Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 15 июня 2015 г. по делу N 33-2581/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:

председательствующего Агеева О.В.,

судей Александровой А.В., Максимовой И.А.,

при секретаре Казаковой С.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Банка ... к Яковлевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе Яковлевой Т.А. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 10 февраля 2015 года, которым постановлено:

взыскать с Яковлевой Т.А. в пользу Банка ... задолженность по кредитному договору N от 28.02.2011 г. в размере ... руб., из которых: ... - остаток ссудной задолженности; ... руб. - задолженность по плановым процентам; ... руб. - задолженность по комиссии за коллективное страхование; ... руб. - задолженность по пени; а также возврат госпошлины в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Александровой А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ... (далее также Банк) обратился в суд с иском с учетом уточнений к Яковлевой Т.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности.

Требования мотивированы тем, что 28 февраля 2011 года между Банком ... , впоследствии изменившим наименование на ... , и Яковлевой Т.А. заключен кредитный договор N путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) (далее - Правила) и подписания заемщиком Согласия на кредит в ... , по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере ... руб. на срок по 29 февраля 2016 года с взиманием за пользование кредитом 22,4% годовых и уплатой неустойки в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 4.1.1 Правил).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 28-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с пунктом 1 Правил данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором.

Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил, предоставив ответчику денежные средства в сумме ... руб.

18 февраля 2011 года ответчик написала заявление на включение в число участников Программы страхования и присоединилась к программе коллективного страхования по рискам "Потеря жизни и постоянная полная потеря трудоспособности". В соответствии с пунктом 3 ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составляет 0,29% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее ... руб. в месяц.

Срок страхования составил с 28 февраля 2011 года по 29 февраля 2016 года либо до полного погашения задолженности по кредиту.

Ответчик также выразила свое согласие на то, что включение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ... самостоятельно.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнила свои обязательства в полном объеме. Заемщиком допущены следующие нарушения: ежемесячные просрочки при погашении основного долга, начисленных процентов и пени с декабря 2013 года.

Письмом Банк потребовал досрочного погашения всей суммы предоставленного Кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора в срок не позднее 15 июля 2014 года, а также сообщил о расторжении Банком в одностороннем порядке кредитного договора с 16 июля 2014 года. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

С учетом уточнения исковых требований Банк просил взыскать с Яковлевой Т.А. задолженность по кредитному в размере ... руб., из которых: ... руб. - остаток ссудной задолженности; ... руб. - задолженность по процентам; ... руб. - задолженность по комиссии за коллективное страхование; ... руб. - задолженность по пени.

В судебном заседании представитель истца ... Миндубаева Ю.К. исковые требования поддержала по изложенным в нем основаниям, пояснила, что в исковом заявлении имеет место техническая описка, расчет неустойки был произведен Банком из расчета 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств, однако и в этом случае, Банком самостоятельно уменьшена сумма неустойки в 10 раз с ... руб. до ... руб.

В судебном заседании ответчик Яковлева Т.А. исковые требования не признала, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, в которых указала, что не считает Согласие на кредит формой заключения кредитного договора, кроме того она не получала уведомление Банка об изменении суммы неустойки.

Третье лицо ООО " ... ", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в суд не обеспечил.

Судом вынесено указанное выше решение, обжалованное Яковлевой Т.А. на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности. Не соглашаясь с судебным постановлением, ответчик обосновывает свою позицию тем, что из Согласия на кредит следует, что размер неустойки составляет 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств, а в исковом заявлении заявлено о взыскании неустойки исходя из 0,6%, однако своего согласия на изменение суммы неустойки она не давала. Кредитный договор ответчик считает не заключенным в связи с несоблюдением письменной формы. По этому же основанию утверждает о недействительности соглашения о неустойке. Полагает, что судом необоснованно не были истребованы лицензия Банка, устав, ее выписка по банковскому счету, бухгалтерская отчетность, без которых рассмотрение дела не представляется возможным.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и дополнения к ней, заслушав пояснения ответчика Яковлевой Т.А., поддержавшей апелляционную жалобу, представителя истца Банка ... Миндубаевой Ю.К., полагавшей решение суда первой инстанции законным и обоснованным, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28 февраля 2011 года между Банком ... , впоследствии изменившим наименование на ... , и Яковлевой Т.А. заключен кредитный договор N путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства) и подписания заемщиком Согласия на кредит в ... , по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере ... руб. на срок по 29 февраля 2016 года со взиманием за пользование кредитом 22,4% годовых и уплатой неустойки в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом и неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Разрешая данный спор, суд установил, что свои обязательства по указанному договору займа займодавец выполнил в полном объеме, однако заемщик свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию просроченной задолженности.

Ссылки в апелляционной жалобе на то, что Банк необоснованно изменил размер неустойки, повысив ее с 0,5% в день до 0,6% от суммы невыполненных обязательств, не являются основаниями для изменения решения суда, так как Банк в добровольном порядке снизил размер неустойки подлежащей взысканию с ответчика в 10 раз, следовательно, жалоба в указанной части не может быть принята во внимание.

Доводы апелляционной жалобы о необходимости запроса у Банка информации (генеральной лицензии, устава, информации о количестве выданных кредитов, состоянии активов и т.д.) для анализа его законной деятельности не могут повлечь отмену решения суда, так как указанная информация к существу рассматриваемого спора не относится.

Вместе с тем доводы апелляционной жалобы ответчика о прекращении действия договора страхования заслуживают внимания.

Как следует из материалов гражданского дела, 18 февраля 2011 года ответчик написала заявление на включение ее в число участников Программы страхования и присоединилась к программе коллективного страхования по рискам "Потеря жизни и постоянная полная потеря трудоспособности". В соответствии с пунктом 3 ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составляет 0,29% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее ... руб. в месяц.

Согласно пункту 4.3 заявления на включение в число участников Программы страхования в случае неисполнения Заемщиком обязательств по погашению кредита и страховой премии более чем на 90 календарных дней, участие заемщика в Программе страхования прекращается, и Договор страхования в отношении Заемщика прекращает действие.

Как следует из расчета задолженности, предоставленного Банком, ответчик с января 2013 года перестала оплачивать по кредитным обязательствам и не исполняла их более чем 90 календарных дней, следовательно, согласно пункту 4.3 заявления на включение в число участников Программы страхования договор страхования в отношении Яковлевой Т.А. прекратил свое действие.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по комиссии за коллективное страхование только за три месяца, т.е. за 90 календарных дней в размере ... рублей, следовательно решение суда в указанной части подлежит изменению.

Указание в апелляционной жалобе на то, что истец не включил в договор страхования риск от потери работы, не влечет отмену решения суда, так как ответчик собственноручно подписала заявление от 18.02.2011 года о включении ее в программу страхования, где указаны риски по программе страхования: потеря жизни и постоянная полная потеря трудоспособности, страховой риск от потери работы в данном заявлении не указан.

Доводы апелляционной жалобы о том, что кредитный договор не заключен, не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку именно письменное заявление ответчика, подписанное также представителем Банка, явилось основанием для заключения соответствующего соглашения о предоставлении кредита. Факт перечисления денежных средств на счет ответчика свидетельствует о заключении договора займа. Правила кредитования в полном объеме доведены до заемщика и она с ними согласилась, что подтверждается ее личной подписью в заявлении, из которого следует, что ответчик с правилами кредитования по продукту "Кредит наличными" ознакомилась. Все указанное подтверждает факт заключения между сторонами спора соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме.

Расчет эффективной процентной ставки, указанной ответчиком в апелляционной жалобе, как 84,48% годовых, является неверным, так как Яковлева Т.А. рассчитала размер процентов в сумме ... рублей вместо ... рублей, указанных в графике. Кроме того, произвела расчет исходя из одного года пользования денежными средствами вместо пяти.

Таким образом, оснований для изменения и расторжения кредитного договора в связи с указанием неверной эффективной процентной ставки за пользование кредитом у суда не имелось.

Ссылки в апелляционной жалобе ответчика, что ей не предоставлена выписка по ссудному счету, являются безосновательными, так как в материалах дела имеется расчет задолженности, представленный истцом, в котором указано, какие суммы и когда были оплачены ответчиком, на погашение какой задолженности были направлены данные денежные средства, в связи с чем Яковлева Т.А. была не лишена возможности ознакомиться с данным расчетом и представить на него свои возражения при их наличии.

Изложенные Яковлевой Т.А. в апелляционной жалобе доводы о необходимости уменьшения подлежащей взысканию с нее суммы процентов и расчете процентов, исходя из установленной ЦБ РФ ставки рефинансирования, проверены и не нашли подтверждения.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пункты 1 и 4 статьи 421 ГК РФ предусматривают, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из требований вышеуказанных норм права и с учетом того, что каких-либо ограничений в отношении установления сторонами размера процентной ставки при заключении договора займа закон не содержит, оснований для вывода о том, что установление соглашением сторон рассматриваемого договора займа процентной ставки, не противоречащем требованиям закона, размере может свидетельствовать о злоупотреблении правом одной из сторон данного договора, и, соответственно, для уменьшения размера подлежащих взысканию с ответчика суммы процентов и их расчете иным образом - по ставке рефинансирования ЦБ РФ не имеется.

Оснований для признания спорных договорных условий ничтожными в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" судом правильно не установлено.

Остальные доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке исследованных по делу доказательств, оснований для которой у судебной коллегии не имеется. Все те обстоятельства, на которые ответчик ссылается в апелляционной жалобе, являлись предметом рассмотрения судом первой инстанции и им дана надлежащая оценка.

Оснований для отмены решения суда первой инстанции, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 10 февраля 2015 года в части взыскания с Яковлевой Т.А. в пользу Банка ... задолженности по комиссии за коллективное страхование в размере ... руб. и возврата госпошлины в размере ... руб. изменить и взыскать с Яковлевой Т.А. в пользу Банка ... задолженность по комиссии за коллективное страхование в размере ... рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

В остальной части апелляционную жалобу Яковлевой Т.А. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 10 февраля 2015 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий О.В. Агеев

Судьи: А.В. Александрова

И.А. Максимова