Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 14 июля 2015 г. по делу N 33-4247/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

Председательствующего Криволаповой Е.А.,

Судей Тепловой Т.В., Осиповой И.Г.

с участием секретаря Мараховского С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании 14 июля 2015 года в г. Ставрополе по докладу судьи Тепловой Т.В. гражданское дело

по апелляционной жалобе истца Моринова Ю.С. на решение Кисловодского городского суда Ставропольского края от 15 апреля 2015 года

по исковому заявлению

Моринова Ю.С. к ОАО "Альфа-банк" о признании частично недействительными условий анкеты-заявления на получение "Кредиты быстро", соглашения о кредитовании, о взыскании с него, истца, задолженности в сумме ... руб., о взыскании с банка ... руб. - суммы страхового взноса, процентов ... руб., упущенной выгоды ... руб., неустойки ... руб.,. руб., морального вреда, ... руб., штрафа,

УСТАНОВИЛА:

Моринов Ю.С. обратился в суд с иском к ОАО "Альфа-банк" о расторжении кредитного договора N ... от 22.03.2014 года, прекращении дальнейшего начисления процентов по данному договору, признании суммы долга Моринова Ю.С. перед ОАО "Альфа-банк" в ... руб., взыскании суммы в размере ... руб., уплаченную банком на основании, условий кредитного договора, противоречащих действующему законодательству Российской Федерации, в счет страхового взноса в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", взыскании суммы в размере..руб., за пользование чужими денежными средствами за период с 22.03.2014 года по 15.02.2015 года, суммы упущенной выгоды за период с 22.03.2014 года по 15.03.2015 года в размере ... руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 22.03.2014 года он заключил с банком договор, ему был предоставлен кредит на ... руб., из них ... руб. - страховой взнос, перечисленный в ООО "Альфа страхование - жизнь". Таким образом, ему был перечислен кредит на сумму ... руб. Банком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя: страховой взнос на личное страхование. По указанному договору размер кредита составил ... руб., тогда как заемщику необходима была сумма ... руб., банк дополнительно навязал страховщика в лице ООО "Альфа страхование - жизнь". Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса Моринов Ю.С. не давал. Увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса для заемщика несет дополнительные финансовые обязательства. Полагает, что банк своими действиями навязал заемщику дополнительную услугу (по страхованию) и при этом ограничил его право выбрать страховую компанию. Действия банка привели к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг, а именно при согласии клиента на заключение договора страхования, последний был лишен возможности выбора страховой компании, что в свою очередь привело к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг. Заключенный заемщиком Мориновым Ю.С. договор относится к договорам присоединения. Исходя из этого и согласно положениям Условий кредитного договора от 22.03.2014 года в безналичном порядке и ведения банковских счетов без условия страхования жизни и здоровья заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор. Включение в кредитный договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхования жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одни товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). У заемщика образовалась сумма, подлежащая возмещению банком, в связи с неправомерно рассчитанными ежемесячными процентами, удержанными за пользование кредитом. Так, в формуле расчета за пользование кредитом проценты начислялись банком на остаток основанной долга. В связи с неправомерностью уплаченного страхового взноса банком остаток основного долга должен был быть равен ... руб. А так как в формуле расчета сумма основного долга не была правомерно учтена (уменьшена на сумму уплаченного страхового взноса), то и проценты за пользование кредитом, в результате арифметических расчетов, ежемесячно начислялись в завышенном размере, а заемщиком Мориновым Ю.С. оплачены реально. Для выявления суммы упущенной выгоды был произведен расчет. Сумма упущенной выгоды составляет. руб. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ... руб. Моринов Ю.С. является социально и экономически слабой стороной и находится, и продолжает находиться в заведомо неравных отношениях с контрагентами, осуществляющими банковскую деятельность, каковым является ОАО "Альфа-Банк", который существенно ограничивает в своей деятельности права потребителей. Моринов Ю.С. производил только платежи по погашению задолженности перед банком согласно графика погашения от 22.03.2014 года за период с 02.03.2014 года по 15.02.2015 года. Им была уплачена банку сумма в размере ... руб., в погашение основного долга и процентов. Согласно графика платежей по кредитному договору от 22.03.2014 года в случае досрочного расторжения данного кредитного договора по состоянию на 22.07.2014 года Моринов Ю.С. обязан уплатить банку ... руб. С 22.07.2014 года из-за сложного финансового положения Моринову Ю.С. осуществлять ежемесячные платежи по графику кредитного договора в размере ... руб., стало невозможно в полном объеме. За Мориновым Ю.С. банку необходимо признать сумму ... руб. В адрес банка им была направлена претензия от 01.10.2014 года и заявление от 3.10.2014 года о расторжении кредитного договора, которые оставлены ответчиком без ответа. Фиксированный судом долг перед банком будет в любом случае оплачен. Однако, из-за сложного финансового положения данный долг будет погашен по мере наличия денежных средств, так как основной источник доходов у него заработная плата.

Впоследствии истец уточнил исковые требования и просил признать условия анкеты-заявления на получение "Кредиты быстро" в ОАО "Аьфа-банк" недействительными (в части обязанности по страхованию жизни+защиты от потери работы), признать соглашение о кредитовании ... от 22.03.2014 года частично недействительным (в части обязанности по страхованию жизни+защиты от потери работы) и применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с Моринова Ю.С. в пользу ОАО "Альфа-банк", задолженность по соглашению ... от 22.03.2014 года в сумме ... руб., сумму в размере ... руб., уплаченную банком на основании, условий кредитного договора, противоречащих действующему законодательству Российской Федерации, в счет страхового взноса в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", взыскать в пользу Моринова Ю.С. сумму в размере ... руб., за пользование чужими денежными средствами за период с 22.03.2014 года по 15.04.2015 года, сумму упущенной выгоды за период с 22.03.2014 года по 15.04.2015 года в размере ... руб., сумму неустойки (пени) в размере основного долга ... руб., сумму в размере ... руб., в счет компенсации морального вреда, сумму в размере ... руб., в счет штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Обжалуемым решением

Кисловодского городского суда Ставропольского края от 15 апреля 2015 года в иске Моринову Ю.С. о признании частично недействительными условий анкеты-заявления на получение суммы "кредиты быстро" от 22 марта 2014 года, соглашения о кредитовании N ... от 22 марта 2014 года, в части обязанности по страхованию жизни + защиты от потери работы, о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании долга с Моринова Ю.С. в пользу ОАО "Альфа-Банк" ... 000 руб., по соглашению N ... от 22 марта 2014 года, о взыскании с банка суммы ... руб. - страхового взноса, ... руб. - процентов за пользование чужими денежными средствами, ... руб. - упущенной выгоды за период с 22.03.2014 г. по 15.04.2015 года, ... руб., неустойки, ... руб., за моральный вред, ... руб. - штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, отказано.

В апелляционной жалобе Моринов Ю.С. просит решение отменить, исковые требования удовлетворить, мотивируя тем, что Банком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя: страховой взнос на личное страхование + защиты от потери работы. По указанному договору размер кредита составил ... руб. Тогда как истцу необходима была сумма в 100000 руб. Банк дополнительно навязал страховщика в лице ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давал. Увеличение суммы кредита несет для истца дополнительные финансовые обязательства. Банк своими действиями навязал дополнительную услугу (по страхованию) и при этом ограничил его право выбрать страховую компанию. Действия банка привели к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг, а именно при согласии клиента на заключение договора страхования, последний был лишен возможности выбора страховой компании, что в свою очередь привело к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг. В адрес банка им была направлена претензия от 01.10.2014 года и заявление от 03.10.2014 года о расторжении кредитного договора, которые оставлены ответчиком без ответа. Фиксированный судом долг перед банком будет в любом случае оплачен. Однако, из-за сложного финансового положения данный долг будет погашен по мере наличия денежных средств, так как основной источник доходов у него заработная плата.

Возражений на апелляционную жалобу не поступало.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия оснований для ее удовлетворения не нашла.

Как установлено судом первой инстанции, следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами между Мориновым Ю.С. и АО "Альфа-Банк" 22.03.2014 года фактически заключен кредитный договор (соглашение) путем подписания истцом заявления на получение нецелевого кредита в размере ... рублей, сроком на 24 месяцев под 65% годовых (в офертно-акцепной форме). Также был открыт текущий потребительский счет N..

Выполнение ответчиком обязательств по предоставлению кредита также не оспаривается истцом.

Из текста анкеты-заявления следует, что клиент (истец) изъявляет желание заключить смешанный договор, содержащий элементы, в том числе договора организации страхования клиента (в случае его согласия на подключение пакета услуг по организации страхования, содержащий акцепт клиента на списание платы за подключение пакета.

Также в анкете-заявлении указано:" прошу включить сумму страховой премии, подлежащей уплате в страховую организацию, в сумму кредита".

В расписке в получении карты указано:" В соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, поручаю банку составить от моего имени платежный документ и осуществить перечисление денежных средств с текущего потребительского счета в счет оплаты стразовой премии а ООО"Альфа-Страхование-Жизнь" в размере ... руб.

Как следует из анкеты заявления, общих и индивидуальных условий кредитования, расписки в получении кредитной карты следует, что заключать или не заключать договор страхования жизни решает заемщик, заключение указанного договора не является обязательным условием предоставления кредита

Таким образом, из условий договора следует, что кредит предоставляется банком как при условии заключения договора страхования, так и без такого условия, выбор зависит только от волеизъявления клиента.

Анкета- заявление, расписка в получении кредитной карты подписаны Мориновым Ю.С. собственноручно.

Несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, Моринов Ю.С. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что доказательств того, что услуга страхования навязана Моринову Ю.С. и что в случае отказа от заключения договора страхования ему будет отказано в предоставлении кредита, не представлено.

Оснований считать оспариваемое условие кредитного договора как навязанную услугу применительно к нормам ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" не имеется.

Согласно ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Из текста анкеты- заявления, расписки в получении карты, подписанных Мориновым Ю.С. следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Из кредитного договора не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Следовательно, Моринов Ю.С. имел право отказаться от услуги страхования.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части заключения договора страхования, Моринов Ю.С. был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вправе был также воспользоваться услугами другого банка. Однако, собственноручные подписи в анкете- заявлении, расписке в получении карты свидетельствуют о том, что истец Моринов Ю.С. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора.

Доказательств, с достоверностью подтверждающих, что Моринову Ю.С. было бы отказано в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, суду не представлено.

Таким образом, судом вынесено решение на основании надлежащих, в том числе и письменных доказательств, исследованных судом в судебном заседании, которым дана обоснованная оценка, при правильном применении норм материального права.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в полном соответствии с правилами статей 12,56,67 ГПК РФ, а потому не могут служить основанием к отмене законного и обоснованного решения.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения не имеется.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кисловодского городского суда Ставропольского края от 15 апреля 2015 года- оставить без изменения, апелляционную жалобу Моринова Ю.С.- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: