Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 августа 2015 г. по делу N 33-11311/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Крыгиной Т.Ф.,

судей: Низамовой А.Р.,

Нурмухаметовой Р.Р.

при секретаре ...

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску Х.И.Ф. к ОАО " ... " о защите прав потребителей по апелляционной жалобе Х.И.Ф. на решение Дуванского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Отказать в удовлетворении исковых требований Х.И.Ф. к Открытому акционерному обществу " ... " о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Нурмухаметовой Р.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Х.И.Ф. обратился в суд с иском к ОАО " ... " о взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере ... , процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... , неустойки в размере ... , проценты на комиссию за подключение к программе страхования ... , компенсации морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату стоимости услуг представителя в размере ... рублей, штрафа, указав, что дата ответчиком был предоставлен кредит на приобретение товара - автомобиля марки " ... " ... под ... % годовых на срок по дата.

Разделом 4 кредитного договора предусмотрена услуга: страхование жизни и здоровья на случай причинения вреда на страховую сумму ... , за подключение к программе страхования истец обязан уплатить банку страховую премию на условиях, предусмотренных условиями и тарифами банка. За подключение к программе страхования банк списал сумму в размере ... , которую установил банк без согласия заемщика и включил в основную сумму кредита, на которую начисляются проценты. Заемщик ссылается на то, что он был лишен возможности заключить кредитный договор на иных условиях, услуги страхования навязаны банком, без заключения договоров страхования и оплаты страховых премий кредитование не имело бы место.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Х.И.Ф. просит об отмене решения суда, ссылаясь на неправильное определение характера спорных правоотношений, имеющих значение для правильного разрешения спора; суд не учел, что между сторонами был заключен типовой кредитный договор, в котором была указана страховая компания, соответственно страховщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, так как условиями кредитного договора не была предусмотрена другая страховая компания, был лишен возможности уплатить сумму комиссии за подключение к программе страхования собственными денежными средствами. Типовая форма заявления не предусматривает согласования в индивидуальном порядке условий подключения к программе страхования жизни и здоровья, комиссии за подключение к программе страхования.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п.п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.4 чт.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

Как видно из материалов дела, в частности протокола судебного заседания от дата, была оглашена резолютивная часть решения суда. Вопреки требованиям части 1 ст.199 ГПК РФ в материалах дела она отсутствует.

На основании определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата настоящее гражданское дело подлежит рассмотрению по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Нарушение судом норм процессуального права, в силу ч.4 ст.330 ГПК РФ, является безусловным основанием к отмене решения суда первой инстанции, в связи с чем обжалуемое решение подлежит отмене на основании ч.5 ст.330 ГПК РФ

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Х.И.Ф. ответчик ОАО " ... " не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания.

При указанных обстоятельствах и надлежащем извещении сторон по делу, судебная коллегия, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в судебном разбирательстве, не просивших об отложении рассмотрения дела и не представивших доказательства уважительных причин неявки в суд.

Судом установлено, что дата между Открытым акционерным обществом " ... " и Х.И.Ф. заключен кредитный договор N ... , по которому банк предоставил заемщику кредит в размере ... на приобретение автомобиля марки " ... " сроком по дата.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), до достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст.395 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе, личное страхование.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может выступать банк.

Статьей 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст.16 указанного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Из материалов дела следует, что дата истец подал в ОАО " ... " заявку на получение кредита в размере ... на срок ... месяцев для приобретения автомобиля у ООО " ... ". В заявке также отмечена информация о выбранном заемщиком варианте кредита:

- включенная в сумму кредита страхование имущества,

- включенная в сумму кредита страхование жизни,

- проценты по кредиту ... % годовых,

В заявке истец указал, что желает застраховать предмет залога КАСКО в СК " ... ", а жизнь и здоровье от несчастного случая - в СК " ... ". При этом истец ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

Истец самостоятельно выбрал вариант кредитования со страхованием жизни и имущества.

С правилами страхования от несчастных случаев и болезней был ознакомлен и получил их при подписании договора страхования, с условиями договора согласился (л.д.90).

Согласно п.4.2 кредитного договора в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании заемщик обязуется застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму ... на срок по дата.

Пунктами 4.3, 4.4, 4.5 кредитного договора предусмотрены обязанности заемщика предъявить Банку в срок до дата оригинал страхового полиса и документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования, и ежегодно продлевать страхование. В случае неисполнения указанных обязанностей, а также досрочного расторжения договора страхования предусмотрено увеличение процентной ставки по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 6.1 кредитного договора заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств, находящихся на счете, в следующем порядке: денежную сумму в размере ... рублей зачислить на счет продавца автомобиля ООО " ... ", ... - на счет ООО "СГ " ... " в счет уплаты страховой премии по договору личного страхования, ... - на счет страховой компании ЗАО " ... ", которое истцом не оспаривается.

Согласно пункту 6.5 кредитного договора полная стоимость кредита составляет ... % годовых, в том числе по платежам в пользу Банка ... % годовых, по платежам в пользу третьих лиц ... % годовых.

Сумму страховой премии по договору страхования жизни и здоровья по поручению истца ООО " ... " дата по платежному поручению N ... перечислило в ООО " ... " (л.д. 92).

При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что истец добровольно подписал заявление о заключении договоров страхования и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни, здоровья и имущества не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что без заключения договоров страхования в выдаче кредита заемщику будет отказано.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме личного и имущественного страхования или без такового обеспечения. Истец воспользовался своим правом выбора варианта кредитования с указанными условиями.

Истец располагал полной информацией о выбранном варианте кредитования с условием страхования жизни и имущества, выбор данного варианта кредитования осуществлен добровольно до заключения кредитного договора, с размером страховых премий он был ознакомлен.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить кредитный договор без условия страхования жизни, здоровья и имущества, а также без права выбора страховой компании истцом, в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что истец добровольно выразил желание застраховать свою жизнь, здоровье и имущество именно в ООО " ... ", в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований Х.И.Ф..

В связи с изложенным решение суда подлежит отмене с принятием нового решения.

Руководствуясь ст. ст.327.1-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Дуванского районного суда Республики Башкортостан от 26 марта 2015 года отменить и вынести новое решение:

"В иске Х.И.Ф. к ОАО " ... " о взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере ... , процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... , неустойки в размере ... , процентов на комиссию за подключение к программе страхования ... , компенсации морального вреда в размере ... рублей, расходов на оплату стоимости услуг представителя в размере ... рублей, штрафа в размере ... % от суммы, присужденной судом - отказать".

Председательствующий: Т.Ф. Крыгина

Судьи: А.Р. Низамова

Р.Р. Нурмухаметова

Справка: судья Нажипов А.Л.