Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 июля 2015 г. по делу N 33-8949/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Крыгиной Т.Ф.

судей Низамовой А.Р.

Нурмухаметовой Р.Р.

при секретаре Сосновцевой С.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующей в интересах Исламова Р.Х. к ОАО Банк УралСиб о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов Исламова Р.Х. к ОАО "Банк УралСиб" о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата года, заключенного между Исламовым Р.Х. и ОАО "Банк УралСиб"; взыскании комиссии за страхование в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, неустойки в размере ... рублей, штрафа.

В обоснование иска указано, что дата года между Исламовым Р.Х. и ОАО "Банк УралСибБ" заключен кредитный договор, предоставлен кредит размером ... рублей под ... % годовых.

При этом со счета заемщика списано ... рублей за распространение договора страхования. Считает, что на заемщика Исламова Р.Х. незаконно возложена обязанность по оплате комиссии за страхование, так как при заключении договора до него не была доведена стоимость услуги страхования и ему не разъяснили право на получение услуг по страхованию без посреднических услуг банка.

дата года ответчику направлена претензия о возврате денег, оставленная без удовлетворения.

Определением суда от дата года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО Страховая компания "УралСиб Жизнь".

Судом дата года вынесено решение:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан поданного в защиту интересов Исламова Р.Х. к Открытому акционерному обществу "Банк УралСиб", ЗАО Страховая компания "УралСиб Жизнь" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

В апелляционной жалобе представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан просит отменить постановленное решение, указав на его незаконность и необоснованность.

В соответствии со ст. 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда принимается немедленно после разбирательства дела. Составление мотивированного решения суда может быть отложено на срок не более чем пять дней со дня окончательного разбирательства дела, но резолютивную часть решения суд должен объявить в том судебном заседании, в котором закончилось разбирательство дела. Объявленная резолютивная часть решения суда должна быть подписана всеми судьями и приобщена к делу.

В соответствии с ч. 2 ст. 193 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при объявлении только резолютивной части решения суда председательствующий обязан разъяснить, когда лица, участвующие деле, их представители могут ознакомиться с мотивированным решением суда.

Как усматривается из материалов дела, дата года судом дело рассмотрено по существу. Как следует из протокола судебного заседания от дата года, суд после возвращения из совещательной комнаты огласил резолютивную часть решения суда (л.д.158).

Вместе с тем, резолютивная часть решения суда от дата года в материалах дела отсутствует.

Изложенное дает основание полагать об отсутствии подписанной судьей резолютивной части решения суда.

Установив указанные обстоятельства, определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан постановлено перейти к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В описи указано л.д. 157-158 протокол судебного заседания от дата года, л.д. 159 решение (резолютивная часть) от дата года, л.д. 160-163 решение суда от дата года, то есть мотивированное решение указано как изложенное на 4 листах, однако после протокола судебного заседания (л.д. 157-158), подшито мотивированное решение суда на пяти листах (л.л. 159-163).

Допущенное судом нарушение норм процессуального права, в силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является безусловным основанием к отмене решения суда первой инстанции.

На основании изложенного суд апелляционной инстанции отменяет обжалуемое судебное постановление и в соответствии с ч. 5 ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации.

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО "Банк УралСиб" в удовлетворении иска возражал, пояснил, что с тарифами Исламов Р.Х. был знаком, добровольно написал согласие на подключение к программе страхование, списание денежных средств осуществлено по его распоряжению.

В судебное заседание истец Исламов Р.Х., представитель соответчика не явились, извещены надлежащим образом.

Исковых требований к соответчику истец не заявил.

Проверив материалы дела, выслушав представителей сторон, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что дата года Исламов Р.Х. и ОАО "Банк УралСиб" заключили договор на предоставление кредита в размере ... рублей под ... % годовых на по дата года. Кредитный договор заключен при согласии банка на предложение Исламова Р.Х. на заключение кредитного договора от дата года.

Тогда же, дата года (день подписания Исламовым Р.Х. предложения на заключение кредитного договора), им подписано заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, где Исламов Р.Х. выразил согласие быть застрахованным и поручил банку предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования от дата года N ... , заключенного между банком и ЗАО "Страховая компания "УралСиб Жизнь".

Также в заявлении указано, что Исламов Р.Х. понимает и согласен с тем, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование его по договору страхования (л.д. 18,18).

дата года Исламов Р.Х. подписал поручение на списание со счета, где поручил банку списать со счета в день предоставления кредита оплату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование его по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

В поручении указано, что с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ознакомлен (л.д. 20).

Разрешая спор, судебная коллегия полагает, что доводы Исламова Р.Х. о том, что до него в нарушение ст. 10 Закона Российской Федерации"О защите прав потребителей" не была доведена информация о стоимости услуги как страхования так и услуги банка по подключению к Договору добровольного коллективного страхования.

Так, ни в заявлении на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата года, ни в поручении на списание, ни в Тарифах банка стоимость услуг в целом, а также стоимость каждой услуги (страховой организации и банка) не указаны.

Согласно Тарифу ОАО "банк УралСиб" (л.д. 115)., за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, вносится следующая плата:

- пункт 1: 2,15% от начальной страховой суммы в год, в том числе НДС в качестве платы за распространение на заемщика банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в том числе:

- пункт 1.1: 1,72% от начальной страховой суммы в год, в том числе НДС - за оказание услуг по распространению на заемщика банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита,

- пункт 1.2: 0,43% от начальной страховой суммы в год - компенсация расходов банка за страхование заемщика по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Имеются сноски, где указано, что начальная страховая сумма рассчитывается как сумма кредита по кредитному договору. Комиссия уплачивается единовременно за весь срок кредитования при подписании заемщиком заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Услуги предоставляются заемщикам банка, получающим потребительский кредит, предоставляются в рамках Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита и включают в себя:

- информирование клиента о возможности оформления в отношении него Договора коллективного страхования,

- предоставление клиенту заявления на присоединение к Договору коллективного страхования, информирование о порядке его заполнения, проверка правильности его заполнения,

- обработку данных заявления на присоединение к Договору коллективного страхования,

- передача страховщику данных о клиенте,

- формирование документов по заключению в отношении клиента Договора коллективного страхования,

- проведение мероприятия по подписанию страховщиком Договора коллективного страхования в отношении клиента,

- введение и хранение в программном обеспечении банка информации о подключении клиента к Договору коллективного страхования,

- применение в отношении застрахованного лица соответствующих Тарифов банка по предоставлению кредита,

- при возникновении страхового случая информирование застрахованного лица или его родственников о перечне необходимых документов для передаче страховщику, прием от застрахованного лица (или его родственников) документов, необходимых для выплаты страхового возмещения,

- передача страховщику документов застрахованного лица на страховую выплату,

- зачисление страхового возмещения, полученного от страховщика, на счет застрахованного лица в банке в погашение задолженности по потребительскому кредиту.

Указано в сносках и на то, что НДС рассчитывается и взимается только с комиссии банка за оказание услуг, указанных в п. 1.1 Тарифов.

Из выписки по счету видно, что дата года со счета Исламова Р.Х. списаны ... рублей в качестве гашения платы за распространение действия договора коллективного страхования по договору N ... от дата года.

Из представленных банком ордеров, платежных документов видно, что ... рублей явились страховой премией, ... рублей платой за вышеперечисленные услуги банка.

Между тем, до сведения истца Исламова Р.Х. данные сведения не доводились. Ему доведена только формула в нарушение статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", предусматривающей, что информация о цене товаров (работ, услуг) предоставляется в рублях, что является обязательным элементом любой потребительской сделки и полностью соотносится с положениями пункта 1 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы представителя банка о том, что информация во цене в рублях была доведена до заключения кредитного договора, ни одним документом не подтверждается.

В поручении на списание со счета Исламова Р.Х. указана формула: сумма кредита*ставку платы за распространение на заемщика банка действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (%)*срок кредита в днях/365, но не более ... рублей.

Несостоятельная ссылка ответчика и на подписанное Исламовым Р.Х. дата года уведомление о полной стоимости кредита, поскольку в нем не указана стоимость отдельно каждой услуги, более того, общая стоимость услуги указана в максимально возможном размере - ... рублей, именована как "страховая премия" (л.д. 16).

Нельзя согласиться и с тем, что информация о конкретной рублевой стоимости услуги по распространению Договора добровольного коллективного страхования (расходы банка на оплату страховой премии и оказанию услуг по присоединению), доведена до истца уведомлением N ... за подписью руководителя департамента Филиал ОАО "УралСиб" (л.д. 82), где по существу приведен график внесения платежей и указана плата в ... рублей на дата года, поскольку в уведомлении не указано основание для платы в ... рублей и, более того, такое уведомление было подписано дата года, когда истец уже дата года подписал все представленные банком заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования, поручение на списание со счета, предложение за заключение кредитного договора, подписанного сторонами еще дата года.

В силу п. 4 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работ, услуге) необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Содержание принципа состязательности сторон, установленного ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определяет положение, согласно которому стороны сами обязаны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений; причем от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет (представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной, являться ли в судебные заседания); уклонение от участия в таком процессе может повлечь неблагоприятные последствия для той стороны, которая уклоняется от доказывания, в том числе предусмотренные ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам в случае непредставления своих доказательств и возражений.

С учетом принципов диспозитивности и состязательности именно ОАО "Банк УралСиб" должен был представить доказательства предоставления истцу до заключения договора страхования необходимой и достоверной информации об услугах по присоединению к Договору добровольного коллективного страхования, обеспечивающую возможность правильного выбора.

Однако доказательства предоставления истцу полной и достоверной информации о конкретной стоимости услуги по совершению банком действий, направленных на заключение им со страховщиком договора страхования при заключении кредитного договора, оплачиваемой страховой премии, ответчиком не представлены и в деле их не имеется.

Указанные обстоятельства являются основанием для удовлетворения исковых требований в части.

С ответчика ОАО "Банк УралСиб" подлежит взысканию плата ... рублей, списанная за присоединение истца к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (то есть за распространение на заемщика банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита).

Также подлежит взысканию неустойка из расчета ... % в день (статья 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей),

Согласно расчету истца неустойка за период с дата года по дата года составляет ... рублей, однако неустойка не может превышать цену услуги и заявлена в размере ... рублей, которую судебная коллегия удовлетворяет.

Компенсация морального вреда подлежит снижению, по сравнению с заявленным размером, поскольку судебная коллегия находит, что заявленная компенсация морального вреда в ... рублей завышена, судебная коллегия полагает возможным взыскать в счет компенсации морального вреда ... рублей, соответственно сумма штрафа подлежит исчислению из присужденной суммы (статьи 13,. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Руководствуясь ст. ст. 196-199 п. 5 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 06 марта 2015 года отменить.

Принять по делу новое решение о частичном удовлетворении иска.

Признать недействительным кредитный договор N ... от дата года, заключенный между Исламовым Р.Х. и Открытым акционерным обществом "Банк УралСиб" в части обязанности по внесению оплаты за присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Взыскать с открытого акционерного общества "Банк УралСиб" в пользу Исламова Р.Х. ... рублей платы за присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, ... рублей неустойки, ... рублей компенсации морального вреда, ... рублей штрафа.

Взыскать с открытого акционерного общества "Банк УралСиб" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" ... рублей штрафа.

Взыскать с открытого акционерного общества "Банк УралСиб" в пользу в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Председательствующий Т.Ф.Крыгина

Судьи А.Р.Низамова

Р.Р. Нурмухаметова

Справка: судья Галяутдинов Р.Р.