Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 14 июля 2015 г. по делу N 33-4399/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Берко А.В.,

судей Горкуна В.Н., Киселева Г.В.,

с участием представителя ответчика Проскурина И.А. по доверенности ... от ... Черкашиной И.В.,

при секретаре Шевцовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца ЗАО "ЮниКредитБанк" по доверенности И.С. Ломакиной на решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 03 марта 2015 года, по гражданскому делу по иску ЗАО "ЮниКредит Банк" к Проскурину И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

заслушав доклад судьи Берко А.В.,

УСТАНОВИЛА:

ЗАО "ЮниКредит Банк" обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя его тем, что ... от Проскурина И.А. ("Заемщик") в ЗАО "ЮниКредит Банк" ("Банк") поступило заявление ("Оферта") на открытие счета, предоставление потребительского кредита. Оферта содержала следующие условия: заключение договора текущего счета между Банком и Заемщиком и открытие Банком счета на имя Заемщика (п ... Заявления); сумма Кредита ... рублей РФ, одобрено ... рублей РФ (п ... ); срок кредита до ... года (п ... ); процентная ставка в размере ... % годовых (параметры потребительского кредита); ежемесячные платежи в счет погашения Кредита и уплаты процентов за пользование им в размере ... рубля РФ; неустойка- ... % от суммы задолженности по Кредиту за каждый день просрочки. Факты заключения Договора о предоставлении Кредита, получении и использования Кредита подтверждаются выпиской по счету Заемщика, в соответствии с которой ... года сумма Кредита в размере ... рублей РФ была зачислена на его счет N ... Основанием для предъявления настоящего иска послужили следующие фактические обстоятельства: ненадлежащее исполнение Проскуриным И. А. своих обязательств по Договору о предоставлении Кредита, а именно: с ... внесение ежемесячных платежей в счет погашения задолженности прекратились. В связи с чем, ... Банк объявил дефолт Проскурину И.А. и своим письмом от ... уведомил ответчика о наступлении случая досрочного истребования кредита. Указанное требование Заемщиком исполнено не было. По состоянию на дату предъявления в суд настоящего заявления задолженность Ответчика составляет ... рублей РФ.

Учитывая изложенное, истец просил суд взыскать с ответчика в пользу истца ... рублей, из которых ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей - просроченные проценты, начисленные по текущей ... % годовых, ... рублей - штрафные проценты, ... рубля - проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу, ... рублей - судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 03 марта 2015 года в удовлетворении исковых требований ЗАО "ЮниКредитБанк" отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель истца ЗАО "ЮниКредитБанк" по доверенности И.С. Ломакина считает состоявшееся решение районного суда незаконным, необоснованным, принятым с нарушением норм материального и процессуального права, подлежащим отмене, поскольку судом первой инстанции дана неверная правовая оценка представленным доказательствам, неправильно определены юридически значимые обстоятельства дела, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Просит обжалуемое решение суда от 03 марта 2015 года отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика Проскурина И.А. по доверенности Калинина И.В. считает обжалуемое решение суда законным и обоснованным, просит оставить его без изменений.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, представленных возражений, заслушав представителя ответчика Проскурина И.А. по доверенности Черкашину И.В., не признавшую требований апелляционной жалобы, просившую обжалуемое решение суда оставить в силе, проверив законность и обоснованность обжалованного судебного решения, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в апелляционном порядке являются несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; существенные нарушения норм процессуального права и неправильное применение норм материального права (ст. 330 ГПК РФ).

При постановлении обжалуемого решения суд первой инстанции допустил нарушения норм материального права, неправильно определил юридически обстоятельства дела, что повлекло нарушение прав и законных интересов истца.

Районный суд при рассмотрении гражданского дела и судебная коллегия краевого суда, в процессе проверки решения по доводам апелляционной жалобы, установили, что ... от Проскурина И.А. в ЗАО "ЮниКредитБанк" поступило заявление (оферта) на открытие счета, предоставление потребительского кредита.

По условиям оферты сумма кредита составляла ... рублей, сроком на ... месяцев. В разделе "предложение о заключении договора о предоставлении кредита" указано, что истец просил не позднее ... месяцев с даты получения заявления заключить с ним Договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в Параметрах потребительского кредита ЗАО "ЮниКредитБанк", Тарифах потребительского кредитования ЗАО "ЮниКредитБанк" и установленных Общими условиями предоставления ЗАО "ЮниКредитБанк" потребительского кредита, в рамках которого просил предоставить ему кредит в размере, указанном в разделе ... настоящего заявления и Параметрах потребительского кредита.

В заявлении ответчик Проскурин И.А. понимал и признавал, что Договор предоставления Кредита является заключенным между ним и Банком в дату акцепта Банком оферты, являющуюся датой предоставления кредита путем зачисления суммы кредита на счет. Договор о предоставлении кредита состоит из настоящего заявления (включая Параметры потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью настоящего заявления), Тарифов потребительского кредитования и Общих условий.

По условиям оферты ответчик обязался в случае представления ему кредита уплатить Банку комиссию за организацию кредита в размере, указанном в разделе, осуществлять погашение основного долга, уплату комиссий, уплату процентов и иных платежей по дату о предоставлении Кредита в размере, порядке и сроки, установленные настоящим заявлением и Общими условиями.

Согласно параметрам потребительского кредита ЗАО "ЮниКредитБанк" сумма кредита составляет ... рублей, на срок ... месяцев, под ... % годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитываемый по формуле, указанной в Общих условиях, на дату заключения договора - ... рубля, комиссия за организацию кредита - ... рублей. Информация о размерах кредита, процентной ставки, комиссии за организацию, комиссии за досрочное погашение, неустойке, графике погашения основного долга и уплаты комиссий и процентов доведена до сведения Заемщика в составе Заявления на открытие счета, предоставление потребительского кредита, Тарифов потребительского кредитования полностью Заемщику понятна и является достаточной для принятия заемщиком решения о заключении Договора о предоставлении кредита с Банком.

Как следует из материалов дела, при оформлении кредита ответчик подписал Договор о предоставлении кредита, состоящий из заявления - оферты, Параметров потребительского кредита ЗАО "ЮниКредитБанк", Общих условий предоставления потребительского кредита ЗАО "ЮниКредитБанк", на условиях Банка. Своей подписью в заявлении - оферте и Параметрах предоставления кредита Проскурин И.А. подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями кредитования.

Предоставление кредита, зачисление кредитных средств наступило ...

В соответствии с выпиской из лицевого счета с ... по ... истцу одобрена сумма кредита в ... рублей.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ЗАО "ЮниКредитБанк" к Проскурину И.А. о взыскании задолженности, суд первой инстанции пришел к выводу, что предоставленные банком денежные средства не были получены ответчиком в пользование, а использовались только банком.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда первой инстанции, поскольку он противоречит фактическим обстоятельствам дела, а также положениям действующего законодательства.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. ст. 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита ЗАО "ЮниКредитБанк" дата зачисления кредита на счет является датой заключения договора о предоставлении кредита, а также датой предоставления кредита (п ... ).

Согласно п. ... под задолженностью понимается совокупная сумма задолженности заемщика по основному долгу, начисленным, но неуплаченным процентам, комиссиям, неустойки и расходам по кредиту.

В соответствии с п. ... за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в заявлении.

Согласно п. ... заемщик обязуется возвратить Банку кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии Банка в порядке и на условиях, предусмотренных Договором о предоставлении кредита, а равно возмещать Банку все издержки банка, связанные с принудительным взысканием задолженности по Договору о предоставлении кредита.

В соответствии с п. ... Банк вправе досрочно истребовать с Заемщика всю сумму задолженности по кредиту, в случае, если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные Договором о предоставлении кредита, а также при наступлении любого события, которое по действующему законодательству может служить основанием для досрочного истребования кредита.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; причем от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет (представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной); уклонение от участия в таком процессе может повлечь неблагоприятные последствия для той стороны, которая уклоняется от доказывания.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление Проскурину И.А. кредита было обусловлено введением клиента в заблуждение относительно ее сути суду первой инстанции в порядке ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

Обстоятельства предоставления кредитных денежных средств заемщику подтверждаются материалами дела и стороной ответчика ни в суде первой, ни в суде апелляционной инстанции не были опровергнуты.

Проскуриным И.А. в счет исполнения обязательств производились платежи с ... года по ... года. Иных платежей, направленных в счет исполнения обязательств по указанному кредитному договору, материалы дела не содержат, стороной ответчика не представлены.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному соглашению, заключенному между Проскуриным И.А. и ЗАО "ЮниКредитБанк" с ... года ответчик прекратил исполнять обязательства по кредитному соглашению от ... года, в связи с чем у него образовалась задолженность.

По состоянию на дату предъявления искового заявления задолженность ответчика составила ... рублей, из которых ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке ... % годовых, ... рублей - штрафные проценты, ... рубля - проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному соглашению, заключенному между Проскуриным И.А. и ЗАО "ЮниКредитБанк". Указанный расчет отвечает требованиям закона, является объективным, оснований сомневаться в достоверности представленного суду расчета, у судебной коллегии не имеется.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что обязательства по Договору о предоставлении кредита заемщиком исполнялись ненадлежащим образом.

Направленное ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору оставлено без удовлетворения.

В связи с чем, поскольку с достоверностью установлено, что, заключая кредитный договор, Проскурин И.А. располагал полной информацией о предоставлении кредита и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательства в соответствии с Параметрами потребительского кредита, Общими условиями предоставления потребительского кредита ЗАО "ЮниКредитБанк", Тарифами потребительского кредитования, исходя из положений ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, ст.ст. 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ, у суда первой инстанции не имелось оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ЗАО "ЮниКредитБанк" о взыскании с Проскурина И.А. задолженности по Договору о предоставлении кредита от ...

Ссылка суда не то обстоятельство, что ответчик не распоряжался и не пользовался заемными денежными средствами, является несостоятельной, поскольку обязанность по возврату денежных средств по Договору о предоставлении кредита возложена на Проскурина И.А., в силу ст. 1 ГПК РФ заемщик по своему усмотрению имеет право пользоваться или не пользоваться предоставленным лимитом кредитных средств.

В связи с тем, что истцом были исполнены обязательства по Договору о предоставлении кредита в полном объеме, ответчику были зачислены кредитные средства на его расчетный счет, поэтому в силу прямого указания до момента возвращения суммы займа (поступления денежных средств в полное безоговорочное распоряжение кредитора) на данные денежные средства начисляются проценты за пользование заемными денежными средствами в соответствующем размере.

Соответственно, не имеет правового значения тот факт, воспользовался ли заемщик своим правом на распоряжение кредитными средствами, находящимися на счете, открытом на его имя. Ни заявление - оферта, ни Общие условия предоставления потребительского кредита не содержат условие, предусматривающее возможность истребования банком по своей инициативе кредитных денежных средств со счета заемщика.

Единственным исключительным случаем для безакцептного списания денежных средств со счета Заемщика является невнесение платежей заемщиком в определенные Договором о предоставлении кредита сроки. Данное условие предусмотрено в пункте ... Общих условий предоставления потребительского кредита ЗАО "ЮниКредитБанк", которые были известны ответчику.

Доказательств обратного ответчиком в материалы дела не было представлено, как и не было представлено доказательств того, что ответчик Проскурин И.А. обращался к истцу с письменным заявлением о досрочном погашении кредита и о расторжении кредитного договора.

Таким образом, в связи с тем, что Заемщиком Проскуриным И.А. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату долга по Договору о предоставлении кредита, ежемесячные аннуитетные платежи по Договору о предоставлении кредита с ... в ЗАО "ЮниКредитБанк" не поступали, Кредитор ЗАО "ЮниКредитБанк" имел право безакцептного списания денежных средств со счета Заемщика.

Доводы апелляционной жалобы стороны истца по существу рассмотренного спора заслуживают внимания, поскольку содержат правовые основания для отмены обжалуемого решения Промышленного районного суда г. Ставрополя от 03 марта 2015 года, подлежат удовлетворению.

Пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 23 от 19 декабря 2003 года "О судебном решении", предусматривает, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Постановленное по настоящему гражданскому делу решение не отвечает требованиям ст. 195 ГПК РФ о законности и обоснованности судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 03 марта 2015 года отменить.

Постановить по делу новое решение, которым исковые требования ЗАО "ЮниКредит Банк" к Проскурину И.А. о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с Проскурина И.А. в пользу ЗАО "ЮниКредитБанк" задолженность в сумме ... рублей ... копеек, из которых ... рублей ... копеек - просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей ... копеек - просроченные проценты, начисленные по текущей ... % годовых, ... рублей ... копеек - штрафные проценты, ... рубль ... копейки - проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу.

Взыскать с Проскурина И.А. в пользу ЗАО "ЮниКредитБанк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копеек.

Апелляционную жалобу представителя истца ЗАО "ЮниКредитБанк" по доверенности И.С. Ломакиной удовлетворить.

Председательствующий:

Судьи: