Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 16 октября 2012 г. по делу N 33-10737/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

в составе председательствующего: Габитовой А.М.

судей: Батршиной Ю.А., Хайрутдинова Д.С.

при секретаре Усманове И.И.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Региональной общественной организации защиты прав "Грамотный потребитель" Хасановой Р.Х. в интересах Хазиахметовой И.М. на решение Ленинского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 05 мая 2012 года, которым постановлено:

в исковых требованиях Региональной общественной организации по защите прав "Грамотный потребитель" Республики Башкортостан действующей в защиту прав потребителя Хазиахметовой И.М. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о защите прав потребителей о признании недействительным раздела ... Кредитного договора N ... от ... , заключенного между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Хазиахметовой И.М., об уплате комиссии за подключение к Программе страхования, о взыскании с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Хазиахметовой И.М. денежные средства в сумме ... рублей ... в том числе:

- сумму понесенных убытков в размере ...

проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...

о компенсации морального вреда в размере ... о взыскании с ООО КБ "Ренессанс Капитал" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов суммы, взысканной в пользу Хазиахметовой И.М. из которого половину суммы штрафа - в доход городского округа город Уфа Республики Башкортостан, оставшуюся половину - в пользу Региональной общественной организации защиты прав "Грамотный потребитель" Республики Башкортостан, о взыскании с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Хазиахметовой И.М. понесенные судебные расходы в размере ... отказать, за необоснованностью.

Заслушав доклад председательствующего, Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав "Грамотный потребитель" обратилась в интересах Хазиахметовой И.М. в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительным раздела ... кредитного договора N ... от ... , заключенного между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и Хазиахметовой И.М., об уплате комиссии за подключение к Программе страхования; взыскании с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Хазиахметовой И.М. денежных средств в сумме ... рублей, в том числе: сумму понесенных убытков в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; компенсации морального вреда в размере ... рублей; взыскании с ООО КБ "Ренессанс Капитал" штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов суммы, взысканной в пользу Хазиахметовой И.М., из которого половину суммы штрафа - в доход городского округа город Уфа Республики Башкортостан, оставшуюся половину - в пользу Региональной общественной организации защиты прав "Грамотный потребитель" Республики Башкортостан; взыскании с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Хазиахметовой И.М. судебные расходы в размере ...

В обоснование иска указала, что по кредитному договору N ... от ... ответчик предоставил "Потребительский кредит" в сумме ... рублей под 25 % процентов годовых на цели личного потребления на срок: 1378 дней. Согласно разделу ... кредитного договора "клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере, предусмотренном Условиями и тарифами", для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора". Из указанной суммы кредита ... рублей было списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО "Группа Ренессанс страхование" ... ( ... комиссия за присоединение к программе страхования и ... рублей НДС), что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ... по ... Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключить договор личного страхования, при этом типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования. Вместе с тем, выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО "Группа Ренессанс Страхование". Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, данная комиссия не относится ни к погашению суммы кредита, ни к уплате процентов за пользование кредитом, не являются самостоятельной банковской услугой, представляют собой дополнительные денежные обязательства, нарушающие права потребителя Хазиахметовой И.М. Личное страхование жизни и здоровья заемщика, навязанные разделом 4 Кредитного договора, не относится к предмету кредита и являются для потребителя Хазиахметовой И.М. невыгодными. Включение в договор условия, обуславливающего приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), ущемляет права потребителя, поскольку из условий заключенного кредитного договора следует, что без оплаты единовременного платежа кредит заемщику не был бы выдан. Возложение ответчиком на заемщика Хазиахметову денежных обязательств по оплате указанных комиссий противоречит ст. 819 Гражданского кодекса РФ и ущемляет его права, что свидетельствует о нарушении банком положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". В этой связи раздел 4 Кредитного договора должен быть признан ничтожным в силу закона, что также следует из смысла положений п. 3 ст.22 и ст. 168 ГК РФ. По факту нарушения своих прав Хазиахметова обратилась к Банку с претензиями о добровольном возврате вышеуказанных уплаченных комиссий (письмо от ... года), однако, в установленный законом десятидневный срок, Банк нарушения прав потребителя не устранил.

Суд вынес вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что раздел ... кредитного договора противоречит п.2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", п.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ; ответчик выдал Хазиахметовой И.М. займ на ... рублей меньше, чем сумма, указанная в тексте кредитного договора.

Лица, не явившиеся на судебное заседание, о времени и месте судебного заседания извещены (л.д. ...

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения суда не имеется.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч.1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, ООО КБ "Ренессанс Капитал" по кредитному договору N ... от ... года предоставил Хазиахметовой И.М. "Потребительский кредит" в сумме ... рублей под ... % процентов годовых на цели личного потребления на срок: ... дней. Согласно раздела ... кредитного договора "клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере, предусмотренном Условиями и тарифами", для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора".Из

Из обусловленной суммы кредита ... рублей было списано в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО "Группа Ренессанс страхование" ... рублей ( ... рублей комиссия за присоединение к программе страхования и ... рублей НДС ), что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ... по ...

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая спор, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав "Грамотный потребитель" в интересах Хазиахметовой И.М.

Довод жалобы о том, что раздел 4 кредитного договора противоречит п.2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", п.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ не может быть принят во внимание.

Согласно оферте истца от ... о заключении договора N ... (стр. ... ) до подписания оферты истец получил на руки, ознакомился и полностью согласился со следующими документами, являющимися неотъемлемыми частями договора:

1. Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (000),

2. Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (000) по кредитам физических лиц,

3. Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (000) по операциям с физическими лицами.

В оферте Истец указал и своей подписью подтвердил, что договор N ... заключается в полном соответствии с указанными документами (стр. ... оферты от ... ).

В соответствии с п.п. ... Условий Услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компаний или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлены доказательства об отказе банка предоставить кредит Хазиахметовой И.М. в случае ее отказа подключиться к программе страхования и о том, что отказ от программы страхования повлиял на решение ответчика о предоставлении кредита. Не представлено доказательств о том, что данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Предложение Банка оформить программу страхования жизни и здоровья является одним из способов защиты в финансовом плане в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Ответчик с согласия Хазиахметовой И.М., о чем имеется ее подпись, передал необходимую информацию в страховую компанию ООО "Группа Ренессанс Страхование" и заключил договор личного страхования в отношении Хазиахметовой И.М. ее жизни и здоровья. Таким образом, она застрахована в добровольном порядке по вышеуказанным страховым рискам в течение всего срока действия кредитного договора.

Довод жалобы о том, что ответчик выдал Хазиахметовой И.М. займ на ... рублей меньше, чем сумма, указанная в тексте кредитного договора, является несостоятельным.

По условиям кредитного договора N ... от ... общая сумма кредита ... рублей включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. Хазиахметова И.М. знала об условиях заключенного кредитного договора, имела возможность от его заключения отказаться добровольно, однако этого не сделала.

Кроме того, Хазиахметова И.М. была осведомлена о том, что ответчик вправе списать в безакцептном порядке сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1, о чем свидетельствует подпись в кредитном договоре.

При таких обстоятельствах, постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения.

Апелляционная жалоба является несостоятельной, так как не содержит доводов, имеющих правовое значение, что в силу ст. 330 ГПК РФ не может расцениваться в качестве достаточных оснований для отмены обжалуемого решения суда в апелляционном порядке.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 05 мая 2012 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Региональной общественной организации защиты прав "Грамотный потребитель" Хасановой Р.Х. в интересах Хазиахметовой И.М. - без удовлетворения.

Председательствующий: Габитова А.М.

Судьи: Батршина Ю.А.

Хайрутдинов Д.С.