Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 16 июля 2015 г. по делу N 33-11494/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Жерненко Е.В.

Вахитовой Г.Д.

при секретаре Хусаиновой Л.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" на решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Иргалиной ФА к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о взыскании комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, - отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Иргалиной Ф.А. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами,компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между Иргалиной Ф.А. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... на сумму ... рублей, выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере ... рублей. Считают указанное условие заключенного кредитного договора противоречащим ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляющим права потребителя". До потребителя не доведена вся полнота информации о размере комиссии при заключении кредитного договора (ст.ст. 8, 10, 12 Закона о защите прав потребителей), нарушены права потребителя на свободный выбор услуги.

Истец просил признать недействительными условия раздела 4 "Подключение к программе страхования" кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования; применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу истца сумму незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования - ... рублей, неустойку за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере ... рублей ... копейки, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... 000 рублей и штраф по 25% в пользу Иргалиной Ф.А. и в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" от присужденного в пользу потребителя.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неправильно определены обстоятельства дела и неверно применены нормы материального права. Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования, при этом договор не предусматривает возможность отказаться от услуг страхования в период действия кредитного договора, сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования. В кредитном договоре не указан размер комиссии. Банк является единственным выгодоприобретателем по всем страховым случаям.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" ЯИА, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах Иргалиной Ф.А., по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61,

67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

При разрешении спора судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При рассмотрении дела установлено, что 21 февраля 2013 года между Иргалиной Ф.А. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" (сменившем наименование на ООО КБ "Ренессанс Кредит") заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями данного договора банк предоставил Иргалиной Ф.А. кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту Иргалиной Ф.А. услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, Иргалина Ф.А. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Из материалов дела усматривается, что дата со счета Иргалиной Ф.А. списана денежная сумма в размере ... рублей в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истца. Бланк заявления содержит графу для отказа от услуги. У заемщика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением его с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Таким образом, банк не обуславливал выдачу кредита обязательным присоединением к программе страхования.

Между тем, суд апелляционной инстанции не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В материалах дела имеется заявление Иргалиной Ф.А. от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое суд сослался, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из нескольких страховых компаний, указанных в пунктах 2, 3, 4, 5, 6.

Как усматривается из заявления, какие-либо отметки в бланке заявления Иргалиной Ф.А. не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от заключения договора страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.

Несмотря на это банк, как установлено судом, самостоятельно списал ... рублей со счета Иргалиной Ф.А. в пользу ООО "Группа Ренессанс Страхование" на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа 1). Размер ежемесячной комиссии по договору страхования составил ... % от размера кредита.

Между тем имелась возможность подключения к другой Программе страхования (N3) ООО СК "Ренессанс Жизнь", указанная в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии по которой определен в размере ... % от суммы кредита, что менее обременительно для заемщика.

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы ст.421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.

Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены данные о размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии не указаны в рублях.

Довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО "Группа Ренессанс Страхование" с уплатой комиссии за это подключение в размере ... рублей осуществлено без её добровольного согласия, ответчиком не опровергнут.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ в вышеуказанной редакции).

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим банком "Ренессанс Капитал" ООО и Иргалиной Ф.А. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, как ущемляющие права потребителя.

Указанным обстоятельствам судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка, выводы суда первой инстанции, изложенные в оспариваемом решении, не соответствуют им.

На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований и взыскании в пользу Иргалиной Ф.А. удержанных у неё ... рублей в качестве комиссии за подключение к Программе страхования N 1.

Поскольку законные требования потребителя об оспаривании комиссии за подключение к программе страхования в добровольном порядке не исполнены, с ответчика подлежит взысканию неустойка, предусмотренная ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При этом размер взыскиваемой неустойки в силу п.5 указанной статьи, составил ... рублей ... копейки ( ... рублей х 3% ... дня). Период взыскания неустойки следует исчислять по истечению 10 дней с момента получения претензии дата, то есть с дата по дата. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки судебная коллегия не усматривает.

Подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, в связи с тем, что условие вышеуказанного кредитного договора в части взимания указанной комиссии признано недействительным. Удержанная банком денежная сумма 38 016 рублей является неосновательным обогащением согласно положениям, предусмотренного главой 60 ГКРФ. На указанную сумму согласно ч.2 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ.

Период, за которой подлежат начислению указанные проценты, следует исчислять с дата (с момента списания со счета Иргалиной Ф.А. денежной суммы в размере ... рублей) по дата, что составляет ... дней.

Подлежат взысканию проценты, предусмотренные статьей ст.395 ГК РФ в размере ... рубля ( ... рублей х ... дней : ... х ... %).

В связи с установлением факта нарушения ответчиком прав Иргалиной Ф.А. как потребителя, судебная коллегия в соответствии со ст. 15 вышеприведенного Закона считает необходимым удовлетворить требование истца и взыскать в её пользу компенсацию морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, характера и последствий нарушения прав определяет в сумме 1 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд апелляционной инстанции взыскивает с банка штраф в пользу Иргалиной Ф.А. в размере 25 % от суммы присужденной истцу - ... рубль ... копеек ( ... рублей + ... рублей ... копейки + ... рубля ... копеек + ... 000 : 50% : 2), также в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" штраф в размере 25 % от суммы присужденной истцу - ... рубль ... копеек.

В соответствии с требованиями ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рублей, соразмерно удовлетворённой части исковых требований.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата, заключенного между Иргалиной Ф.А. и Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" (ООО), в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Иргалиной Ф.А. уплаченную комиссию ... рублей, неустойку ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами ... рубля, компенсацию морального вреда ... рублей, штраф ... рубль.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" штраф ... рубль.

Взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход городского образования адрес Республики Башкортостан государственную пошлину в размере ... рублей.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Е.В. Жерненко

Г.Д. Вахитова

Справка: судья ХЛВ