Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 08 июля 2015 г. по делу N 33-4394/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

Председательствующего Крицкой О.А.,

судей областного суда Емельяновой Е.В., Кутыревой О.М.,

при секретаре Куяновой Д.А.,

рассмотрела в судебном заседании 08 июля 2015 года дело по апелляционной жалобе представителя Корчагина Т.В. Барникова В.Ю. на решение Первомайского районного суда г. Омска от 19 ноября 2014 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Корчагина Т. В. к Национальному Банку "Траст" (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора N " ... " от " ... ", взыскании сумм отказать".

Заслушав доклад судьи областного суда Кутыревой О.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Корчагин Т.В. обратился в суд с иском к ОАО Национальный Банк "Траст", указывая, что " ... " между ним и банком был заключен кредитный договор на сумму " ... " руб. сроком на " ... " месяцев под " ... " процентов годовых. В рамках указанного договора было осуществлено страхование истца по программе активного страхования по кредитам на неотложные нужды в ЗАО "СК "Благостояние", как заемщика на срок " ... " месяцев. Со счета заемщика единовременно была списана и включена в полную стоимость кредита плата за участие в программе коллективного страхования в общей сумме " ... " руб. ( " ... " процентов за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, что составляет " ... " руб. ежемесячно). В плату вошла комиссия за участие в программе коллективного страхования (комиссия банка) по кредитам на неотложные нужды в размере " ... " процентов от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, что составляет " ... " руб. за каждый месяц страхования, " ... " руб. за весь период страхования ( " ... " месяцев). Кроме того в составе платы банку также учитывалось возмещение/компенсация страховых премий (плата за страхование страховой компании) по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок кредита, что составила " ... " руб. за каждый месяц страхования или " ... " " ... " рубля за весь период страхования. Обязательства по оплате страхования исполнены. Задолженность по кредитному договору погашена истцом досрочно в " ... ". Полагал, что оплата страховой премии страховщику, также как и действия банка по включению в реестр застрахованных лиц, информировании страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей предоставленных документов по ним, является обязанностями банка, а не отдельными его услугами, в связи с чем взимание с него истца вознаграждения за данные действия необоснованно, нарушает его права, как потребителя. Кроме того, обязательное ведение реестра застрахованных лиц не предусмотрено законодательством РФ и является ничем иным, как внутренним учетом для обмена информации между банком и страховой компанией. Считает, что включение в кредитный договор и взимание с него платежа, названного "комиссия за участие в программе страхования" является незаконным, поскольку размер комиссии отражен в процентном соотношении от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, что является существенным нарушением норм п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". По своей правовой природе комиссия за участие в программе страхования является дополнительной, не предусмотренной законодательством платой за пользование кредитом (скрытыми процентами), что подтверждается порядком определения размера вознаграждения, который зависит от суммы кредита и периода, на который данный кредит предоставляется.

Просил признать недействительным условие кредитного договора от " ... " в части взимания комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере " ... " процентов от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, взыскать в счет возврата уплаченной комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды денежные средства в размере " ... " руб., компенсацию морального вреда в сумме " ... " руб., штраф и судебные расходы.

Корчагин Т.В. в судебном заседании участия не принимал, его представитель Барников В.Ю. исковые требования поддержал.

Представитель ОАО Национальный Банк "Траст" Кочергина Е.В. в судебном заседании иск не признала, пояснив, что страхование представляет собой один из способов обеспечения возврата кредита. Все существенные условия договора сторонами определены, истец подписал распоряжение о безакцептном списании платы за подключение к программе страхования.

Третье лицо ЗАО "СК "Благостояние" в судебном заседании не участвовало.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Корчагина Т.В. Барников В.Ю. просит решение отменить, ссылаясь на то, что он не оспаривал договор страхования, а полагал незаконным взимание комиссии банка за участие в программе коллективного страхования. Считает, что комиссия не регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ и была удержана за услугу "Организация страхования" (элемент кредитного договора). Услуга организации страхования является обязанностью банка, суд не дал оценки тому, что размер комиссии за участие в программе страхования отражен в процентном отношении, а не в рублях, что не допустимо. Указывает, что бланк кредитного договора не содержит возможности выразить согласие на присоединение к договору коллективного страхования без оказания истцу услуги по организации страхования банком. Ответчик не представил доказательств выполнения действий по организации страхования.

Проверив правильность применения судом норм материального и процессуального права, заслушав представителя ОАО Национальный Банк "Траст" Кочергину Е.В., полагавшую решение суда обоснованным и законным, а доводы жалобы несостоятельными, судебная коллегия приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что " ... " между ОАО НБ "Траст" и Корчагиным Т.В. заключен кредитный договор N " ... ", согласно которому Банк, предоставил Заемщику кредит на сумму " ... " рублей на срок " ... " месяцев под " ... " % годовых.

Истец в день заключения кредитного договора, подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования, в котором указал, что уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, с Программой страхования ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется её выполнять, Программу страхования получил, с размером стоимости страхования в размере " ... " процентов от суммы кредита за каждый месяц от суммы выданного кредита согласен. Согласился быть клиентом и просил предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО "Страховая компания " " ... "", обязался уплатить Банку плату за оказание услуг, указанных в Правилах в размере " ... "% (в том числе НДС) от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования (л.д.13).

Из выписки по счету истца следует, что " ... " с его счета Банком были списаны денежные средства в размере " ... " руб. - обязательства по перечислению страховой премии программе страхования жизни и здоровья Заемщиков ЗАО "Страховая компания " " ... "" по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков, из которых " ... " руб. сумма комиссии и " ... " руб. сумма страховой премии.

Комиссия за участие в программе коллективного страхования включала в себя оплату Банку действий в программе коллективного страхования включала в себя оплату Банку действий по перечислению страховой компании страховых премий, включение истца в реестр застрахованных лиц, информирование страховой компании о наступлении страховых случаев и предоставление документов по страховым случаям.

Обращаясь с иском о признании недействительным условия кредитного договора N " ... " от " ... " в части взимания комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере " ... "% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования и взыскании перечисленных с его счета денежных средств в размере " ... " руб.

Истец в обоснование иска указал, что включение застрахованных лиц в реестр застрахованных лиц, формирование списка застрахованных, направление списка страховщику является обязанностью Банка согласно договора коллективного страхования N " ... " от " ... ", стороной которого является ОАО НБ "Траст".

Решением Первомайского районного суда г. Омска от 19 ноября 2014 года в удовлетворении исковых требований Корчагина Т. В. к Национальному Банку "Траст" (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора N " ... " от " ... ", взыскании сумм отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 28.01.2015г. решение суда оставлено без изменения, апелляционная жалоба представителя Корчагина Т.В. Барникова В.Ю. - без удовлетворения.

Постановлением Президиума Омского областного суда от 15.06.2015г. отменено апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 28.01.2015г, дело направлено на новое рассмотрение в тот же суд апелляционной инстанции. В постановлении указано, что в деле отсутствуют доказательства фактического оказания Банком возмездных услуг Корчагину Т.В., а именно экономического обоснования взимаемой комиссии.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1002г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями ст.423 ГК договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным (п.1).

Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления (п.2 ст.423 ГК РФ).

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное (п.3 ст.423 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В нарушение положений ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено какого либо экономического обоснования стоимости услуг, в связи с подключением заемщика к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере " ... " руб.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании положений п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливается Правительством Российской Федерации.

Согласно абз. 4 п. 2 данной статьи информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 4 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работ, услуге) необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Материалы дела не содержат всех существенных условий договора и расценок в части взимания Банком комиссии за участие заемщика в Программе коллективного страхования и подтверждают нарушение ответчиком предусмотренное ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" права истицы на получение полной информации о предоставляемой услуге.

Отсутствуют в деле доказательства итого, что заемщику была разъяснена возможность оплатить указанную услугу самостоятельно.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчиком доведены до сведения Корчагина Т.В. все существенные условия договора страхования и расценок.

Фактически под видом платы за подключение к программе взимается сумма за совершение необходимых действий, по исполнению обязательств, принятых ответчиком по договору страхования, заключенному между Банком и страховой организацией.

Кроме того, следует отметить, что размер спорной комиссии - " ... " руб. составляет значительную сумму и увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика.

Тарифов (стоимости) на отдельные действия в рамках оказания услуги по страхованию банком не представлено. Определенная денежная сумма в процентном отношении к взятому заемщиком кредиту свидетельствует о том, что банк устанавливает стоимость услуги не от объема конкретной выполненной работы (действий), а от размера денежных средств выданных заемщику.

В силу изложенного судебная коллегия находит убедительными доводы Корчагина Т.В. о нарушении прав потребителя, поскольку ему была предоставлена ответчиком неполная и неверная информация об условиях страхования, и он не располагал полными сведениями о стоимости предоставленной услуги.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судебная коллегия полагает с учетом обстоятельств, установленных в ходе рассмотрения дела, размер денежных средств, которые необоснованно включены в расходы истца при предоставлении банковской услуги, руководствуясь принципом разумности и справедливости определить компенсацию морального вреда в сумме " ... " рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом приведенного в пользу Корчагина Т.В. подлежит взысканию с ответчика штраф в размере " ... " руб. (( " ... " + " ... "): " ... ").

В соответствии с ч.1ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах (ч.1ст.100 ГПК РФ).

В иске Корчагин Т.В. просил взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере " ... " рублей. Несение расходов подтверждается договором об оказании правовых услуг от " ... " и распиской о получении представителем денежных средств в указанном в договоре размере

Представитель Бараников В.Ю. участвовал в рассмотрении дела, готовил для истца апелляционную и кассационную жалобы.

На основании изложенного, судебная коллегия полагает возможным взыскать с Национального Банка "Траст" (ОАО) в пользу Корчагина Т.В. расходы по оплате услуг представителя в размере " ... " рублей.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Первомайского районного суда г. Омска от " ... " отменить, принять новое решение.

Признать недействительным условия кредитного договора N " ... " от " ... " в части взимания комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере " ... "% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Взыскать с Национального Банка "Траст" (ОАО) в пользу Корчагина Т. В. комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере " ... " рублей " ... " копеек, компенсацию морального вреда в размере " ... " рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя " ... " рублей, штраф - " ... " рублей " ... " копеек.

Председательствующий

Судьи:

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "

" ... "