Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 16 июля 2015 г. по делу N 33-10695/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Жерненко Е.В.

Вахитовой Г.Д.

при секретаре Хусаиновой Л.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в защиту интересов Латыповой ЛФ к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей,

заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" в защиту интересов Латыповой Л.Ф. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании недействительным условий кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между Латыповой Л.Ф. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рубля сроком на ... месяцев под ... % годовых. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере ... рубля. Считают указанное условие заключенного кредитного договора противоречащим ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляющим права потребителя". До потребителя не доведена вся полнота информации о размере комиссии при заключении кредитного договора (ст.ст. 8, 10, 12 Закона о защите прав потребителей), нарушены права потребителя на свободный выбор услуги.

Истец просил признать недействительными условия раздела 4 "Подключение к программе страхования" кредитного договора N ... от дата2 года в части взимания комиссии за подключение к программе страхования; применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу истца сумму незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования - ... рубля, неустойку за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере ... рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей и штраф по ... % в пользу Латыповой Л.Ф ... и в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" от присужденного в пользу потребителя.

Решением Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено:

исковые требования МООП "Защита прав потребителей" в защиту интересов Латыповой ЛФ к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" удовлетворить частично.

Признать раздел 4 кредитного договора N ... от дата, заключенного между Латыповой ЛФ и Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рубля недействительным, ничтожным.

Применить последствия недействительности ничтожной части сделки.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Латыповой ЛФ уплаченную комиссию в сумме ... рубля, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... 000 рублей, ... рублей - размер штраф.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу МООП "Защита прав потребителей" штраф в размере ... рублей.

В остальной части исковых требований отказать за необоснованностью.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в доход государства государственную пошлину государственную пошлину в размере ... рублей.

В апелляционной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неправильно определены обстоятельства дела и неверно применены нормы материального права. Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования, при этом договор не предусматривает возможность отказаться от услуг страхования в период действия кредитного договора, сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования. В кредитном договоре не указан размер комиссии. Заемщик мог отказаться от страховых услуг.

Согласно ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.

В соответствии с п.5 ч.4 ст.330 ГПК РФ, основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются, в случае когда, решение суда не подписано судьей или кем-либо из судей либо решение суда подписано не тем судьей или не теми судьями, которые входили в состав суда, рассматривавшего дело

Как усматривается из материалов дела, дата судом дело рассмотрено по существу с принятием решения. Как следует из протокола судебного заседания от дата судья после возвращения из совещательной комнаты огласил резолютивную часть решения суда (л.д. ... ). Вместе с тем, в материалах дела отсутствует резолютивная часть решения суда от дата.

В связи с чем, судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан дата на основании п.5 ч.4 ст.330 ГПК РФ принято определение о переходе к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции.

На основании изложенного, суд апелляционной инстанции отменяет обжалуемое судебное постановление и в соответствии с ч.5 ст.330 ГПК РФ рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело без участия извещенных надлежащим образом и не явившихся в судебное заседание представителя Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей", Латыповой Л.Ф., ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит". Истцу Латыповой Л.Ф. направлялось заблаговременно извещение о времени и месте рассмотрения дела дата и дата по месту жительства: адрес, однако почтовые конверты вернулись с отметкой - истек срок хранения. Судебной коллегией отмечает, что судом приняты все необходимые меры для извещения истца, не сообщившего об уважительных причинах неявки.

Изучив материалы дела, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение о частичном удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в защиту интересов Латыповой Л.Ф.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При рассмотрении дела установлено, что дата между Латыповой Л.Ф. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями данного договора банк предоставил Латыповой Л.Ф. кредит на неотложные нужды в сумме ... рубля сроком на ... месяцев под ... % годовых.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Латыповой Л.Ф. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, Латыпова Л.Ф. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Из материалов дела усматривается, что дата со счета Латыповой Л.Ф. списана денежная сумма в размере ... рубля в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования.

Разрешая возникший спор, судебная коллегия приходит к выводу, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика- потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ, статье 10, 16 Закона Российской Федерации от дата N ... "О защите прав потребителей".

Доводы жалобы о добровольном волеизъявлении заемщика подключиться к программе страхования, подтвержденным ее заявлением, судебная коллегия находит несостоятельными.

В материалах дела имеется заявление Латыповой Л.Ф. от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое ссылается кредитная организация, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению потребителем, выбор страховой компании и вариант страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из нескольких страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3, 4, 5, 6.

Как усматривается из оформленного печатным способом бланка заявления от дата, истица не проставила галочку в графе отказа от продукта страхования ООО "Группа Ренессанс страхование" в пункте 2, отметки в других графах, предусматривающих отказ потребителя от предложенных вариантов страхования проставлены не истицей, а работником кредитной организации, при составлении заявления, Латыпова Л.Ф. только расписалась в бланке заявления и поставила дату подписания документа, при этом стоимость услуг страхования по предложенным вариантам страхования не приведена. Текст заявления отпечатан мелким шрифтом, затрудняющим ознакомление с содержанием документа. Таким образом, не соблюдены кредитной организацией условия статьи 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" о доведении до истца всей необходимой информации о предложенном виде страхования, позволяющей свободно потребителю произвести выбор страхового продукта.

Банк самостоятельно списал ... рубля со счета Латыповой Л.Ф. в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование" на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1). По тарифам банка размер ежемесячной комиссии по договору страхования составил ... % от суммы кредита.

Банком нарушены нормы ст.421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.

Ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие, что до заключения кредитного договора заемщику в надлежащей и доступной форме доведены данные о размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. В заявлении заемщика, в кредитном договоре, в графике платежей размеры комиссии не указаны в рублях.

Довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" с уплатой комиссии за это подключение в размере ... рубля осуществлено без её добровольного согласия, ответчиком не опровергнут.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ в вышеуказанной редакции).

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" ООО и Латыповой Л.Ф. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными в силу ничтожности, как ущемляющие права потребителя.

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании в пользу Латыповой Л.Ф. удержанных у нее в качестве комиссии ... рубля.

Поскольку законные требования потребителя об оспаривании комиссии за подключение к программе страхования в добровольном порядке не исполнены кредитной организацией, с ответчика подлежит взысканию неустойка, предусмотренная статьями 31, 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Размер взыскиваемой неустойки, составил ... рублей ... копеек ... рубля х 3% х ... дня). Период взыскания неустойки определяется по истечению 10 дней с момента получения ответчиком претензии дата, то есть с дата по дата. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки судебная коллегия не усматривает.

Подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, в связи с тем, что условие вышеуказанного кредитного договора в части взимания указанной комиссии признано недействительным.

Период, за которой подлежат начислению указанные проценты, следует исчислять с дата (с момента списания со счета Латыповой Л.Ф. денежной суммы в размере ... рубля) по дата, что составляет ... дня.

Подлежат взысканию проценты, предусмотренные статьей ст.395 ГК РФ в размере ... рублей ... копеек ( ... рубля х ... дня : 360 х 8,25%).

В связи с установлением факта нарушения ответчиком прав Латыповой Л.Ф. как потребителя, судебная коллегия в соответствии со ст. 15 вышеприведенного Закона считает необходимым удовлетворить требование истца и взыскать в её пользу компенсацию морального вреда, размер которого определен с учетом обстоятельств причинения вреда, степени вины ответчика в сумме 2 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штраф в пользу Латыповой Л.Ф. в размере 25 % от суммы присужденной истцу - ... рублей ... рубля + ... рублей ... копеек + ... рублей ... копеек + ... 000 : 50% : 2), также в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" штраф в размере 25 % от суммы присужденной истцу - ... рублей.

В соответствии с требованиями ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рубль, соразмерно удовлетворённой части исковых требований.

В силу условий статьи 196 ГПК РФ, иск рассмотрен в пределах заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в защиту интересов Латыповой Л.Ф. к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании недействительным условий кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Признать раздел 4 кредитного договора N ... от дата, заключенного между Латыповой ЛФ и Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рубля недействительным.

Применить последствия недействительности ничтожной части сделки.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Латыповой ЛФ уплаченную комиссию в сумме ... рубля, неустойку в сумме ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в сумме ... 000 рублей, штраф ... рублей.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" штраф в размере ... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в защиту интересов Латыповой Л.Ф. к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", отказать.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) в доход государства государственную пошлину государственную пошлину в размере ... рубль.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Е.В. Жерненко

Г.Д. Вахитова

Справка: судья ТРА