Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 05 июля 2012 г. по делу N 33-7809/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Мухаметовой Н.М.

судей Киньягуловой Т.М.

Милютина В.Н.

при секретаре Гарееве Л.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе директора Бавлинского филиала ОАО "АК Барс" Банк" и апелляционной жалобе представителя Юсупова Ф.Х. - Юсуповой Э.Р. на решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 20 апреля 2012 года, которым постановлено:

Исковое заявление Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (ОАО) к Юсупову Ф.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать с Юсупова Ф.Х. в пользу Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (ОАО) сумму задолженности в размере ... руб., а также возврат госпошлины - ... руб., расторгнуть кредитный договор N ... от ... года.

Обратить взыскание на автомобиль ... года выпуска, двигатель N ... , кузов N ... , идентификационный N ... цвета, установив начальную продажную стоимость имущества, с которой начинаются в размере ... руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Встречное исковое заявление Юсупова Ф.Х. к Акционерному коммерческому банку "АК БАРС" (ОАО) о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Применить реституцию, обязав Банк возвратить Юсупову Ф.Х. денежные средства в размере ... руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (ОАО) в пользу Юсупова Ф.Х. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.

Взыскать с Банка в пользу Юсупова Ф.Х. сумму морального вреда в размере ... руб.

Взыскать с Банка в пользу Юсупова Ф.Х. судебные расходы на услуги представителя в размере ... руб., в остальной части в удовлетворении встречного иска отказать.

Заслушав доклад председательствующего судьи, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк обратился в суд с иском к Юсупову Ф.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору N ... от ... года, указав на то, что Банк и Юсупов Ф.Х. заключили Кредитный договор N ... от ... года о предоставлении кредита в сумме ... рублей для оплаты транспортного средства ... , со сроком возврата кредита до ... года включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом ... % годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору в залог был предоставлен автомобиль марки ... двигатель N ... , кузов N ... , идентификационный номер N ... , ... цвета.

В нарушение ст. ст. 309, 819 ГК РФ и условий Кредитного договора N ... от ... года ответчик Юсупов Ф.Х. обязательств по своевременному погашению кредита не исполняет, его задолженность на день обращения с иском составила ... рублей, из которых сумма основного долга по кредиту в размере ... руб.; проценты за пользование кредитом - ... руб.; сумма процентов за пользование чужими денежными средствами ... рублей, сумма задолженности за комиссии за ... рублей, сумма задолженности по штрафам за нарушение сроков возврата кредита- ... рублей.

Истец просит взыскать с ответчика Юсупова Ф.Х. сумму задолженности в ... рублей, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки - ... , двигатель N ... , кузов N ... , идентификационный номер N ... , ... цвета, установив начальную продажную цену заложенного автомобиля, расторгнуть кредитный договор N ... от ... года, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей.

В судебном заседании истец уточнил свои исковые требования в части взыскания с ответчика суммы задолженности, требуя взыскать задолженность в размере ... рублей, из которых задолженность по кредиту ... рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом- ... рублей, задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами ... рублей, задолженность по комиссионному вознаграждению ... рублей, задолженность по штрафам ... рублей.

Ответчик Юсупов Ф.Х. обратился в суд со встречным исковым заявлением просит признать недействительными пункты ... кредитного договора от ... года, заключенного между Юсуповым Ф.Х. и Акционерным коммерческим банком "АК БАРС" (ОАО), применить реституцию, обязав Банк возвратить ответчику денежные средства в размере ... руб., взыскать с Банка в пользу Юсупова Ф.Х. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., взыскать с ответчика сумму морального вреда в размере ... руб., взыскать судебные расходы на услуги представителя в размере ... руб.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе директор Бавлинского филиала ОАО "АК Барс" Банк ( в пределах предоставленных полномочий) просит решение отменить в части в части возврата Банком денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами в пользу Юсупова Ф.Ф., указывая на то, что оплачиваемая комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не является комиссией за ссудный счет, не применение судом ходатайства о пропуске срока исковой давности.

Апелляционной жалобе представитель Юсупова Ф.Х. - Юсупова Э.Р. просит отменить решение в части обращения взыскания на автомобиль, расторжении кредитного договора, отказав в удовлетворении иска в указанной части, указывая на незначительность его задолженности перед Банком, незаконное удержание с него штрафа, отказ во взыскании единовременной комиссии в размере ... за выдачу кредита, о чем ему стало известно только в ... года указывая на те же обстоятельства, указанные им во встречном иске.

Лица, участвующие в деле, надлежаще уведомлены о времени и месте апелляционного рассмотрения.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя АКБ "АК Барс" Банк Ямалеева И.М. ( по доверенности), поддержавшего жалобу Банка, Юсупова Ф.Х., поддержавшего его жалобу, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия находит решение подлежащим изменению.

Согласно ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... года в соответствии с кредитным договором N ... , заключенным между ОАО "Ак Барс" Банк с Юсуповым Ф.Х., последнему был предоставлен кредит в сумме ... рублей на срок до ... года включительно с условием начисления процентной ставки в размере 9 ... % годовых.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в залог предоставлена автомашина марки ... двигатель N ... , кузов N ... , идентификационный номер N ... цвета.

В нарушение ст. ст. 309, 819 ГК РФ и условий Кредитного ответчик Юсупов Ф.Х. обязательств по своевременному погашению кредита не исполняет, задолженность составила в размере ... рублей, из которых задолженность по кредиту ... рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом- ... рублей, задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами ... рублей, задолженность по штрафам - ... рублей.

При заключении договора Юсупов Ф.Х. обязался своевременно вносить на счет Банка денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей - п ... договора.

Как усматривается из графика погашения кредита, Юсуповым Ф.Х. допускалась неоднократная просрочка исполнения обязательства, Банком неоднократно направлялись ответчику извещения с требованием о погашении задолженности.

Вывод суда о досрочном расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... руб., из которых задолженность по кредиту составляет ... руб., по процентам за пользование кредитом- ... руб., по процентам за пользование чужими денежными средствами - ... руб., по штрафам - ... руб. соответствует требованиям ст.ст. 309, 819, 810,811 ГК РФ, п ... Кредитного договора.

Представленный Банком расчет Юсуповым Ф.Х. не оспорен. Довод ответчика на получение им суммы ... руб. и оплату фактически ... как достаточной суммы коллегия находит противоречащим п. ... устанавливающего выплату процентов из расчета ... % годовых, ... Договора, устанавливающих ответственность заемщикам за несвоевременный возврат кредита в сроки, установленные графиком платежей. При указанных обстоятельствах вывод суда о взыскании с Юсупова Ф.Х. в пользу Банка задолженности в размере ... руб. следует признать правильным.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденному Банком России 26.03.07 N 302-п, условие предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) - открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Плата за обслуживание ссудного счета - это фактически плата за выдачу и обслуживание кредита, то есть за ведение ссудного счета, что нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую операцию, проведение которой подлежит оплате.

Вывод суда о необоснованности начисления комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... % от суммы кредита, предусмотренной п. ... года договора, фактически являющейся комиссией по ссудному счету, что подтверждается выпиской по лицевому счету, отражающей движение погашения задолженности ответчиком, коллегия находит соответствующим фактическим обстоятельствам дела.

Доказательств выполнения Банком действий по выполнению распоряжений клиента в силу положений ст. 845, 851 п.1 ГК РФ суду не представлено.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Действия банка по взиманию платы за расчетно-кассовое обслуживание, фактически являющейся комиссией по ведению ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При указанных обстоятельствах судом обоснованно отказано в удовлетворении требований Банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ...

Что касается срока исковой давности, то в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию идет со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из материалов дела следует, что комиссионное вознаграждение в размере ... произведено единовременно с заключением договора, суд по основаниям ст.199 ГК РФ с заявлением представителем Банка ходатайства о применении пропуска срока исковой давности обоснованно отказал в удовлетворении требования о взыскании указанной суммы и признания ничтожным договора в указанной части.

Условиями кредитного договора предусмотрено исполнение договора по частям, удержание комиссии по сопровождению кредита ( расчетно-кассовое обслуживание) началось с ... года Юсупов Ф.Х. с требованиями о признании ничтожным договора по п. ... года обратился только ... года, в связи с чем коллегия в рамках заявленного ходатайства и довода апеллятора - Банка находит неправильным вывод об обращении Юсупова с иском в пределах срока исковой давности с момента заключения договора, требования о возврате удержанных с него комиссий подлежат возврату в пределах срока исковой давности за период с ... года

Вместе с тем, коллегия находит неправильным вывод суда об обоснованности расчета Юсупова Ф.Х., поскольку из выписки по лицевому счету не усматривается уплата комиссии в размере ... комиссия составляет ежемесячно сумму ... руб. ( ... % от суммы долга- ... ), за период с ... года по ... года фактически ответчиком уплачена комиссия в размере

... ( л.д. ... ).

В силу ст.395 п.1 ГК РФ подлежит возврату проценты за пользование чужими денежными средствами, учетная ставка Центробанка составляет 8%. Коллегия находит неправильным вывод суда о взыскании процентов в сумме ... В силу положений ст.395 п.3 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Как следует из выписки по лицевому счету ( л.д. ... ), ... года Юсуповым Ф.Х. оплачена комиссия в размере ... руб., проценты составят ... руб. ( ... );

... года - ... руб. (

... года - ... руб. (

... года - ... руб. (

... года - ... руб. ( ... );

... года - ... (

... года - ... руб. ( ... );

... года - ... руб. (

... года -

... года - ... руб. (

... года - ... (

... года -

... года -

... года -

... года -

... года -

... года -

... года -

... года -

... года -

... года -

... года - ...

Всего в размере

... руб.

При указанных обстоятельствах комиссия за обслуживание, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат снижению.

Вывод суда о компенсации морального вреда в размере ... руб. соответствует требованиям разумности, степени нравственных страданий. Также коллегия находит соответствующим положениям ст.100 ГПК РФ вывод суда о соразмерности расходов на представителя в размере ... руб.

Согласно пункту 3 статьи 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском. В случае если кредитор в соответствии с соглашением о внесудебном обращении взыскания на заложенное имущество имеет право обратить взыскание на предмет залога без обращения в суд, указанный двенадцатимесячный срок должен предшествовать дню направления залогодержателем залогодателю уведомления об обращении взыскания на предмет залога.

В пункте 2 статьи 348 ГК РФ предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Судом определена начальная продажная цена заложенного транспортного средства в размере ... ,, иной оценки в силу положений ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено. Задолженность Юсупова Ф.Х. перед Банком составляет ... При указанных обстоятельствах вывод суда об обращении взыскания на транспортное средство коллегия находит правильным.

Довод апелляционной жалобы представителя Юсупова Ф.Х. о несогласии с удержанием штрафа, госпошлины противоречит условиям кредитного договора, заключенного сторонами, оснований для признания договора по указанным ответчиком оснований у суда не имеется.

Иные доводы апелляционных жалоб не содержат каких-либо новых фактических данных, за исключением размера подлежащих взысканию с Банка комиссии и процентов за пользование суммами по комиссиям, не учтенных судом. Они являлись предметом обсуждения в суде, им дана надлежащая правовая оценка, о чем подробно указано в мотивировочной части решения.

Руководствуясь ст.ст.328,329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Туймазинского районного суда Республики Башкортостан от 20 апреля 2012 года изменить в части обязания Банка возвратить Юсупову Ф.Х. денежные средства в размере ... руб. и проценты в размере ... руб.

В указанной части решение изложить в следующей редакции:

Взыскать с Акционерного коммерческого банка "АкБарс" ( ОАО) в пользу Юсупова Ф.Х. денежные средства в виде комиссии за сопровождение кредита в размере ... руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., всего в ... руб.

В остальной части решение оставить без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.

Председательствующий: Н.М.Мухаметова

Судьи: Т.М.Киньягулова

В.Н.Милютин

Справка: судья ФИО