковского счета Ермолено З.П. противоречит указанным нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, что явилось для суда достаточным основанием для расторжения заключенного договора.

Со ссылками апелляционной жалобы о том, что закрытие банковского счета приведет к нарушению прав банка на возврат кредита и уплату процентов за его пользование, не представляется возможным согласиться, поскольку если банком получено заявление клиента о закрытии счета или расторжении договора банковского счета, являющегося составной частью смешанного договора (включающего элементы кредитного договора) такой договор в силу пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса РФ считается измененным, сам кредитный договор не является расторгнутым.

Указание банка в жалобе на злоупотребление правом со стороны истца не является основанием для отмены решения суда, поскольку Гражданским кодексом РФ клиенту предоставлено безусловное право на предъявление в любое время требований о расторжении договора банковского счета в независимости от причин и обстоятельств совершения такого действия, что и было реализовано Ермоленко З.П. в ходе рассмотрения дела.

С доводами апелляционной жалобы о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, согласиться также нельзя.

Пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно пункту 60 Постановления Пленума Верховного Суда России N 6, Пленума ВАС России N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

Истцом представлено суду заявление о расторжении договора банковского счета, направленное в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по адресу: " ... "А, и копия извещения о поступлении заявления в почтовое отделение " ... " " ... " г., а также печать специалиста С (неразборчивая фамилия) о поступлении корреспонденции в офис банка " ... " В связи с отсутствием ответа на направленное заявление Ермоленко З.П. обоснованно обратилась в суд.

Суд правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и разрешил спор в соответствии с требованиями закона. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Первомайского районного суда города Омска от 25 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: