Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 июля 2012 г. по делу N 33-8168/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Осетровой З.Х.

судей Михляевой Г.А.

Салихова Х.А.

при секретаре Абдуллине Р.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национального банка "Траст" к Шамро ... о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

по апелляционной жалобе представителя ОАО Национального банка "Траст" Резнова В.С. на решение Кушнаренковского районного суда Республики Башкортостан от 24 мая 2012 года, которым постановлено:

Взыскать с Шамро ... в пользу Национального банка "Траст" сумму непогашенных процентов ... рублей ... копеек, плату за пропуск платежей в размере ... рублей и проценты за просроченный долг в сумме ... рубля,

Отказать в удовлетворении исковых требований Национального банка "Траст" к Шамро ... о досрочном взыскании основного долга в сумме ... рублей ... копеек и обращении взыскания на заложенное имущество.

Взыскать с Шамро ... в пользу Национального банка "Траст" расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копейку.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Осетровой З.Х., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Национальный банк "Траст" обратился в суд с исковым заявлением к Шамро ... о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указал, что ... года Шамро Г.Л. обратилась в Национальный Банк "Траст" с заявлением о предоставлении кредита в размере ... рублей на покупку автомобиля. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор залога автомобиля, договор об открытии банковского счета. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению о предоставлении кредита на покупку автомобиля, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора и договора залога и принятии предмета залога стали действия истца по открытию банковского счета N ... от ... года. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... рублей на его счет в день открытия счета. Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Ответчик не исполняет свои обязательства по условиям предоставления и обслуживания кредитов. По состоянию на ... года задолженность составляет ... рублей ... копейки. Просит взыскать с Шамро Г.Л. в пользу Национального Банка "Траст" сумму задолженности в размере ... рублей ... копейки, расходы по оплате госпошлины в размере ... рубля ... копеек и обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ... , модель ... , VIN ... года выпуска, двигатель ... , цвет ...

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представителя ОАО Национального банка "Траст" Резнова В.С. ставится вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности, указывая на то, что для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов. Однако в нарушение ст.ст. 309, 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету N ...

Лица, участвующие в деле и не явившиеся в суд апелляционной инстанции, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причина неявки не известна, письменных ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении "О судебном решении" от 19.12.2003г. N23 решение суда является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда не отвечает.

Отказывая в удовлетворении требований Национального банка "Траст" о досрочном взыскании с Шамро Г.Л. основного долга в сумме ... рублей ... копеек и об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходил из того, что Шамро Г.Л. предпринимала меры к погашению суммы основного долга и просроченных процентов, период просрочки исполнения ответчиком денежных обязательств в ... году является незначительным.

Судебная коллегия не может согласиться с приведенными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, неверном

применении норм материального права. В связи с чем, решение суда подлежит отмене.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

На основании ст.330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Как усматривается из материалов дела, ... года Национальный банк "Траст" и Шамро Г.Л. заключили смешанный договор, по условиям которого Банк открыл Шамро Г.Л. банковский счет, перечислил денежные средства в сумме ... руб. для приобретения автомобиля. Шамро Г.Л. приняла от Банка денежные средства в вышеуказанной сумме и приобрела с их использованием автомобиль ... , ... года выпуска, обязалась в сроки и в размерах, определенных графиком возвратить денежные средства, переданные в кредит в Банк. В обеспечение исполнения обязательств перед Банком Шамро Г.Л. предоставила Банку в залог приобретенный автомобиль.

В настоящее время собственником автомобиля является Шамро Г.Л.

В соответствии с п.п. 3.1.1 - 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля, плановое погашение задолженности осуществляется равными Платежами, указанными Кредитом в Графике платежей. Для осуществления планового погашения задолженности Клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет, который может быть указан клиент для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора.

Согласно условиям кредитного договора, ежемесячный платеж заемщика Шамро Г.Л. по кредиту составляет 6806 руб.

Однако, в нарушение требований ст. ст. 310, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, ответчик Шамро Г.Л. не исполняет свои обязательства должным образом, денежные средства по договору в полном объеме и в сроки не платит.

Согласно выписке из лицевого счета с ... года по ... года ответчиком Шамро Г.Л. действительно осуществлялись просрочки по оплате кредита в ... , ... , ... , ... года, ... , ... , ... , ... , ... года.

Вместе с тем из выписок по лицевому счету следует, что ответчиком Шамро Г.Л. в ... и ... году осуществлялись как переплаты по кредитному договору, так и просрочки.

... года в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не погашена (л.д.48).

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ... года, из которого следует, что ответчиком Шамро Г.Л. уплачено: основной долг - ... руб. ... коп., проценты - ... руб. ... коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание - ... руб.; сумма задолженности по основному долгу составляет - ... руб. ... коп., сумма непогашенных процентов - ... руб. ... коп., начислено пеней за просроченный долг - ... руб. и за пропуск платежей - ... руб. Таким образом, согласно указанному расчету задолженность составляет в сумме ... руб. ... коп.

Судебная коллегия соглашается с расчетом задолженности, представленной истцом, поскольку данный расчет основан на договорных обязательствах, с учетом условий начисления процентов, неустоек, факта ненадлежащего исполнения обязательств по внесению платежей.

Согласно п.1.4 Условий предоставления и обслуживания кредита, все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 9.13 Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля, Кредитор вправе потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае, нарушения Клиентов своих обязательств по Договору.

До настоящего времени требования Национального банка "Траст" о досрочном возврате кредита исполнены не были, задолженность по кредиту Шамро Г.Л. не погасила.

Кроме того, в силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч.3 ст.348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из материалов дела, в обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам, штрафам и комиссиям банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: марка ... , модель ... ; VIN ... , номер двигателя - ... , год выпуска ... , номер кузова - ... , цвет - ... , серия ПТС ... , номер ПТС ...

В обоснование требования об обращении взыскания на автомобиль истцом представлено заявление о предоставлении кредита, согласно которому указанный автомобиль обеспечивает исполнение обязательств по указанному кредитному договору, приобщенное к материалам дела (л.д.9).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, руководствуясь вышеприведенными нормами права, а также положениями Закона "О залоге" от 29 мая 1992 года, другими нормами законодательства, регулирующие залоговые правоотношения, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком в добровольном порядке обязательств по возврату кредита и уплате процентов, неоднократное нарушение Шамро Г.Л. графика платежей, Судебная коллегия полагает необходимым решение суда первой инстанции отменить, приняв по делу новое решение, которым удовлетворить требования банка о взыскании с Шамро ... в пользу Национального банка "Траст" сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копейки, из них: задолженности по основному долгу - ... рублей ... копеек, сумма непогашенных процентов - ... рублей ... копеек, сумма пеней за просроченный долг - ... рублей и за пропуск платежей - ... рублей. В соответствии со ст.98 ГПК РФ взыскать с Шамро Г.Л. в пользу Национального банка "Траст" расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рубля ... копеек. Обратить взыскание не заложенное имущество - автомобиль марки ... , модель ... ; VIN ... , номер двигателя - ... , год выпуска ... , номер кузова - ... , цвет - ... , серия ПТС ... , номер ПТС ... , принадлежащий Шамро ...

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кушнаренковского районного суда Республики Башкортостан от ... года отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требований Национального банка "Траст" к Шамро ... о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскании на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Шамро ... в пользу Национального банка "Траст" сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копейки, из них: задолженность по основному долгу - ... рублей ... копеек, сумма непогашенных процентов - ... рублей ... копеек, сумма пеней за просроченный долг - ... рублей и за пропуск платежей - ... рублей.

Взыскать с Шамро ... в пользу Национального банка "Траст" расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рубля ... копеек.

Обратить взыскание не заложенное имущество - автомобиль марки ... , модель ... ; VIN ... , номер двигателя - ... , год выпуска ... , номер кузова - ... , цвет - ... , серия ПТС ... , номер ПТС ... , принадлежащий Шамро ...

Председательствующий: Осетрова З.Х.

Судьи: Михляева Г.А.

Салихов Х.А.