Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 11 сентября 2012 г. по делу N 33-9945/2012

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

Председательствующего судьи Габитовой А.М.

судей Хайрутдинова Д.С. и Кривцовой О.Ю.

при секретаре Салимове И.М.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Адзитарова Р.М. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 20 июня 2012 г., которым постановлено:

Исковые требования ООО УК "Международный финансовый альянс" удовлетворить частично.

Взыскать с Адзитарова ... в пользу ООО УК "МФА"

-задолженность по договору о предоставлении кредитной линии N ... от ... года в размере ... руб. ... коп,

-расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

В остальной части иска отказать.

Встречные исковые требования Адзитарова Р.М. удовлетворить частично.

Признать недействительным условия по договору о предоставлении кредитной линии N ... от ... года в части взимания комиссии за ежегодное обслуживание, комиссии за снятие наличных и комиссии за услугу CMC-Банка.

Взыскать с ООО УК "МФА" в пользу Адзитарова Р.М.

-причиненные убытки в размере ... руб. ... коп.,

-компенсацию морального вреда в размере ... руб.,

Всего взыскать ... руб. ... коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Хайрутдинова Д.С., объяснения Адзитарова Р.М., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

УСТАНОВИЛА:

ООО УК "Международный финансовый альянс" (далее - Комнания) обратился в суд с иском к Адзитарову Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору

В обоснование своих требований Компания указывает следующее.

Между банком "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) и Адзитаровым Р.М. заключен договор о предоставлении кредитной линииот ... года

Согласно заявлению-анкете N ... от ... года Банк предоставил Клиенту денежные средства в размере кредитного лимита ... руб. под выплату 12,9 % годовых. Договор включает в себя как неотъемлемые части Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Кредитора, Тарифы, а также Заявление-анкету. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком.

Адзитаров P.M. обязался ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и сроки, указанные в Счет-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял Клиенту. Минимальный платеж согласно п. 8 Тарифов формируется следующим образом - 5% от Задолженности (мин.500 руб.). При неоплате Минимального платежа п.9 Тарифов установлены штрафные санкции, а именно: первый раз подряд - 190 руб.; второй раз подряд - 1 % от задолженности (плюс 390 руб.); третий раз подряд - 2 % от задолженности (плюс 590 руб.); третий раз подряд 2 % от задолженности (плюс 590 руб.). Так же, при нарушении обязательств, применяется увеличенная процентная ставка по договору в размере 0,15 % в день (п. 10.2 Тарифов), которая действует на весь Кредит. Из выписки по карте Ответчика следует, что Ответчик производил операции по снятию наличных денежных средств через банкомат. При невыполнении Клиентом обязательств по выплате кредита п. 11.1 Общих условий, предусматривается возможность расторжения Договора в одностороннем порядке с направлением Заключительного счета - документа, формируемого Банком и направляемом Клиенту, содержащего требование о погашении всей Задолженности, включая Кредит и проценты по нему, а также информировании о сумме такой Задолженности. Заключительный счет был формирован ... года и отправлен Адзитарову P.M. электронным сообщением.

Согласно Договору уступки прав требования (цессии) от ... года право требования исполнения обязательств по возврату задолженноста Адзитарова P.M. перед банком "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) передано ООО УК "Международный Финансовый Альянс".

Общая сумма задолженности Ответчика на ... года составляет ... руб. ... коп, в том числе:

-сумма задолженности по основному долгу: ... руб. ... коп,

-сумма задолженности по процентам: ... руб. ... коп,

-сумма задолженности по неустойке: ... руб. ... коп.

Ответчик Адзитаров Р.М. исковые требования Компании не признал обратился к Компании со встречным иском, в котором просит признать недействительным кредитный договор заключенный ... года между Адзитаровым P.M. и Банком "Тинькофф Кредитные Системы"

-в части взимания комиссии за обслуживание кредита,

-СМС-услуги

-комиссии за подключение к программе страхования,

-исключить из суммы долга ... руб. ... коп.

-признать начисление штрафов и пени в период процедуры банкротства и предшествующих ему шести месяцев недействительными и исключить эти суммы из общей задолженности ...

-признать договор уступки права требования долга между банком Тинькофф Кредитные Системы и ООО УК "Международный финансовый альянс" в части требований к Адзитарову ничтожным, компенсировать моральный вред в сумме ... руб. и судебные расходы.

По кредитному договору от ... года он получил кредит в размере ... руб. как предприниматель для предпринимательской деятельности, в анкете не скрывал, указал, что он является индивидуальным предпринимателем.

Банк включил комиссию, которая запрещена законодательством. ... года в отношении него начата процедура банкротства, и решением Арбитражного суда от ... года он признан банкротом. С суммой задолженности в размере ... руб. не согласен, поскольку он выплатил больше половины суммы, не согласен выплачивать комиссии, на программу страхования он не соглашался, подписи его нет.

Представитель Компании в судебное заседание не явился, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, требования поддержала в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований Адзйтарова P.M. просила отказать.

Судом вынесено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Адзитарова Р.М. ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения.

В жалобе указывается, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена по закону и он согласия не давал на данную услугу.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления (ч.1).

Относительно апелляционной жалобы Адзитарова Р.М. от Компании поступило возражение

Проверив материалы гражданского дела, изучив доводы жалобы, судебная коллегия считает, что оснований к отмене решения суда не имеется

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено.

На основании заявления-анкеты Адзитарова P.M. от ... года, ... года между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Адзитаровым P.M. заключен договор о предоставлении кредитной линии от ... года

Договор включает в себя как неотъемлемые части Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт кредитора, Тарифы, заявление-анкету. В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете Клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты.

Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком. В соответствии с п. 5 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В соответствии с п. 7 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах.

Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету на оформление кредитной Карты Банка, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до заключения Договора, заявление собственноручно подписано Адзитаровым Р.М.

В соответствии с заключенным Договором Банк предоставил Клиенту денежные средства в размере кредитного лимита ... рублей под выплату 12,9 % годовых. Факт получения кредита и использования кредитной карты Ответчиком подтверждается выпиской по счету N ... за период с ... года по ... года Адзитарова P.M.

Суд, принимая решение об удовлетворении исковых требований Компании частично, исходил из следующего.

Он, Адзитарова P.M., за период с ... года по ... года., что взятые на себя обязательства по договору ответчик не исполнял, что привело к образованию просроченной задолженности, в связи с чем, Банк на основании пункта 11.1 Договора расторг Договор в одностороннем порядке, ... года направил Адзитарову P.M. заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования, в соответствии с п. 7.4 Общих условий (л.д. 62).

Сумма задолженности Адзитарова P.M. по договору о предоставлении кредитной линии составляет ... , проценты по нему ... , штрафы ... согласно расчетам истца, расчеты по задолженности основной суммы кредита и процентов суд первой инстанции признал верными.

В соответствии ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить размер неустойки. В силу ст. 333 ГК РФ районы суд счел необходимым снизить размер неустойки до ... руб.

Доводы апелляционный жалобы Адзитарова P.M. о том, что он брал кредит как индивидуальный предприниматель и задолженность должна войти в конкурсную массу, суд счел не состоятельным, поскольку на основании подписанного им заявления-анкеты от имени физического лица и договора, сведений, что кредитная линия открыта индивидуальному предпринимателю и для предпринимательской деятельности не имеется. Кроме того, истец обратился в суд с иском к ответчику Адзитарову P.M. как к физическому лицу, на основании его заявления-анкеты.

При данных обстоятельствах, с Адзитарова P.M. в пользу Компании подлежит взысканию сумма задолженности по договору предоставления кредитной линии от ... года в размере ... , проценты ... , неустойка ... руб., итого ...

Суд, принимая решение об удовлетворении исковых требований Адзитарова Р.М. частично, исходил из следующего.

Согласно Договору уступки прав требования (цессии) N ... /ТКС от ... года, право требования исполнения обязательств по возврату задолженности Адзитарова P.M. перед банком "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) передано ООО УК "Международный Финансовый Альянс". (л.д. 76). Требования Адзитарова P.M.в части признания договора уступки права требования ничтожным, суд первой инстанции счел не подлежащими удовлетворению по тем основаниям, что в соответствии с ч.2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Встречные исковые требования о признании недействительными условий кредита о взимании комиссии, суд удовлетворил в части признания недействительными условий о взимании комиссии за годовое обслуживание в сумме ... руб.., ежемесячная комиссия за услугу СМС - Банк в размере ... руб., а также комиссии за снятие наличных в сумме ... руб.

Нормами ГК РФ и ФЗ от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета, за обслуживание счета, за обслуживание кредита, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Условие кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание кредита в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК является недействительным. Адзитарову P.M. незаконным взиманием комиссии причинены убытки в размере уплаченной комиссии в сумме ... руб.

Полученные за данную услугу за снятие наличных денежные средства подлежат возврату Адзитарову Р.М в общей сумме ... руб.

Плату за CMC- Банк суд счел подлежащим возврату Адзитарову P.M. по тем основаниям, что в анкете-заявлении отсутствует отметка о согласии Адзитарова P.M. на получение услуги CMC-Банка. В связи с чем, суд счел необходимым взыскать с Компании в пользу Адзитарову P.M. сумму взысканной платы за услуги CMC-Банка за период с ... года по ... года в общей сумме ... руб.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию в пользу Адзитарова P.M. составляет ... руб.

Относительно возражений Адзитарова Р.М. к иску Банка, суд первой инстанции указал, что заявление о подключении к программе страхования является частью Заявления-Анкеты, которым сам Адзитаров P.M. предлагал Банку заключить с ним кредитный договор, таким образом, предложение с указанным заявлением исходило от ответчика при наличии у него права выразить намерение на предоставление указанной услуги или отказаться от нее с учетом условий страхования Адзитаров P.M. выразил намерение подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании в анкете.

Следовательно, оснований полагать, что предоставление кредита обусловлено приобретением заемщиком услуги банка по подключению к программе страхования, и что условия о взимании комиссии за услугу банка по подключению к программе страхования противоречат закону и не усматривается предусмотренных п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" оснований для признания указанных оспариваемых пунктов недействительными и для возврата уплаченной комиссии.

Доводы жалобы о том, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителей и не соответствует требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", а подобные виды страхования в рамках кредитного договора являются правом заемщика, но не обязанностью, несостоятельны и не влекут признания условий недействительными, а суммы комиссии необоснованно взимаемой. Плата за услугу по подключению к программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию сторонами достигнуто согласие, и комиссия уплачена истцом согласно условиям договора

Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как участие в Программе страховой защиты. Страхование заёмщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, причём условиями страхования предусмотрено, договором предусмотрено, что клиент в любое время вправе отказаться от страхования, при этом действие Программы страховой защиты прекращается, и соответственно комиссии по страхованию не взимаются. Исходя из этого, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. В Договоре также содержится условие о том, что страховое обеспечение при наступлении страхового случая предназначено исключительно для погашения задолженности по кредитной карте.

Кроме того, Адштаров P.M. не возражал против участия в npoi рамме страхования (первый лист Заявления-анкеты - имеется в деле)

Исходя из вышеизложенного, комиссия за ежегодное обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги CMC-Банк, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положении ст. 168, 819 Г К РФ, ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" не нарушают.

Исковые требования OОО УК "МФА" основаны на заключенном между банком "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) (далее по тексту Банк) и Адзитаровым P.M. договором о предоставлении кредитной линии от 04.0.3.2008г., в соответствии с которым Адзитарову P.M.- гражданину была предоставлена кредитная карта с определенным лимитом для личных целей и не связаны с его предпринимательской деятельностью. Процедура банкротства введена в отношении должника-предпринимателя. Поэтому действия п. 1 ст. 126 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" при рассмотрении данных гражданских правоотношений не применимы.

Апелляционная жалоба не содержит каких-либо фактических данных, не учтенных судом при рассмотрении дела. Следовательно, доводы, изложенные в жалобе, являвшиеся уже предметом судебного разбирательства в суде первой инстанции, не могут послужить основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь ст. 327-328 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 20 июня 2012 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу Адзитарова Р.М. на принятое решение без удовлетворения.

Председательствующий Габитова А.М.

Судьи Кривцова О.Ю.

Хайрутдинов Д.С.

Судья: ...