Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 29 июля 2015 г. по делу N 33-10457/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Зарубина В.Ю., судей Орловой А.И., Яковенко М.В. при секретаре Мезенцевой Е.А. рассмотрела в открытом судебном заседании 29 июля 2015 года гражданское дело по иску Региональной общественной организации ( / / )", действующей в интересах Колмаковой ( / / )9, к закрытому акционерному обществу " ( / / )" о взыскании страховой выплаты

по апелляционной жалобе закрытого акционерного общества " ( / / )" на решение Новоуральского городского суда Свердловской области от 19 марта 2015 года.

Заслушав доклад судьи Орловой А.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

РОО СО " ( / / )", действуя в интересах Колмаковой М.А., обратилось в суд с иском к ЗАО " ( / / )" о взыскании страховой выплаты.

В обоснование иска указано, что ( / / ) между Колмаковой М.А. и ОАО " ( / / )" заключен кредитный договор, так же в рамках кредитного договора ( / / ) Колмакова М.А. заключила с ЗАО " ( / / )" договор страхования от несчастных случаев и болезней серии ( / / ) на период с ( / / ) по ( / / ), страховая премия составила ( / / ). Обязательства по кредитному договору заемщик исполнила досрочно ( / / ). ( / / ) Колмакова М.А. направила в адрес страховой компании заявление о досрочном прекращении договора страхования и возмещении части суммы страховой премии в размере ( / / ), так же ( / / ) Колмакова М.А. направила в адрес страховой компании претензию с требованием о возмещении страховой премии, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. Просили взыскать с ЗАО " ( / / )" в пользу Колмаковой М.А. страховую премию за неиспользованный период договора страхования ( / / ), проценты за пользование чужими денежными средствами ( / / ), штраф в размере ( / / ) от сумм, присужденных судом в пользу потребителя.

Колмакова М.А. в судебное заседание не явилась.

В судебном заседании представитель РОО СО " ( / / )" ( / / )5 требования и доводы искового заявления поддержала в полном объеме.

Представитель ЗАО "СК " ( / / )" ( / / )6 в судебное заседание не явилась, представила отзыв, согласно которому исковые требования не признала, указала, что заключенный между Колмаковой М.А. и ЗАО " ( / / )" договор страхования от несчастных случаев и болезней соответствует требованиям закона; основания для взыскания штрафа отсутствуют.

Решением Новоуральского городского суда Свердловской области от 19 марта 2015 года исковые требования РОО СО " ( / / )", действующего в интересах Колмаковой М.А., удовлетворены частично. Взысканы с ЗАО " ( / / )" в пользу Колмаковой М.А. ( / / ) за неиспользованный период договора страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами ( / / ) штраф ( / / ). Взыскан с ЗАО " ( / / )" в пользу РОО СО " ( / / )" штраф ( / / ) ( / / ). Взыскана с ЗАО " ( / / )" в доход местного бюджета государственная пошлина ( / / ).

В апелляционной жалобе ЗАО " ( / / )" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными договорами; в соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой премии не осуществляется.

В заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились. Как следует из материалов дела, судебное заседание по рассмотрению апелляционной жалобы ЗАО " ( / / )" назначено на 29 июля 2015 года определением от 24 июня 2015 года, извещения о дате и времени рассмотрения дела направлены сторонам почтой 24 июня 2015 года (л.д. 138). С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что не явившиеся лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом и в срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене в связи с неправильным применением судом норм материального права (п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Абзацем 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ( / / ) между Колмаковой М.А. и ОАО " ( / / )" заключен кредитный договор N на сумму ( / / ) сроком на ( / / ) под ( / / ) годовых. ( / / ) между Колмаковой М.А. и ЗАО " ( / / )" заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N на срок с ( / / ) по ( / / ). Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО " ( / / )" от ( / / ) к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО " ( / / )" от ( / / ). Кредит погашен истцом досрочно. ( / / ) Колмаковой М.А. подано в ЗАО " ( / / )" заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в размере ( / / ).

Удовлетворяя исковые требования Колмаковой М.А. о взыскании страховой премии, суд исходил из того, что возможность наступления страхового случая по договору страхования отпала в связи с досрочным погашением истцом кредита и имеются основания для возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действует страхование, в соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения которого продублированы в п. N Правил комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО " ( / / )" от ( / / ).

С указанными выводами судебная коллегия не может согласиться, поскольку они постановлены на неверном толковании норм материального права.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, отсутствуют основания для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. N Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО " ( / / )" от ( / / ) к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО "СК ( / / )" договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требования страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Договор страхования досрочно прекращается с даты, следующей за днем получения заявления Страховщиком.

Как следует из заявления истца на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от ( / / ), Колмакова М.А. просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При этом подписью истца в заявлении подтверждено, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию и что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится ( ( / / )).

При таких обстоятельствах поскольку с прекращением кредитного обязательства возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, заключенным сторонами договором страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен, у суда отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований.

С учетом изложенного, решение суда не может быть признано законным и подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии. В связи с отказом в иске о взыскании страховой премии не имеется оснований и для удовлетворения производных от основного требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, а также для возмещения судебных расходов истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Новоуральского городского суда Свердловской области от 19 марта 2015 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации ( / / ), действующей в интересах Колмаковой ( / / )10, к закрытому акционерному обществу " ( / / )" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Председательствующий: В.Ю. Зарубин

Судьи: А.И. Орлова

М.В. Яковенко