Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30 июля 2015 г. по делу N 33-12658/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Мухаметовой Н.М.,

судей Габитовой А.М., Хамидуллиной Э.М.,

при секретаре Хафизовой Ю.Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО Страховая компания "Согласие-Вита" по доверенности ЛАС на решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

иск Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" в интересах ЛАС к Обществу с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита" о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Признать договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенный между ЛАС и Обществом с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита" недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита" в пользу ЛАС страховую премию в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в ... руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита" в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме ... руб.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" (далее МООП "Защита прав потребителей") обратилась в суд с иском в интересах ЛАС к обществу с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита" о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обосновании исковых требований, что дата между ЛАС и КБ " ... " был заключен договор N ... дата между ЛАС и ООО СК "Согласие-Вита" был заключен договор страхования N ... под отлагательным условием, согласно которому действие договора начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка. дата ЛАС обратился к ответчику с претензией, в которой указал на нежелание пользоваться страховой защитой, поскольку считает данную услугу для себя обременительной. По мнению МООП "Защита прав потребителей", обуславливая получение кредита необходимостью обязательной оплаты страховой премии, банк нарушает права заемщика как потребителя, понуждая его к совершению действий, направленных на наступление отлагательного условия. Истец считал, что дата ответчик незаконно получил от заемщика страховую премию в сумме ... рублей. У заемщика не было возможности отказаться от оплаты страховой премии, в противном случае он бы не получил необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заемщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы. Кроме того, МООП "Защита прав потребителей" полагает, что ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 Гражданского кодекса РФ обязан возместить заемщику причиненный моральный вред на сумму ... рублей. Заемщик и МООП "Защита прав потребителей" до предъявления настоящего иска обращалась к ответчику с требованием о возврате заемщику страховой премии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено, ответ на него не получен. В связи с вышеуказанными обстоятельствами, МООП "Защита прав потребителей" просило признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита N ... от дата, заключенный между ЛАС и обществом с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита"; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита" в пользу ЛАС страховую премию в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей; взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита" штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 50% взыскать в пользу ЛАС, 50% взыскать в пользу МООП "Защита прав потребителей".

Суд вынес вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО Страховая компания "Согласие-Вита" по доверенности ЛАС ставит вопрос об отмене решения суда и об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что согласие ЛАС заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика страхового Полиса (договора страхования), подписанного страховщиком. В заявлении на страхование, подписанном ЛАС дата, указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК "Согласие-Вита" или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, страхователь имел возможность воздержаться от заключения договора страхования. Таким образом, на момент заключения договора страхования между ЛАС и страховщиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, в том числе и о размере страховой суммы, которая равна сумме первоначального кредита на момент его заключения, то есть ... рублей. Страховщик обращает внимание суда на тот факт, что подписывая заявление на страхование, ЛАС дал распоряжение банку перечислить с его счета сумму страховой премии в размере ... рублей, подлежащей уплате по заключенному договору страхования, по реквизитам страховщика.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ООО СК "Согласие - Вита" по доверенности ЛАС, представителя МООП "Защита прав потребителей" по доверенности ЛАС, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от дата, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Материалами дела установлено, что дата между ЛАС (заемщиком) и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен договор N ... (л.д. ... ).

дата между ЛАС и ООО СК "Согласие-Вита" был заключен договор страхования N ... под отлагательным условием, согласно которому действие договора начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка (л.д. 7).

Согласно выписки по лицевому счету за период с дата по дата банком единовременно со счета заемщика списана сумма в размере ... рублей (л.д. 8).

Разрешая спор, суд исходил из того, что до потребителя, в нарушении ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" не доведена информация о размере страховой премии.

Судебная коллегия считает указанные выводы суда обоснованными, соответствующими действующему законодательству, применяемому к спорным правоотношениям, и постановленными на основании всей совокупности доказательств, представленных сторонами в материалы дела, в связи со следующим.

В силу