Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 05 августа 2015 г. по делу N 33-10784/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Плотниковой Е.И., судей Юсуповой Л.П., Лоскутовой Н.С., при секретаре Костылевой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 05.08.2015 гражданское дело по иску Свердловской областной общественной организации "Центр по Защите Прав" в интересах Яглинского С.А. к Открытому акционерному обществу "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе ответчика на решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от ( / / )

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснения представителя ответчика ОАО "Росгосстрах Банк" ( / / )6, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, объяснения представителя истца СОООП "Центр по Защите Прав" ( / / )5, возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

СОООП "Центр по Защите Прав" в интересах Яглинского С.А. обратилась в суд с иском к ОАО "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ( / / ) между Яглинским С.А. и ОАО "Росгосстрах Банк" был заключен кредитный договор от ( / / ) N, во исполнение которого ОАО "Росгосстрах-Банк" предоставило Яглинскому С.А. кредит в размере ( / / ) рублей на срок ( / / ) месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере ( / / )% годовых, а Яглинский С.А. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от ( / / ) N

При этом получение кредита Банк обусловил обязанностью заемщика застраховать свои жизнь и здоровье по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Росгосстрах Банк" в страховой компании ООО СК "Росгосстрах жизнь".

За подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Яглинский С.А. уплатил Банку из денежных средств, полученных в кредит, ( / / ) рублей.

( / / ) Яглинский С.А. обратился в Банк с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за страхование, которое Банком в добровольном порядке исполнено не было.

В связи с чем СОООП "Центр по Защите Прав" в интересах Яглинского С.А. просила суд взыскать с ОАО "Росгосстрах - Банк" в пользу Яглинского С.А. денежные средства, уплаченные последним за присоединение к программе страхования в размере ( / / ) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с момента заключения кредитного договора и по ( / / ) в размере ( / / ) рубль ( / / ) копеек, компенсацию морального вреда в размере ( / / ) рублей, убытки в размере ( / / ) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы, в том числе 25% в пользу потребителя и 25% в пользу СОООП "Центр по Защите Прав".

В ходе судебного разбирательства по делу представитель истца ( / / )5 уменьшила размер исковых требований и просила взыскать с ОАО "Росгосстрах - Банк" в пользу Яглинского С.А. денежные средства, уплаченные последним Банку за присоединение к программе страхования, в размере ( / / ) рублей.

В остальной части исковые требования поддержала в размере предъявленного.

Решением Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от ( / / ) исковые требования Яглинского С.А. удовлетворены в части, с ОАО "Росгосстрах Банк" в пользу Яглинского С.А. взыскана плата за присоединение к программе страхования в размере ( / / ) рублей, неустойка в размере ( / / ) рублей ( / / ) копейки, компенсация морального вреда в размере ( / / ) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ( / / ) рублей.

Также с ОАО "Росгосстрах Банк" в пользу СОООП "Центр по Защите Прав" взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ( / / ) рублей. С ОАО "Росгосстрах Банк" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере ( / / ) рублей ( / / ) копейка.

В апелляционной жалобе ответчик ОАО "Росгосстрах Банк" просит решение суда отменить ввиду неправильного применения судом норм материального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований СОООП "Центр по Защите Прав" в интересах Яглинского С.А. отказать в полном объеме.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ОАО "Росгосстрах Банк" ( / / )6 доводы апелляционной жалобы поддержала.

Представитель истца СОООП "Центр по Защите Прав" в интересах Яглинского С.А. ( / / )5 возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, просила решение суда оставить в силе.

Истец Яглинский С.А. и представитель третьего лица ООО СК "Росгосстрах-Жизнь" в заседание суда апелляционной инстанции не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания в порядке ч.1 ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления почтового извещения, и размещения информации на сайте Свердловского областного суда, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, о причинах неявки не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий.

В соответствии с п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика заключить договор страхования, в том числе застраховать свою жизнь и здоровье, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу документами, что ( / / ) между Яглинским С.А. и ОАО "Росгосстрах Банк" заключен кредитный договор от ( / / ) N, по условиям которого ОАО "Росгосстрах Банк" предоставило Яглинскому С.А. кредит в размере ( / / ) рублей на срок ( / / ) месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере ( / / )% годовых, а Яглинский С.А. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором N от ( / / )

При этом из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора от ( / / ) N Яглинский С.А. добровольно изъявил желание быть застрахованным путем присоединения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков и обязался уплатить Банку плату за оказание соответствующих услуг.

Заявление на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО "Росгосстрах - Банк", составленное Яглинским С.А. ( / / ) свидетельствует о том, что заемщик был уведомлен о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования N является дополнительной платной услугой Банка.

Условиями предоставления кредита предусмотрено, что страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется только при наличии волеизъявления заемщика в страховой компании, выбранной по согласованию между Банком и Клиентом, кредитный договор может быть заключен и на иных условиях, в том числе, предложенных самим заемщиком.

Доказательств понуждения заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора суду не представлено.

Кредитный договор от ( / / ) N не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представленными по делу документами подтверждается, что заемщик Яглинский СА. фактически был застрахован Банком по Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО СК "Росгосстрах-Жизнь", сумма страховой премии перечислена страховой компании.

При таких обстоятельствах у суда первой инстанции, исходя из доказанности добровольного выбора заемщиком - гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства, отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве платы за страхование, и производных от них требований о взыскании убытков, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

С учетом изложенного решение суда в оспариваемой части подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований СОООП "Центр по Защите Прав" в интересах Яглинского С.А. в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от ( / / ) отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Свердловской областной общественной организации потребителей "Центр по Защите Прав" в интересах Яглинского С.А. к Открытому акционерному обществу "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителя отказать.

Председательствующий Плотникова Е.И.

Судьи Лоскутова Н.С.

Юсупова Л.П.