Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 14 июля 2015 г. по делу N 33-11141/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Жерненко Е.В.

Фахретдиновой Р.Ф.

при секретаре Абадовской Т.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" на решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Хайсаровой ЗГ к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора N ... от дата г., возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов.

Взыскать с ПАО КБ "Восточный экспресс банк" в пользу Хайсаровой ЗГ в возмещение страхового взноса ... 00 рублей, неустойки - ... ,00 руб ... расходов на оплату юридических услуг - ... 00 рублей, расходы на получение нотариальной доверенности - ... рублей, компенсации морального вреда - ... 00 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя - ... 00 рублей, а всего взыскать с ПАО КБ "Восточный экспресс банк" в пользу Хайсаровой З.Г. - ... рублей.

Взыскать с ПАО КБ "Восточный экспресс банк" государственную пошлину в доход бюджета муниципального района адрес РБ ... рублей.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Хайсарова З.Г. обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что дата между сторонами заключен кредитный договор N ... , по которому банк предоставил истице кредит ... 000 рублей, со ставкой ... % годовых, сроком на ... месяцев. Истец указывает, что в ежемесячный платеж по кредиту включена плата по страхованию в сумме ... рублей, на момент отправления претензионного письма истцом внесено ... ежемесячных платежей на сумму ... рублей. Заявлением о заключении договора кредитования установлена обязанность заемщика страховать причинение вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком на срок действия договора. Тем самым, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности, а это не предусмотрено законодательством, подобное является правом заемщика, а не обязанностью.

Истец просил суд признать недействительными условия кредитного договора, возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса от несчастных случаев, взыскать страховую премию в размере ... рублей, неустойку в размере ... 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере ... 000 рублей, связанные с оказанием юридических услуг расходы в сумме ... рублей, расходы по оформлению доверенности в размере ... рублей, штраф в пользу потребителя.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что банк включил в кредитное соглашение услуги страхования, в связи с желанием самого истца присоседиться к программе страхования. Истец выразил свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению страхование жизни и потерю трудоспособности, поставив роспись в анкете заявителя напротив строки "я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", при наличии альтернативной возможности выбрать другую страховую компанию путем проставления подписи в соответствующей графе, предусматривающий отказ от страхования. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Хайсаровой З.Г. по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела.

В силу п.1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N ... сроком исполнения ... месяцев на сумму ... рублей. Процентная ставка по кредиту составила ... % годовых. Кредит предоставлен истице на основании заявления на получение кредита от дата.

На основании заявления о присоединении к Программе страхования от дата и анкеты от дата, в которых истица выразила согласие на присоединение ее к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, в заявлении на получение кредита включен раздел о страховании.

Суд первой инстанции признал условие кредитного договора, возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса от несчастных случаев и болезней недействительным, мотивируя свою позицию тем, что как следует из типовых условий кредитного договора, заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к Программе коллективного страхования, при этом отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового договора не содержит. Вместе с тем заемщику был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму страховой премии по индивидуальному страхованию, которую Заемщик обязан внести на счет страховой компании. Заявление о личном страховании располагается на одном бланке с Заявлением на получение кредита с заранее проставленной суммой страховой премии, поэтому воспринимается Заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Не представлено доказательств, что v кредитора имеются отдельные бланки Заявления на получение кредита, не содержащие оговорок об услуге страхования. Кроме того, выразив согласие на заключение договора личного страхования. Заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком заявления на получение кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме ЗАО "СК Резерв".

Однако судебная коллегия не может согласиться с данным суждением суда первой инстанции, не соответствующим обстоятельствам дела.

В анкете ОАО КБ "Восточный" от дата Хайсарова З.Г. собственноручно поставила подпись в графе, предусматривающее согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена. Хайсарова З.Г. уведомлена, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Из письменного заявления потребителя адресованного ЗАО "СК Резерв" на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от дата следует, что истица согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N ... от дата, заключенного между банком и ЗАО "Страховая компания "Резерв". Хайсарова З.Г. согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Хайсарова З.Г. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0, ... % в месяц от суммы кредита в размере ... рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере ... рублей ( ... % исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования. Хайсаровой З.Г. известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истица ознакомлена.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что Хайсарова З.Г. в полном объеме проинформирована как ответчиком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения страховой премии.

Наличие в заявлении Хайсаровой З.Г. на получение кредита раздела о параметрах страхования его жизни и трудоспособности при установленных судом обстоятельствах не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Доказательства о наличии в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, материалы дела не содержат.

Доказательства того, что отказ Хайсаровой З.Г. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, по материалам дела не установлены.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований Хайсаровой З.Г. отсутствуют, как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскания уплаченных ею денежных средств, так и в части производных требований о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, а также в части возмещения судебных расходов в соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ.

При установленных обстотяельствах, решение суда подлежит отмене ввиду несоответствия выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Баймакского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Хайсаровой З.Г.к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о признании недействительным условий кредитного договора N ... от дата в части внесения страхового взноса по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, взыскании страхового взноса, неустойки, расходов на оплату юридических услуг, расходов по оплате услуг нотариуса, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Е.В. Жерненко

Р.Ф. Фахретдинова

Справка: судья УАЯ