Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 июля 2015 г. по делу N 33-10730/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Куловой Г.Р.

Латыповой З.Г.

при секретаре Вязавой С.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" на решение Калининского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Кузнецова НМ к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата. в части взимания ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата. в части взимания ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата. в части взимания ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии потранзакции.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за прием наличных средств.

Применить последствия недействительности ничтожных сделок и взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Кузнецова НМ причиненные убытки в размере ... рубля, неустойку в размере ... 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере ... рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере ... рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" государственную пошлину в доход местного бюджета ... рублей.

Заслушав доклад судьи Железнова

... Н.М. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что дата между ... Н.М. и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N ... на сумму ... 000 рублей. Выдача кредита обусловлена оплатой ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования (по ... рублей в месяц), комиссией банка по транзакции, комиссией за прием наличных денежных средств.

дата между Кузнецовым Н.М. и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей. Выдача кредита обусловлена оплатой ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования (по ... рублей в месяц).

дата между Кузнецовым Н.М. и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей. Выдача кредита обусловлена оплатой ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования (по ... рублей в месяц).

дата между Кузнецовым Н.М. и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N ... на сумму" ... 000 рублей. Выдача кредита обусловлена оплатой ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования (по ... рублей в месяц).

дата Кузнецов Н.М. обратился в банк с претензией о неправомерности списания вышеуказанной комиссии, просил вернуть неправомерно списанные со счета денежные средства. Однако, банк законные требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался.

Истец просил суд признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования, в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии по транзакции, взимания комиссии за прием наличных средств, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Кузнецова НМ причиненные убытки в размере ... рубля, причиненные убытки в размере ... рубля, причиненные убытки в размере ... рублей;

признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Кузнецова Н.М. причиненные убытки в размере ... рублей;

признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Кузнецова Н.М. причиненные убытки в размере ... рублей;

признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Кузнецова Н.М. причиненные убытки в размере ... рублей;

взыскать с ответчика в пользу Кузнецова Н.М. неустойку на день вынесения решения суда в размере ... рублей, штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье и подписал отдельные заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Суд не принял во внимание, что истец может осуществлять безналичные расчеты с применением пластиковой карты бесплатно, т.е. без взимания комиссии.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан ИГР, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение о частичном удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Кузнецова Н.М. по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела в части признания недействительными условий кредитных договоров по взиманию ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования.

В силу п.1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, дата между ... Н.М. и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N ... на сумму ... 000 рублей. Условиями договора предусмотрена оплата ежемесячной комиссии в сумме ... рублей за присоединение к программе страхования, комиссия за снятие наличных денежных средств. Выдача кредита обусловлена взысканием комиссией банка за прием наличных денежных средств.

дата между Кузнецовым Н.М. и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N ... на сумму ... 000 рублей. Условиями договора предусмотрена оплата ежемесячной комиссии в сумме ... рублей за присоединение к программе страхования.

дата между Кузнецовым Н.М. и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей. Условиями договора предусмотрена оплата ежемесячной комиссии в сумме ... рублей за присоединение к программе страхования.

дата между Кузнецовым Н.М. и Открытым акционерным обществом "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N ... на сумму" ... 000 рублей. Условиями договора предусмотрена оплата ежемесячной комиссии в сумме ... рублей присоединение к программе страхования.

дата Кузнецов Н.М. обратился в банк с претензией о неправомерности списания указанных комиссий, просил вернуть неправомерно списанные со счета денежные средства. Однако банк требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался.

Кредит предоставлен истцу на основании заявлений на получение кредита, в котором имеется раздел о страховании.

На основании заявлений о присоединении к Программе страхования (л.д.72, 74, 76, 78) и анкеты (л.д.71, 73, 75, 77), на истца распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

Суд первой инстанции признал условие кредитного договора, возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса от несчастных случаев и болезней недействительным, мотивируя свою позицию тем, что как следует из условий кредитного договора, заемщик обязан застраховаться на весь срок кредитования в одной страховой компании, сумма страховой премии завышена, предоставление кредита обусловлено страхованием жизни и трудоспособности заемщика, не указаны суммы платы за страхование.

Однако судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, не соответствующими обстоятельствам дела.

В анкете ОАО КБ "Восточный" от дата, дата, дата, дата Кузнецов Н.М. собственноручно поставил подпись в графе, предусматривающее согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнено. Кузнецов Н.М. уведомлен, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Из письменного заявления потребителя на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" по кредитному договору от дата, следует, что истец согласился быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N ... от дата, заключенного между банком и ЗАО СК "ЮГОРИЯ-ЖИЗНЬ". Кузнецов Н.М. согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.

Из письменного заявления потребителя на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" по кредитным договорам от дата, дата, дата страхования от несчастных случаев и болезней N ... от дата и договора страхования от несчастных случаев и болезней N ... от дата заключенного между банком и ЗАО "СК Резерв". Кузнецов Н.М. согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк.

Кузнецов Н.М. по кредитному договору от дата обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0 ... % в месяц от суммы кредита в размере ... рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере ... рублей ( ... % исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования.

По кредитному договору от дата истец обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере ... % в месяц от суммы кредита в размере ... рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере ... рублей ( ... % исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования.

По кредитному договору от дата обязался потребитель производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0 ... % в месяц от суммы кредита в размере ... рубля ... копейки, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере ... рубля ... копейки ... % исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования.

По кредитному договору от дата обязался Кузнецов Н.М. производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере ... % в месяц от суммы кредита в размере ... рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере ... рублей ( ... % исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования.

Как следует из заявлений на присоединение к программам страхования, Кузнецову Н.М. известно, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита (пункт 3), действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истец ознакомлен.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что Кузнецов Н.М. в полном объеме проинформирован как ответчиком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявил, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Включение в заявление Кузнецова Н.М. на получение кредита раздела о параметрах страхования его жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Также не установлены доказательства того, что отказ Кузнецова Н.М. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Кузнецова Н.М. в части оспаривания условий кредитного договора по страхованию и взыскания уплаченных истцом денежных средств, так и в части производных требований о взыскании неустойки, штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей".

Удовлетворяя требования в части взимании по комиссии за выдачу наличных денежных средств и прием наличных денежных средств в погашение кредита N11 N ... от дата года, суд первой инстанции исходил из того, что Положением Банка России N54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" не установлено возложение дополнительных расходов (комиссий) на заемщиков.

Из представленного суду апелляционной инстанции справки об удержанных комиссиях ПАО "Восточный экспресс банк" следует, что при исполнении обязательств по кредитному договору N ... от дата удержаны комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ПАО "Восточный экспресс банк" ... рублей ... копеек и за прием наличных средств в погашение кредита ... рублей и ... рублей.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При этом обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за прием наличных денежных средств нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Поскольку услугой, оказанной ответчиком и подлежащей оплате истцом, является предоставление денежных средств, то операция по приему денежных средств от заемщика, в счет погашения кредита, в соответствии с заключенным кредитным договором, является обязанностью банка и необходима именно банку. Совершение банком операций, связанных с исполнением сторонами своих обязательств по кредитному договору, не является самостоятельной услугой, за которую от заемщика может быть потребована отдельная плата.

Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей до 01 сентября 2013 года) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Исходя из установленных обстоятельств, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора N ... от дата, заключенного ОАО "Восточный экспресс банк" и Кузнецовым Н.М. в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств являются ничтожными, как ущемляющие права потребителя, подлежит взысканию в пользу Кузнецова Н.М. удержанная банком комиссия за прием наличных денежных средств в размере ... рублей и ... рублей, по состоянию на дата.

Однако судебная коллегия не соглашается с выводом суда первой инстанции о недействительности условий кредитного договора в части взыскания комиссии ... рублей за снятие наличных денежных средств по условиям кредитного договора N ... от дата по состоянию на дата.

Согласно ст. 5 ФЗ РФ от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям и другим сделкам кредитной организации относятся размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, а также определен перечень банковских операций и других сделок кредитной организации, за которые банки вправе взимать сборы (комиссии), остальные виды комиссий, в силу императивной нормы закона, являются незаконными.

Согласно ст. 29 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судебная коллегия отмечает, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Действующим законодательством не запрещено банкам получать комиссию за оказание самостоятельной услуги клиенту. По условиям кредитного договора заемщику предоставляется право в любой момент и неоднократно получить наличные денежные средства в банкоматах и кассах кредитной организации, что является банковской финансовой услугой и дополнительным благом для заемщика. Содержание банкоматов и касс требует несение дополнительных затрат со стороны банка. Руководствуясь свободой в осуществлении гражданских прав и заключении договоров, в силу положений статей 9, 421 ГК РФ, стороны кредитного договора пришли к законному соглашению об установлении данной комиссии, в случае когда, заемщик не лишен возможности использовать денежные средства в форме безналичных денежных расчетов.

Статьей 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрены сроки удовлетворения отдельных требований потребителей. Так, в соответствии с п. 1 ст. 31 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных статьей 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона, согласно которому исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Как следует из материалов дела, дата Кузнецов Н.М. обратился с заявлением в банк, в котором просил вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты удержанных комиссий. Данное обращение получено банком дата. Указанные требования потребителя банком в добровольном порядке не исполнены.

Таким образом, исходя из заявленных требований истца и положений п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", в пользу Кузнецова Н.М. подлежит взысканию неустойка в размере ... рубля ( ... рублей + ... рублей х 3% х ... дней), за период с дата по дата ( ... дней).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штраф в сумме ... рублей ( ... рублей + ... рублей + ... рублей : 50%), распределив его между Кузнецовым Н.М ... и Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан по ... рублей в пользу каждого.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Кузнецова НМ к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части взимания ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования, признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии по транзакции, комиссии за прием наличных средств, признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части взимания ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования, признании недействительным условия кредитного договора ... от дата в части взимания ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования, признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части взимания ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования, применении последствий недействительности сделок, взыскании пеней, штрафа, удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за прием наличных денежных средств средств.

Применить последствия недействительности сделки и взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Кузнецова НМ уплаченные комиссии за прием наличных денежных средств в размере ... рублей, ... рублей, неустойку в размере ... рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя ... рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере ... рублей.

Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Кузнецова НМ к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк".

Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" государственную пошлину в доход городского округа адрес госпошлину ... рублей.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Г.Р. Кулова

З.Г. Латыпова

Справка: судья МДИ