Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 сентября 2012 г. по делу N 33-10199/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

Председательствующего судьи Нурмухаметовой Р.Р.

судей Троценко Ю.Ю. и Хайрутдинова Д.С.

при секретаре Кабировой Л.М.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ЗАО "Страховая группа "УралСиб" на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 04 мая 2012 г., которым постановлено:

Иск ЗАО "СГ "УралСиб" к Апканиеву Г.Н. о признании договора страхования недействительным, взыскании понесенных судебных расходов оставить без удовлетворения.

Встречный иск Апканиева Г.Н. к ЗАО "СГ "УралСиб" о взыскании страховой выплаты удовлетворить.

Взыскать с ЗАО "СГ "УралСиб" в пользу Апканиева Г.Н.

- ... руб. разницы между суммой страховой выплаты и выплаты и ссудной задолженностью,

- ... рублей в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины,

- ... рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя и ... рублей в счет возмещения расходов по оформлению доверенности.

Взыскать с ЗАО "СГ "УралСиб" в пользу выгодоприобретателя ОАО "Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека" ... рублей страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Хайрутдинова Д.С., объяснения представителя ЗАО "СГ "УралСиб" - Нугуманова В.Д., поддержавшего доводы жалобы, объяснения представителя Апканиева Г.Н. - Шарафутдинова Р.С., возражавшего против доводов жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

УСТАНОВИЛА:

ЗАО "СГ "УралСиб" обратился в суд с иском к Апканиеву Г.Н. о признании недействительным договора страхования от ... года с применением последствий недействительности сделки.

В обоснование своих требований истец Общество указывает следующее.

... года ЗАО "СГ "УралСиб" застраховало жизнь и трудоспособность Апканиева Г.Н. При заключении договора ответчик заполнил стандартный бланк заявления ипотечного страхования, где на вопрос медицинской анкеты "болели ли вы когда-нибудь или страдали следующими заболеваниями: А09.болезнилегких или дыхательных путей: астма, бронхит, пневмония, туберкулез и т.д.", сообщил о том, что не болел.

Однако до заключения договора страхования Апканиев Г.Н. неоднократно обращался за лечением по поводу

- ... - ... года,

- ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, и ... года,

- ... года и ... года

... года прошел медико-социальную экспертизу, при этом в акте указано, что Апканиев Г.Н. болен ... года, в анамнезе частные ... , неоднократно лечился амбулаторно и стационарно. В связи с тем, что ответчик сообщил заведомо ложные сведения, на основании ст. 944 ГК РФ считает договор недействительным.

В судебное заседание ответчик Апканиев Г.Н. не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель Апканиева Г.Н. исковые требования Страховой группы не признал, обратился в суд к Обществу со встречным иском о взыскании с ЗАО "СГ "УралСиб"

-в пользу выгодоприобретателя ОАО "Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека" ... руб. страхового возмещения в счет погашения ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобрететелем,

-в пользу Апканиева Г.Н. ... рублей в счет выплаты разницы между суммой страховой выплаты и ссудной задолженностью,

- ... рублей расходов по оплате услуг представителя и оформлению доверенности.

В обоснование своих требований Апканиев указывает следующее.

... года Апканиев Г.Н. заключил договор с ОАО "Башэкономбанк" на предоставление кредита в размере ... рублей сроком на 182 месяца, при этом во исполнение обязательств по кредитному договору он заключил с ЗАО "СГ "УралСиб" комбинированный договор ипотечного страхования от ... года, предметом которого явилось страхование его жизни и здоровья и переданного в залог ОАО "Башэкономбанк" недвижимого имущества.

Со стороны Апканиева Г.Н. условия договора страхования выполняются, выплачены страховые взносы в

... года го да после прохождения медико-социальной экспертизы ему присвоена 2 ... , что является страховым случаем, однако в страховой выплате отказано.

Представитель ЗАО "СГ "УралСиб" встречные исковые требования Апканиева Г.Н. не признал, пояснив суду, что Апканиевым Г.Н. были сообщены заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья при заполнении заявления, являющегося частью договора страхования.

С ... года Апканиев Г.Н. болеет ... , лечился по данному поводу амбулаторно и стационарно в период до заключения договора страхования, а также после, однако, несмотря на это, в заявлении, в той части, где содержится медицинская анкета, отрицательно ответил на вопрос о том, болели ли вы когда-нибудь или страдали болезнями ...

Судом вынесено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ЗАО "СГ "УралСиб" ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения.

В жалобе указывается, что судом неправильно определены обстоятельства дела.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления (ч.1).

Относительно апелляционной жалобы ЗАО "СГ "УралСиб" от Апканиева Г.Н. имеется возражение, в котором утверждается, что судом правильно установлены обстоятельства дела

Проверив материалы гражданского дела, изучив доводы жалобы, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения, об удовлетворении исковых требований Страхового Общества и отказе в иске Апканиеву В.Н.

В соответствии с п.3 ч.1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие

существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п.1).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п.3 ст. 944 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Сделка, заключенная под влиянием обмана является оспоримой сделкой.

Последствия сделки приведены в п.2 ст. 179 ГК РФ

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пункте 1 настоящей статьи, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах (п.2 ст. 179 ГК РФ).

Материалами дела установлено следующее.

- ... года Апканиев Г.Н. подал заявление на страхование в ЗАО "СГ "УралСиб", на основании которого с ним был заключен комбинированный договор ипотечного страхования.

Предметом договора страхования является страхование жизни и здоровья Апканиева Г.Н., страхование недвижимого имущества квартиры по адресу Уфа, ... , находящейся в собственности у Апканиева Г.Н. и переданной в залог выгодоприобретателю, которым в

настоящее время является ОАО "Ипотечная специализированная

организация ГПБ-Ипотека".

Согласно п.2.1 объектом страхования является не противоречащее законодательству имущественные интересы страхователя связанные с жизнью и здоровьем застрахованное.

По договору страхования страховыми случаями является, в т.ч. постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности с назначением инвалидности 1 и 2 группы, наступившая по причинам иным, чем несчастный случай (п. 3.1.2 договора страхования).

Согласно договору страхователь обязан при заключении договора и в период действия обязан сообщить страховщику ("СГ "УралСиб") обо все известных ему обстоятельствах имеющие

существенное значение при определении вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в Заявлении на страхование (п.7.1.1.)

Отвечая в заявлении на страховании Апканиев Г.Н. на вопрос: "болели ли вы когда-нибудь или страдали болезнями легких ... и т.д. сообщил, что не болел.

В заявления имеется следующая запись о том, что вышеуказанные сведения, внесенные мной или от моего имени в настоящее заявление - вопросник соответствует действительности, и будут являться частью договора страхования.

-с ... года по ... года, а затем бессрочно с ... года Апканиеву Г.Н. на основании заключения медико-социальной экспертизы установлена ...

Ссылаясь на акт освидетельствования от ... года, где в клинико-трудовом анамнезе указано, что Апканиев Г.Н. болен ... г., заболел будучи в армии, в анамнезе частные ...

Неоднократно лечился амбулаторно и стационарно, а также ссылаясь на выписку ГБУЗ Дюртюлинская центральная районная больница, где указано, что Апканиев Г.Н. за медицинской помощью обращался с ... года,

- ... года установлен диагноз " ... ",

- ... года " ... ",

- ... года ... ",

- ... года " ... ",

ЗАО "СГ "УралСиб" полагает о том, что Апканиев Г.Н. ... года, отвечая в заявлении на страховании отрицательно на вопрос: "болели ли вы когда-нибудь или страдали болезнями ... , сообщил заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья.

Суд, принимая решение об удовлетворении требований Апканиева Г.Н. и отказывая в иске ЗАО "СГ "УралСиб" суд исходил из следующего.

Судом был допрошен в качестве специалиста врач, производивший обследование Апканиева Г.Н. при установлении ему инвалидности.

Согласно показанию врача инвалидность установлена в связи с тем, что у Апканиева Г.Н. развилась хроническая обструктивная болезнь ... , для которой характерна ... Сам по себе ... не всегда приводит к ... В случае Апканиева Г.Н. ухудшение состояния здоровья имело место в последние два года до установления инвалидности, на фоне ... вследствие перенесенных ... Также пояснила, что при ... не установили бы.

Суд, заслушав показания врача, пришел к выводу о том, что в прямой причинно-следственной связи наличие у Апканиева Г.Н. заболевания ... с наступившей инвалидностью не стоит. Заболевание у Апканиева Г.Н. - ... , послужившее установлению ... , возникло в период действия договора страхования, а не ранее. Доказательств обратного, страховая группа не представила.

Далее, суд указал, что утверждать Апканиев Г.Н. хотел обмануть страховую организацию не имеется, поскольку он добросовестно заблуждался относительно своего состояния здоровья, полагая себя здоровым.

Вывод суда является ошибочным, судебная коллегия полагает, что выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела.

Обман является умышленным введением одной стороны в заблуждение другую сторону с целью вступить в сделку. ЗАО "СГ "УралСиб" утверждает, что Абканиев Г.Н. умышленно ввел их, ЗАО "СГ "УралСиб", в заблуждение с целью вступить в сделку (заключить договор страхования), т.е. обманул.

Обстоятельством, имеющим существенное значение в названном случае установление того, являются ли не сообщение Апканиевым Г.Н. сведений о болезни ... или ... , существенным для определения вероятности наступления страхового случая, т.е. к постоянной утратой общей трудоспособности с назначением инвалидности.

В апелляционной жалобе Страховой группы правильно указывается, что обман может совершать в активной форме либо бездействии (умышленном умолчании о фактах, могущих воспрепятствовать совершению сделки)

Разработанный страховщиком бланк заявления-анкеты на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Поэтому сведения в заявлении-анкете о наличии отсутствии болезни ... у Апканиева Г.Н. относятся к существенным обстоятельствам.

Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

Сообщение страхователем страховщику ложных сведений является в соответствии с п. 1 ст. 179 ГК РФ основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана.

В рассматриваемом случае Апканиев Г.Н. сообщил ЗАО "СГ "УралСиб" заведомо ложные сведения о себе как застрахованном лице, отвечая на вопросы, оговоренные страховщиком в стандартном бланке заявления, указав, отсутствии у него болезней ... не смотря на то, что эти болезни у него имеются, в форме умолчания.

Из материалов дела усматривается, что анкеты подписывалось Апканиевым Г.Н. в день заключения договоров страхования и ничто не препятствовало ему указать в них принятым способом (поставить условный знак) в графе о наличии у него приведенных выше болезней, что умышленно им сделано не было.

Также как нельзя согласиться с выводом суда и том, в прямой причинно-следственной связи наличие у Апканиева Г.Н. заболевания ... с наступившей инвалидностью не стоит. Согласно акту освидетельствования в бюро МСЭ на момент назначения инвалидности, основной диагноз ... Клинико-трудовой анамнез ...

Таким образом, ... способствовало вероятности наступления хронической обструктивной ... болезни, и установлению инвалидности.

Суд из установленного факта о том, что Апканиев Г.Н. ранее до заключения договора страхования страдал болезнями ... , о чем умолчал, сделал неправильный вывод о том, что вероятности наступления страхового случая, а именно наступления инвалидности по заболеванию ... не было.

Поскольку первоначальные требования ЗАО "СГ "УралСиб" подлежат удовлетворению, то удовлетворение встречного иска Апканиева Г.Н. подлежит отказу.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пункте 1 настоящей статьи, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах (п.2 ст. 179 ГК РФ).

Согласно представленному расчету ЗАО "СГ "УралСиб" полученное Страховой компанией по договору комбинированного договора ипотечного страхования составляет ... руб. Указанная сумма не оспаривается представителем Апканиева Г.Н. - Шарафутдиновым Р.С.

Руководствуясь ст. 327-328 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 04 мая 2012 г. отменить и вынести новое решение, которым признать Комбинированный договор ипотечного страхования N ... от ... года, заключенный между ЗАО "СГ "УралСиб" и Апканиевым Г.Н. недействительным с применением последствий недействительности.

Взыскать с Закрытого акционерного общества "Страховая Группа "УралСиб" в пользу Апканиева ... все полученное по Комбинированному договору ипотечного страхования N ... от ... года 48011 (сорок восемь тысяч одиннадцать) руб.

Взыскать с Апканиева ... во пользу Закрытого акционерного общества "Страховая Группа "УралСиб" возврат государственной пошлины ... руб.

В удовлетворении встречного иска Апканиева ... к ЗАО "СГ "УралСиб" о взыскании

-в пользу выгодоприобретателя ОАО "Ипотечная специализированная организация ГПБ-Ипотека" ... руб. страхового возмещения в счет погашения ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобрететелем,

-в пользу Апканиева Г.Н. ... рублей в счет выплаты разницы между суммой страховой выплаты и ссудной задолженностью,

- ... рублей расходов по оплате услуг представителя и оформлению доверенности отказать.

Председательствующий Нурмухаметова Р.Р.

Судьи Троценко Ю.Ю.

Хайрутдинов Д.С.

Судья: ...