Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 16 июля 2015 г. по делу N 33-11556/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Железнова О.Ф.

судей Жерненко Е.В.

Вахитовой Г.Д.

при секретаре Хусаиновой Л.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Исковые требования Добрущевой НГ удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата. в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Открытого акционерного общества "Восточный Экспресс Банк" в пользу Добрущевой НГ причиненные убытки в сумме ... рублей, штраф в размере ... рублей, расходы по оплате услуг юриста в размере ... рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... 000 рублей.

В остальной части требования отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Добрущева Н.Г. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк", мотивируя свои требования тем, что дата между Добрущевой Н.Г. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N ... Согласно условиям данного договора, банк обязался предоставить истцу денежные средства в размере ... рублей на срок ... месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом ... % годовых. Наряду с выплатой процентов на истца возложена обязанность по присоединению к страховой программе по страхованию жизни заемщиков кредитов и в размере 0 ... % от суммы кредита ежемесячно, что составляет ... рублей. Условия кредитного договора, предусматривающие уплату данной комиссии, являются незаконными, так как ущемляют права потребителей, предоставление кредита обусловлено обязательным присоединением к программе страхования.

Истец просил суд признать недействительным (ничтожным) условия кредитного договора от дата об обязанности заемщика по присоединению к Программе по страхованию жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", взыскать с ответчика в пользу потребителя денежные средства, уплаченные им в виде страхового взноса на личное страхование в размере ... рублей, штраф за нарушение срока удовлетворения требования заемщика в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере ... 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере ... рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ПАО "Восточный экспресс банк" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что банк включил в кредитное соглашение услуги страхования, в связи с желанием самого истца присоседиться к программе страхования. Истец выразил свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению страхование жизни и потерю трудоспособности, поставив роспись в анкете заявителя напротив строки "я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", при наличии возможности выбрать другую страховую компанию путем проставления подписи в соответствующей графе, предусматривающий отказ от страхования. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Добрущевой Н.Г. по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела.

В силу п.1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N ... сроком исполнения ... месяца на сумму ... 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составила ... % годовых. Кредит предоставлен истице на основании заявления на получение кредита от дата, в в котором имеется раздел о страховании.

На основании заявления о присоединении к Программе страхования от дата и анкеты от дата, на истицу распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ЗАО "Д2 Страхование",

Суд первой инстанции признал условие кредитного договора, возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса от несчастных случаев и болезней недействительным, мотивируя свою позицию тем, что как следует из условий кредитного договора, заемщик обязан застраховаться на весь срок кредитования в одно страховой компании, сумма страховой премии завышена, предоставление кредита обусловлено страхованием жизни и трудоспособности заемщика, не указаны суммы платы за страхование.

Отказывая в удовлетворении требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд первой инстанции указал, что потребитель вправе требовать взыскания неустойки, предусмотренной Законом РФ "О защите прав потребителей". Одновременное взыскание процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, и неустойки приведет к двойной мере ответственности банка.

Однако судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, не соответствующими обстоятельствам дела.

В анкете ОАО КБ "Восточный" от дата Добрущева Н.Г. собственноручно поставила подпись в графе, предусматривающее согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена. Добрущева Н.Г. уведомлена, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Из письменного заявления потребителя на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от дата следует, что истица согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N ... от дата года, заключенного между банком и ЗАО "Д2 СТРАХОВАНИЕ". Добрущева Н.Г. согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Добрущева Н.Г. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере ... % в месяц от суммы кредита в размере ... рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере ... рублей ( ... % исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования. Добрущевой Н.Г. известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истица ознакомлена.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что Добрущева Н.Г. в полном объеме проинформирована как ответчиком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Включение в заявление Добрущевой Н.Г. на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Также не установлены доказательства того, что отказ Добрущевой Н.Г. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.

При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований Добрущевой Н.Г. отсутствуют, как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскания уплаченных истицей денежных средств, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, возмещения судебных расходов.

При установленных обстоятельствах, решение суда подлежит отмене ввиду несоответствия выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Добрущевой Н.Г. к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о признании недействительным условий кредитного договора N ... от дата в части внесения страхового взноса по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату юридических услуг, расходов по оплате услуг нотариуса, штрафа, отказать.

Председательствующий О.Ф. Железнов

Судьи Е.В. Жерненко

Г.Д. Вахитова

Справка: судья ЛВВ