Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 августа 2012 г. по делу N 33-9006/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

в составе председательствующего Абубакировой Р.Р.,

судей: Галиева В.А., Турумтаевой Г.Я.,

при секретаре Гареевой И.Р.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" Мещеряковой Е.В. на решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 05 сентября 2011 года, которым постановлено:

Исковые требования Закрытого акционерного общества Банк "ВТБ 24" к Зеленцову М.Ю., Зеленцовой К.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор N" ... " от " ... " года.

Взыскать в солидарно с Зеленцова М.Ю., " ... " года года рождения, уроженца г.Уфа РБ, зарегистрированного по адресу: " ... " Зеленцовой К.Н., " ... " года года рождения, уроженки г.Уфа РБ, зарегистрированной по адресу: " ... " " ... ", в пользу Закрытого акционерного общества "ВТБ 24" задолженность по кредитному договору N" ... " от " ... " года по состоянию на " ... " года в размере " ... " рублей, в том числе: задолженность по кредиту - " ... " рублей; плановые проценты за пользование кредитом - " ... " рублей; пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - " ... " рублей; пени по просроченному долгу - " ... " рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере " ... " рублей, всего взыскать " ... " рублей 65 копеек).

Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору N" ... " от " ... " года, по договору стабилизационного займа N" ... " от " ... " года на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: " ... ", принадлежащую на праве собственности Зеленцову М.Ю., Зеленцовой К.Н., определив способ реализации заложенного имущества - публичные торги, установив начальную продажную цену заложенного имущества в сумме " ... " рублей, в пользу залогодержателя пользу Закрытого акционерного общества "ВТБ 24".

Исковые требования Открытого акционерного общества "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" к Зеленцову М.Ю., Зеленцовой К.Н. о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Зеленцова М.Ю., " ... " года года рождения, уроженца г.Уфа РБ, зарегистрированного по адресу: " ... ", Зеленцовой К.Н., " ... " года года рождения, уроженки г.Уфа РБ, зарегистрированной по адресу: " ... ", в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" задолженность по договору стабилизационного займа N" ... " от " ... " года по состоянию на " ... " года в размере " ... " рублей, в том числе основной долг " ... " рублей, проценты за пользование займом " ... " рублей, пени и штрафы за нарушение сроков возврата займа " ... " рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере " ... " рублей, всего взыскать " ... " рубль 37 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Зеленцова " ... " к ЗАО Банк "ВТБ 24" о признании недействительным кредитного договора N" ... " от " ... " года в силу его ничтожности, отказать.

Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ЗАО Банк "ВТБ 24" обратилось в суд с иском к Зеленцову М.Ю., Зеленцовой К.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что в соответствии с условиями кредитного договора N" ... " от " ... " года банк предоставил Зеленцову М.Ю. кредит " ... " рублей на срок 182 месяца для целевого использования: погашение ранее предоставленного Первоначальным кредитором Рефинансируемого кредита, а также на потребительские цели, что подтверждается мемориальным ордером от " ... " года N" ... ". С целью обеспечения обязательств Заемщика по кредитному договору с Зеленцовой К.Н. заключен договор поручительства N" ... ", а также между Заемщиками Зеленцовыми и Банком заключен договор об ипотеке N" ... " двухкомнатной квартиры общей площадью " ... " кв.м., расположенной по адресу: " ... ", которая находится в общей совместной собственности ответчиков на основании договора купли-продажи б/н от " ... " года, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права " ... " от " ... " года. В соответствии с договором об ипотеке квартира оценена сторонами в размере " ... " рублей. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной и выданной УФРС по РБ первоначальному владельцу Закладной " ... " года. Законным владельцем Закладной в настоящее время является Банк ВТБ 24. Начиная с " ... " года, ежемесячные аннуитентные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, ответчиками не производятся. Задолженность ответчиков по состоянию на " ... " года составляет - " ... " рублей, в том числе: задолженность по кредиту - " ... " рублей; плановые проценты за пользование кредитом - " ... " рублей; пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - " ... " рублей; пени по просроченному долгу - " ... " рублей, которые истец просил взыскать с Зеленцова М.Ю., Зеленцовой К.Н., а также просил расторгнуть кредитный договор N" ... " от " ... " года, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: " ... ", определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере " ... " рублей и взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины.

Определением суда от " ... " года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (ОАО "АРИЖК").

ОАО "АРИЖК" " ... " года обратилось в суд с самостоятельными исковыми требованиями к Зеленцову М.Ю., Зеленцовой К.Н. о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что в рамках реализуемой ОАО "АРИЖК" программы государственной помощи ипотечным заемщикам - физическим лицам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, и недопущения потери ими единственного жилья " ... " года был заключен договор стабилизационного займа N" ... ", согласно которого ОАО "АРИЖК" предоставил заемщику Зеленцову М.Ю. денежные средства для погашения просроченной задолженности по договору N" ... ", заключенному между Зеленцовым М.Ю., Зеленцовой К.Н. и ЗАО "ВТБ 24". За период с " ... " года по настоящее время были перечислены " ... " рублей. в обеспечении исполнения условий договора с Зеленцовой К.Н. был заключен договор поручительства N" ... " от " ... " года. Кроме того, между ОАО "АРИЖК" и Зеленцовым М.Ю., Зеленцовой К.Н. был заключен последующий договор об ипотеке недвижимого имущества N" ... " от " ... " года, согласно которому оформлена ипотека на квартиру, расположенную по адресу: " ... " стоимость указанного недвижимого имущества определена сторонами в " ... " рублей. Ответчиками произведено 15 платежей на общую сумму " ... " рублей, с " ... " года платежей в уплату задолженности не поступало, допущена просрочка более 30 дней и задолженность на " ... " года составляет " ... " рублей, в том числе основной долг " ... " рублей, проценты за пользование займом " ... " рублей, пени и штрафы за нарушение сроков возврата займа " ... " рублей, которую просил суд взыскать с Зеленцовых, а также обратить взыскание на заложенное имущество, вышеназванную квартиру, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью " ... " рублей, взыскать расходы по уплате госпошлины - " ... " рублей.

Зеленцовым М.Ю. " ... " года заявлено встречное исковое требование к ЗАО Банк "ВТБ 24" о признании недействительным кредитного договора N" ... " от " ... " года в силу его ничтожности, мотивируя тем, что " ... " года им был заключен кредитный договор N" ... " с Банком ВТБ 24 (ЗАО). Обеспечением исполнения обязательств является квартира, расположенная по адресу: " ... ", находящаяся в совместной собственности Зеленцова М.Ю., Зеленцовой К.Н. Согласно заключенному кредитному договору, заёмщик обязуется заключить с Кредитором Предварительный договор об ипотеке; в день фактического предоставления Кредита оплатить комиссию за услуги по выдачи ипотечного кредита для собственника жилья; в течение 4-х календарных месяцев, считая с даты заключения Договора, обеспечить подписание и подачу на государственную регистрацию Договора об ипотеке согласно условиям Предварительного договора об ипотеке. Данные условия являлись обязательными для заключения кредитного договора N" ... " с Банком ВТБ 24 (ЗАО), т.е. без включения данных условий кредитный договор с ним ЗАО Банк ВТБ 24 не заключил бы. Условия кредитного договора о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета (расчетно-кассовое обслуживание счета), выдачу кредита, пролонгацию кредита являются ничтожными, как не соответствующие требованиям закона и влекут применение последствий недействительности ничтожной сделки (ст.ст. 166,168 ГК РФ). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, кредитный договор N" ... " не мог быть заключен без оплаты комиссии за выдачу кредита. Комиссию за выдачу кредита Зеленцов М.Ю. оплатил " ... " года (Приложение 2) и после этого кредит был выдан. В соответствии с вышесказанным и согласно ст.ст. 168 и 180 ГК РФ ничтожность п. 5.1.3.6 распространяется на весь кредитный договор N" ... ", т.к. он не мог быть заключен без включения п. 5.1.3.6. Просил суд признать недействительным кредитный договор N" ... " от " ... " года заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Зеленцовым М.Ю. в силу его ничтожности, отменить обременение на квартиру, расположенную по адресу: " ... " возложенное в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО).

Судом вынесено вышеприведенное решение.

Не соглашаясь с решением суда, представитель ОАО "АРИЖК" Мещерякова Е.В. в апелляционной жалобе просит его отменить в части отказа в удовлетворении их требований об обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что в силу ч. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судом установлено и не оспорено сторонами, что между ЗАО Банк "ВТБ24" (кредитором) и Зеленцовым М.Ю. (заемщиком) " ... " года был заключен кредитный договор N" ... ", согласно которому последнему предоставлен кредит в размере " ... " рублей сроком на 182 месяца для погашения ранее предоставлено первоначальным кредитором рефинансируемого кредита, а также на потребительские цели (том N1 л.д. 77-89). В целях обеспечения обязательств между банком и Зеленцовой К.Н. заключен договор поручительства N" ... " Кроме того, между банком (кредитором) и Зеленцовым М.Ю. и Зеленцовой К.Н. (заемщиками) " ... " года заключен договор об ипотеке N" ... " двухкомнатной квартиры общей площадью 43,9 кв.м., расположенной по адресу: " ... " (т.1 л.д.103-110). Согласно свидетельству о государственной регистрации права от " ... " года, квартира принадлежит на праве совместной собственности Зеленцову М.Ю., Зеленцовой К.Н. (т.1 л.д.133).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, выданной УФРС по РБ первоначальному владельцу Закладной " ... " года.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является Банк ВТБ 24.

" ... " года между ОАО "АРИЖК" (заимодавцем) и Зеленцовым М.Ю. (заемщиком) заключен договор стабилизационного займа N" ... ", согласно которого последнему предоставлены денежные средства для уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) и для погашения ответчиком просроченной задолженности по договору N" ... ", заключенному между ним и ВТБ 24 (т.1 л.д.205-213). С " ... " года по настоящее время ему были перечислены частями (траншами) денежные средства в размере " ... " рублей. С Зеленцовой К.Н. в целях обеспечения обязательств " ... " года заключен договор поручительства N" ... " (т.1 л.д.222-224). Между сторонами " ... " года был заключен последующий договор об ипотеке недвижимого имущества - вышеназванной квартиры, стоимость которой определена в N" ... " рублей (т.1 л.д.215-220).

Однако согласно представленным документам, Зеленцовыми условия договора выполняются ненадлежащим образом, с " ... " года по состоянию на " ... " года у ответчиков образовалась задолженность в размере " ... " рублей. Указанная сумма долга ответчиками не оспаривалась.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно нормам ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущество по решению суда.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если иное предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 56 указанного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о необходимости удовлетворения требований ВТБ 24 и частичном удовлетворении требований ОАО "АРИЖК".

На основании приведенных норм закона, суд первой инстанции удовлетворил требования ЗАО Банк "ВТБ 24" и ОАО "АРИЖК" об обращении взыскания на заложенное имущество, в решении суда указан порядок продажи (на торгах), установлена первоначальная цена, по которой имущество выставляется на торги.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе ОАО "АРИЖК" не могут быть положены в основу отмены решения суда, поскольку как следует из мотивировочной части и абзаца четвертого резолютивной части обжалуемого решения суда, судом первой инстанции обращено взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору N" ... " от " ... " года и по договору стабилизационного займа N" ... " от " ... " года на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: " ... ", принадлежащую на праве собственности Зеленцову М.Ю., Зеленцовой К.Н., определен способ реализации заложенного имущества - публичные торги, установлена начальная продажная цена заложенного имущества в сумме " ... " рублей.

Таким образом, данный довод жалобы был предметом проверки суда первой инстанции, требования ОАО "АРИЖК" в части обращения взыскания на заложенное имущество судом первой инстанции обоснованно удовлетворены, поэтому он не может повлечь отмену судебного постановления на основании ст. 330 ГПК РФ.

Судебная коллегия нарушений гражданско-процессуальных норм или неправильное применение норм материального права, влекущих отмену или изменение решения по делу, не усматривает, оснований для отмены или изменения решения по доводам жалобы не находит.

Руководствуюсь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 05 сентября 2011 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО "АРИЖК" Мещеряковой Е.В. - без удовлетворения.

Председательствующий Р.Р. Абубакирова

Судьи В.А. Галиев

Г.Я. Турумтаева

Справка: судья Нурисламова Р.Р.