Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 05 августа 2015 г. по делу N 33-4972/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе: председательствующего судьи Кустовой С.В.,

судей Жельнио Е.С., Дорожкиной О.Б.,

при секретаре Чирковой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 05 августа 2015 года гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Самчук И. С. к АО "Альфа-Банк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа, по апелляционной жалобе представителя ответчика на решение Индустриального районного суда г.Хабаровска от 26 мая 2015 года, заслушав доклад судьи Жельнио Е.С.,

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Робин Гуд" обратилась в суд с иском в интересах Самчук И.С. к АО "Альфа-Банк" о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за обслуживание счета и возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья, взыскании уплаченной комиссии в сумме "данные изъяты", платы за страхование - "данные изъяты", процентов уплаченных на сумму страхового взноса - "данные изъяты", пени за неисполнение требований потребителя - "данные изъяты", процентов за пользование чужими денежными средствами - "данные изъяты", компенсации морального вреда - "данные изъяты" и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Самчук И.С. и ответчиком заключен кредитный договор на сумму "данные изъяты" сроком на 36 месяцев под 37,52 % годовых. Оспариваемые условия данного договора в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 0,99 % от суммы кредита "данные изъяты" и заключения договора страхования в силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительны, как ущемляющие права потребителей, поскольку обслуживание счета не является самостоятельной услугой банка, выдача кредита обусловлена заключением договора страхования.

В ходе судебного разбирательства истец исковые требования уточнил и просил взыскать с ответчика: страховую премию - "данные изъяты", комиссию за обслуживание счета за период с 21.01.2013 года по 31.12.2014 года - "данные изъяты", проценты по кредиту, начисленные на сумму страхового взноса, за период с ДД.ММ.ГГГГ по 26.05.2015 года из расчета 37,52 % годовых - "данные изъяты", неустойку за неисполнение законных требований с 01.02 по 26.05.2015 года в размере 3 % от незаконно удержанных сумм - "данные изъяты", проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования за период с ДД.ММ.ГГГГ по 07.04.2015 года - "данные изъяты", компенсацию морального вреда - "данные изъяты", штраф в размере 50 % от присужденных сумм.

В качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, к участию в деле привлечено ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Возражая против иска, представитель ответчика АО "Альфа-Банк" заявил ходатайство об уменьшении суммы неустойки, полагая ее размер неразумным и несправедливым, а применение положений ст.ст.28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" к данным правоотношениям необоснованным. Кроме того, указал, что при заключении кредитного договора истице была предоставлена вся необходимая информация, условия договора сторонами согласованы. Взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета не нарушает законодательства и права потребителя. В части договора страхования банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку страховую деятельность не осуществляет, стороной договора страхования и получателем страховой премии не являлся. Банк не обуславливал заключение кредитного договора заключением иных договоров.

Решением Индустриального районного суда г.Хабаровска от 26.05.2015 года исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в интересах Самчук И.С. удовлетворены частично: признаны недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за обслуживание счета и возложении обязанности по страхованию жизни и здоровья; с АО "Альфа-Банк" в пользу Самчук И.С. взыскана плата за страхование - "данные изъяты", комиссия - "данные изъяты", проценты по кредиту в части страхового взноса - "данные изъяты", проценты за пользование чужими денежными средствами - "данные изъяты", неустойка - "данные изъяты", компенсация морального вреда - "данные изъяты", штраф - "данные изъяты", в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" с АО "Альфа-Банк" взыскан штраф - "данные изъяты"; в доход муниципального образования городского округа "Город Хабаровск" с АО "Альфа-Банк" взыскана госпошлина - "данные изъяты"; в удовлетворении остальной части иска отказано.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "Альфа-Банк" Каплий К.П. просит отменить решение суда как незаконное, повторяя доводы возражений против иска, а также ссылаясь на неправильное применение судом последствий недействительности сделки, в части взыскания страховой премии с банка, не являющегося стороной по договору страхования, в то время как ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" к участию в деле не привлечено. Кроме того, указал, что определяя размер, процентов, начисленных на сумму страховой премии по ставке 37,52 %, суд не учел, что в полную стоимость кредита помимо ставки по кредиту в размере 12,99 % входит комиссия за обслуживание счета, которая взыскана с банка самостоятельной суммой.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" Седых Е.В. с доводами апелляционной жалобы не согласилась, также выразив несогласие с решением суда в части снижения размера неустойки.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены, их неявка разбирательству дела не препятствует.

Заслушав объяснения, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит его подлежащим изменению в части с принятием нового решения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Альфа-Банк" и Самчук И.С. был заключен кредитный договор на сумму "данные изъяты" сроком на 36 месяцев под 12,99 % годовых (полная стоимость кредита с учетом комиссии за обслуживание счета - 37,52 %), по условиям которого: (п.3) при изъявлении желания заемщика заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными" и принятия банком решения о выдаче заемщику кредита наличными, сумма кредита увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанной как 0,20 % от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования ( "данные изъяты" (с учетом комиссии банка - "данные изъяты")); ежемесячная комиссия за обслуживание счета составляет 0,99 % от суммы кредита ( "данные изъяты", оплачено за период с ДД.ММ.ГГГГ по 31.12.2014 года "данные изъяты"). Кредитные средства перечислены на расчетный счет, открытый Самчук И.С. при заключении предыдущего кредитного договора, погашенного 21.06.2013 года.

Претензия Самчук И.С. от 21.01.2015 года о возврате комиссии и страховой премии оставлена ответчиком без удовлетворения.

Удовлетворяя исковые требования в части, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст.15, 333, 395, 428, 432, 819, 927, 935, Гражданского кодекса РФ, ст.ст.5, 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст.ст.12-13, 15-16, 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", и исходил из того, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то в случае заключения договора он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг) запрещено. Оспариваемые истцом условия кредитного договора ущемляют права потребителя и в силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются недействительными. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора, требование банка о страховании заемщика в названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Из заявления на получение кредита следует, что в нарушение требований ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" размер страховой премии в рублевом выражении не указан, его размер определен в процентном отношении к сумме кредита за каждый месяц срока кредитования, возможность выбора страховой компании данным заявлением не предусмотрена, страховщиком названо ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Действия банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, взимание данной комиссии закону не соответствует. Таким образом, требования о взыскании в пользу Самчук И.С. незаконно удержанных сумм страховой премии и комиссии обоснованны, в связи с чем, неудовлетворение ответчиком данных требований в добровольном порядке является основанием для взыскания неустойки за период с 01.02 по 26.05.2015 года. Разрешая заявление АО "Альфа-Банк" о снижении размера неустойки, суд исходил из того, что заявленная неустойка является штрафной санкцией, и с учетом периода неисполнения банком требований потребителя, принципов разумности и справедливости, явно не соответствует последствиям неисполнения обязательства, в связи с чем, ее размер подлежит уменьшению до "данные изъяты". Нарушение прав истца как потребителя является основанием для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда в сумме "данные изъяты", а незаконное пользование денежными средствами, уплаченными в счет страховой премии и комиссии за обслуживание счета, - процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ. Кроме того, поскольку сумма страховой премии была включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты за пользование кредитными денежными средствами, требования истца о возврате процентов, уплаченных на данную сумму, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденных сумм, 50 % которого подлежит взысканию в пользу общественной организации. Согласно ст.103 ГПК РФ с АО "Альфа-Банк" в бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере, пропорциональном удовлетворенной части иска, от уплаты которой освобожден истец.

Судебная коллегия с указанными выводами суда соглашается, отклоняя доводы апелляционной жалобы в данной части, которые повторяют возражения против иска, являлись предметом исследования суда первой инстанции, выводов судебного решения не опровергают и основанием для его отмены являться не могут. Суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, представленным доказательствам дал надлежащую оценку, разрешив спор в соответствии с законом.

Доводы ответчика о неверном применении судом последствий недействительности сделки, в части взыскивая страховой премии с банка, не являющегося стороной договора страхования, и не привлечении ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" к участию в деле несостоятельны.

Согласно ст.167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, а взыскание с ответчика суммы страхового взноса в качестве убытков в соответствии со ст.ст.12-13, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" является следствием нарушения прав потребителя АО "Альфа-Банк" и признания недействительным условия кредитного договора, а не договора страхования, достаточных допустимых доказательств заключения которого не представлено.

Вместе с тем, судебная коллегия находит обоснованным довод апелляционной жалобы о неправильном исчислении судом размера процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму страховой премии, включенную в сумму кредита.

Определяя размер процентов в сумме "данные изъяты", суд исходил из процентной ставки 37,52 % годовых, без учета условий кредитного договора, согласно которым процентная ставка по кредиту определена в размере 12,99 % годовых, а полная стоимость кредита - 37,52 % годовых, рассчитана с учетом суммы и срока кредита, процентной ставки по кредиту и комиссии за обслуживание счета.

Поскольку комиссия за обслуживание счета, рассчитанная с учетом включения в сумму кредита страховой премии, взыскана в пользу истца отдельно, размер указанных процентов подлежит исчислению из процентной ставки по кредиту 12,99 % годовых (0,04 % в день) и за период с ДД.ММ.ГГГГ по 26.05.2015 года составляет "данные изъяты" ( "данные изъяты".*0,04 %*685 дн.).

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает необходимым изменить решение суда в указанной части, и как следствие пропорционально подлежат изменению размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу Самчук И.С. и Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" - по "данные изъяты" "данные изъяты"*50 %*50 %), а также государственная пошлина в доход муниципального образования городского округа "Город Хабаровск" - "данные изъяты".

Руководствуясь ст.ст.328-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Индустриального районного суда г.Хабаровска от 26 мая 2015 года по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" в защиту интересов Самчук И. С. к АО "Альфа-Банк" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа изменить в части размера взысканных процентов на сумму страховой премии, штрафа и государственной пошлины и принять новое решение.

Взыскать с АО "Альфа-Банк" в пользу Самчук Ирины Сергеевны проценты, начисленные по кредиту на сумму страховой премии, в сумме "данные изъяты", штраф - "данные изъяты".

Взыскать с АО "Альфа-Банк" в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин Гуд" штраф в размере "данные изъяты".

Взыскать с АО "Альфа-Банк" в доход муниципального образования городского округа "Город Хабаровск" государственную пошлину в сумме "данные изъяты".

В остальной части решение Индустриального районного суда г.Хабаровска от 26 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика - без удовлетворения.

Председательствующий судья С.В. Кустова

Судьи Е.С. Жельнио

О.Б. Дорожкина