Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 июля 2015 г. по делу N 33-11705/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Черчага С.В.

судей Гареевой Д.Р.

Гизатуллина А.А.

при секретаре Гариповой С.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Грамматчиковой Н.Ф. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 ноября 2014 года, которым постановлено:

в иске Грамматчиковой Н.Ф. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей, о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Грамматчикова Н.Ф. обратилась в суд с иском к ОАО "Восточный экспресс банк" (далее - ОАО КБ "Восточный") о защите прав потребителей, в котором просила признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части заключения договора страхования жизни и здоровья; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Грамматчиковой Н.Ф. убытки в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., судебные издержки в размере ... руб. и штраф; взыскать с ОАО КБ "Восточный" в пользу Региональной общественной организации по защите прав в сфере банковского кредитования "Потребитель. Право. Защита" Республики Башкортостан штраф. В обоснование заявленных требований указала, что дата между Грамматчиковой Н.Ф. и ОАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком на ... месяцев под ... % годовых.

Полагает, что условиями договора предусмотрено, что кредит предоставляется только при условии заключения истцом со страховщиком договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем, истица ежемесячно вынуждена выплачивать за страхование по ... руб., которые нарушают положения Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона "О защите прав потребителей".

Направленная истицей в адрес ответчика претензия о возврате незаконно удержанных страховых взносов, оставлена без удовлетворения.

Судом постановлено приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе Грамматчикова Н.Ф. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что условия кредитного договора ущемляют права заемщика как потребителя, поскольку кредитором предоставлена информация об услуге не в полном объеме. Также подключение к программе страхования является навязанной услугой, банком не предоставлена возможность выбора страховой компании. Полагает, что кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы Грамматчиковой Н.Ф. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 ноября 2014 года.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Региональной общественной организации по защите прав в сфере банковского кредитования "Потребитель. Право. Защита" Республики Башкортостан - Рафикова М.З., поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка недействительна по основаниям, установленным указанным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

Из содержания части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что дата между Грамматчиковой Н.Ф. и ОАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор N ... , согласно которого ОАО КБ "Восточный" предоставил истице кредит на сумму ... руб. сроком ... месяцев под ... % годовых.

При заключении договора истицей подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ "Восточный" от дата, согласно которому Грамматчикова Н.Ф. выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней N ... от дата, а также указала, что ознакомлена с тарифами банка, условие присоединения к Программе страхования не влияет условием для получения кредита, а также заемщик согласен с оплатой страхового взноса в размере ... руб. (л.д. 31).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Грамматчиковой Н.Ф., суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что договор в виде заявления лично подписан заемщиком, является добровольным и в соответствии с текстом договора его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, договор заключен в соответствии с законом и не может быть признан судом недействительным.

Судебная коллегия с данными выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они являются правильными и подтверждаются материалами дела.

Разделом Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" заявления Грамматчиковой Н.Ф. на получения кредита N N ... , плата за присоединение к страховой программе составляет 0 ... % в месяц от суммы кредита (л.д. 11).

Также в своем заявлении Грамматчикова Н.Ф. добровольно высказала согласие быть застрахованной по договору страхования с ЗАО "СК "РЕЗЕРВ", указав при этом, что согласна выступать застрахованным лицом по "Программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" на условиях, указанных в Разделе Параметры "Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ "Восточный" Программы страхования, а также на списание без ее распоряжения банком платы за присоединение к Программе страхования (л.д. 11).

Как следует из анкеты заявителя, Грамматчикова Н.Ф. выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", поставив свою подпись напротив данного пункта.

Бланк указанной анкеты содержит также пункт "я не согласен на страхование жизни и трудоспособности" с местом для подписи.

Указанные обстоятельства свидетельствует о добровольном согласии Грамматчиковой Н.Ф. участвовать в программе страхования, поскольку у истицы имелась возможность отказаться от участия в данной программе, однако она ею не воспользовалась.

Изложенное опровергает доводы жалобы о том, что кредитный договор носит типовую форму и потребитель лишен возможности вносить в него какие-либо изменения, а также подтверждает выводы суда первой инстанции о том, что кредитный договор мог быть заключен без подключения к программе страхования.

Из заявления Грамматчиковой Н.Ф. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" следует, что Грамматчикова Н.Ф. уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" осуществляется по желанию заемщика и не является условием для получения кредита, а также ей известно о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по её заявлению.

Таким образом, условия заключенного между сторонами кредитного договора также не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Какие либо иные доказательства, что отказ Грамматчиковой Н.Ф. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истицей не представлены.

Таким образом, участие в программе страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. Грамматчикова Н.Ф. была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

Учитывая изложенное, доводы жалобы о том, что услуга по страхованию была навязана банком, не могут быть приняты судебной коллегией во внимание.

Действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, при этом банком предоставлена информация о размере страховой премии и размере вознаграждения банка, в силу чего уплаченные Грамматчиковой Н.Ф. страховые премии не нарушают ее прав как потребителя в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Пунктом 2.2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте России 29.05.2008 N 11772) предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний, что при наличии письменного волеизъявления Грамматчиковой Н.Ф., свидетельствует о допустимости списания банком денежных средств в размере 0 ... % в месяц от суммы кредита.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Доводы апелляционной жалобы повторяют доводы, приведенные истицей в обоснование исковых требований, и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права, и не могут служить основаниями для отмены решения суда.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 14 ноября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Грамматчиковой Н.Ф. - без удовлетворения.

Председательствующий С.В. Черчага

Судьи Д.Р. Гареева

А.А. Гизатуллин

Справка: судья Богомазов С.В.