Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 августа 2015 г. по делу N 33-13014/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Мухаметовой Н.М.,

судей Габитовой А.М., Хамидуллиной Э.М.,

при секретаре Байчуриной А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя МАС по доверенности МАС на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении иска МАС к ООО КБ "АйМаниБанк" о защите прав потребителей, о признании условий кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительным, о взыскании убытков, неустойки, о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

МАС обратился в суд с исковым заявлением к ООО КБ "АйМаниБанк" о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что дата между сторонами заключен кредитный договор N ... на основании заявления на предоставление потребительского кредита, была предоставлена денежная сумма в размере ... рублей. Договор содержит условия, не соответствующие действующему законодательству и ущемляющие права потребителя, что причинило истцу убытки, поскольку в сумму кредита включен платеж по оплате страховой премии, что незаконно. Просил признать условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительным, взыскать убытки в размере ... рублей, неустойку по ст. 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф, судебные расходы.

Суд вынес вышеприведенное решение (л.д.33-34).

В апелляционной жалобе представитель МАС по доверенности МАС ставит вопрос об отмене решение суда. В обоснование жалобы указано, что полагает, что действия банка, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Общие условия на получение кредита были предоставлены истцу на подпись в типовой форме (заявлении) составленной самим банком. В условиях изначально содержались данные и информация, которые не могли быть изменены либо заполнены заемщиком самостоятельно. В кредитном договоре отсутствует волеизъявление потребителя на получение услуги по страхованию. Таким образом, считает, что подключение к программе страховании именно в конкретной страховой компании - волеизъявление банка, а не потребителя. В кредитном договоре отсутствует пункт, который дает право потребителю при согласии на подключение к программе страхования выбрать иную страховую компанию, не указанную в заявлении. Банк обусловил получение кредита по договору обязательным приобретением иной услуги - услуги страхования жизни и здоровья клиента у определенной страховой компании, что является нарушением п. 1, п. 2 ст. 16 Закона РФ N 23004 от дата "О защите прав потребителей", ст. 819 Гражданского кодекса РФ. Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право - физического лица - потребителя на предусмотренные ст. 421 Гражданского кодекса РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из материалов дела следует и судом установлено, что дата между МАС и ООО КБ "АйМаниБанк" заключен кредитный договор N ... на основании заявления на предоставление потребительского кредите и открытие текущего счета, была предоставлена денежная сумма в размере ... рублей.

Пункт 3.8 заявления - анкеты содержит дополнительные цели кредитования: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса "Все вернется", оплата GAP страхования, оплата PAT сервиса.

дата между МАС и ООО "Страховая компания "Факел" заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней со сроком действия 36 месяцев N ... , согласована страховая в размере ... рублей, страховая сумма в размере ... рублей, выгодоприобретателями определены как банк (по 1 и 2 страховым событиям), сам страхователь (по 3 страховому риску).

Таким образом, МАС дал поручение банку в своем заявлении произвести оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в банке, в том числе за счет кредитных денежных средств, подписав собственноручно страховой полис N ... , страховая премия составила ... рублей, что не оспаривается сторонами.

МАС своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что до подписания заявления-анкеты и в соответствии с указанием Центрального банка N 2008-У от 13 мая 2008 года он ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму ... рублей (п. 3.9).

Отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании.

Анализируя представленные сторонами доказательства, судебная коллегия приходит выводу о том, что договор страхования и кредитный договор связаны между собой, поскольку при заключении договора страхования имеют место страхование рисков, связанных с заключением и исполнением кредитного договора.

Из страхового полиса, подписанного МАС следует, что он согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым событиям является ООО "АйМаниБанк".

Добровольное волеизъявление МАС на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по трем видам риска, подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Собственноручные подписи МАС в заявлении-анкете и страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что исковые требования МАС о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применении последствий, взыскании неустойки, расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Судебная коллегия не может согласиться с доводами апеллянта о том, что условия кредитного договора ущемляют права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя.

Так, условия спорного кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования, а также разъяснения о том, что для подключения к данной программе заемщику необходимо выразить свое намерение. Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен, о чем свидетельствуют его подписи. Подлинность подписей МАС не оспаривал.

Судом первой инстанции при рассмотрении дела по существу не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было.

Таким образом, выводы, изложенные в решении суда, следует признать соответствующими закону и фактическим обстоятельствам дела, постановленным с учетом всех представленных доказательств, которые были надлежащим образом исследованы и оценены.

Учитывая, что обстоятельств, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми, решение суда могло бы быть отменено, судебной коллегией не установлено, в удовлетворении апелляционной жалобы следует отказать.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя МАС по доверенности МАС без удовлетворения.

Председательствующий Мухаметова Н.М.

Судьи Габитова А.М.

Хамидуллина Э.М.

Справка: судья Индан И.Я.