Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 26 мая 2015 г. по делу N 33-3036/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Сенякина И.И.,

судей Имамовой Р.А. и Сайтбурхановой Р.Х.

при секретаре Лексиковой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Годововой Е.В. на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 24 февраля 2015 года по иску Годововой Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Факел" о взыскании страховой премии, заслушав доклад судьи Сенякина И.И., представителя истца Винничука И.Н., апелляцинную жалобу поддержавшего, оценив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев материалы дела в пределах этих доводов, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Годовова Е.В. обратилась в суд с указанным вше иском к ООО "СК "Факел" о взыскании страховой премии по тем основаниям, что (дата) г. заключила кредитный договор N с ООО АКБ "АйМаниБанк" для покупки на заемные денежные средства транспортного средства "Miitsubishi-Lanсer".

В соответствии с условиями кредитного договора заключила договор страхования транспортного средства "Miitsubishi-Lanсer" N от (дата) г. с ООО "СГ"Компаньон", а также договор личного страхования жизни здоровья N с ООО "СК "Факел".

В соответствии с условиями договора личного страхования жизни и здоровья N размер страховой премии составлял *** руб.

Впоследствии кредитором по кредитному договору стало ОАО АКБ "Российский капитал".

(дата) года истец внесла последний платеж по кредитному договору N, что подтверждается платежным поручением N N а также справкой об отсутствии ссудной задолженности от (дата) г. перед ОАО АКБ "Российский капитал".

Обязательство перед кредитором в лице ОАО АКБ "Российский капитал" было исполнено в полном объеме, из этого следует, что возможность невыплаты ссудной задолженности по кредитному договору N вследствие наступления страхового случая по договору личного страхования жизни и здоровья N отпала и оснований для продолжения действия договора не было.

Период фактически неиспользованного срока действия договора личного страхования жизни и здоровья N составляет 43 месяца, общий размер неиспользованной части страховой премии составляет *** руб.

(дата) г. истец отправила по почте заявление о расторжении договора личного страхования жизни и здоровья N с ООО "СК "Факел" и возврата неиспользованной части страховой премии пропорционально фактически неиспользованному сроку действия договора в адрес ответчика.

(дата) г. ООО "СК "Факел" направило письменный ответ, в котором на основании заявления истца расторгло договор личного страхования жизни здоровья N, в части возврата неиспользованной части страховой премии отказало.

Истец просила суд взыскать с ООО "СК "Факел" неиспользованную часть страховой премии в размере *** руб., штраф в размере 50 %, почтовые расходы в размере *** расходы по оплате услуг представителя в размере *** руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере *** руб.

Истец Годовова Е.В., представитель ответчика ООО "СК "Факел", представитель третьего лица ООО КБ "АйМаниБанк", представитель третьего лица ООО АКБ "Российский Капитал" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Однолетков Н.М., исковые требования полностью поддержал.

Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 24 февраля 2015 года в удовлетворении исковых требований Годововой Е.В. отказано.

Не согласившись с указанным решением суда, Годовова Е.В. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что (дата) г. Годовова Е.В. и ООО АКБ "АйМаниБанк" заключили кредитный договор N, по которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере ***., под 15,5 годовых. Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,5 % за каждый день просрочки задолженности по кредиту. Срок кредита до (дата) г.

Одновременно с заключением кредитного договора (дата) г. Годовова Е.В. и ООО "СК "Факел" заключили договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности N по рискам "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания", "Постоянная полная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни", "Временная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни". Выгодоприобретателями по страховым рискам "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания", "Постоянная полная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни" являются: ООО КБ "АйМаниБанк" до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору; застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его законные наследники после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору. По страховому событию "Временная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни" выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Срок действия договора страхования 60 месяцев. Страховая премия была определена в размере *** руб.

В дополнительных условиях предусмотрено, что страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования.

Представленным в суд страховым полисом подтверждается заключение договора страхования на основании дополнительных правил страхования от несчастных случаев и болезней "Правил страхования граждан от несчастных случаев ООО "СК "Факел" и предоставление в рамках него страхового покрытия по страховым рискам с указанием порядка определения размера страховой выплаты по каждому.

Пунктом 6.1 дополнительных правил страхования от несчастных случаев и болезней "Правила страхования граждан от несчастных случаев", утвержденных приказом генерального директора ООО "СК "Факел" от (дата) г. установлено, что страховой премией (страховым взносом) является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования.

Согласно п.п. 7.1, 7.2, 7.3, 7.5, 7.6, 7.7 правил страхования, договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки.

Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренными гражданским законодательством Российской Федерации.

Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами и/или вручения страховщиком страхователю (застрахованному лицу) страхового полиса на основе заявления страхователя. В этом случае согласие страхователя на заключение договора страхования на предложенных условиях подтверждается принятием им страхового полиса, с записью об этом на втором экземпляре (копии) страхового полиса, письменном заявлении страхователя или квитанции об уплате страховых взносов.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение этих правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 7.10, 7.11, 7.12 правил страхования, договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; неуплаты страхователем страховой премии (ее очередного взноса) в установленные договором страхования сроки; ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая оплата, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности смерть застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая.

Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 7.11 правил. При досрочном прекращении договора страхования по данному основанию уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

По состоянию на (дата) г. ссудная задолженность Годововой Е.В. по кредитному договору N от (дата) г. отсутствует, что подтверждается справкой ОАО АКБ "Российский Капитал" от (дата) г.

Как следует из материалов дела (дата) г. Годовова Е.В. направила в адрес ООО "СК "Факел" заявление о досрочном прекращении договора страхования, в котором, просила прекратить действие договора страхования N и произвести возврат неиспользованной части страховой премии пропорционально фактическому неиспользованному сроку действия договора в размере *** руб. в порядке, предусмотренном ст. 958 ГК Российской Федерации, в течение 30 дней по прилагаемым реквизитам.

(дата) г. ООО "СК "Факел" направило в адрес Годововой Е.В. письмо в котором сообщило о том, что ее заявление от (дата) г. рассмотрено, на основании заявления договор страхования N от (дата) г. расторгнут с (дата) г. Возврат страховой премии договором страхования N от (дата) г. не предусмотрен.

Принимая решение об отказе в удовлетворении требований, суд первой инстанции исходил из отсутствия достигнутого между сторонами соглашения о возврате уплаченной страховщику страховой премии в случае досрочного расторжения договора и досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является обстоятельством, влияющим на возможность наступления страхового случая. Договор страхования не противоречит нормам действующего законодательства, заключен истцом и ответчиком добровольно, согласие на заключение договора страхования истцом удостоверено его личной подписью

Такой вывод суда первой инстанции является правильным, соответствующим установленным по делу обстоятельствам, основанным на нормах материального права.

Часть 2 ст. 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В силу ст. 943 Гражданского Кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ст. 940 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручением страхователю страховщиком на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласно ст. 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая оплата и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к правоотношениям по возмездному оказанию услуг применяется законодательство о защите прав потребителей.

По смыслу указанных выше статей, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Условиями договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

Так же, суд первой инстанции правомерно отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, почтовых расходов, расходов по оплате услуг представителя, нотариуса, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

Доводы апелляционной жалобы относительно того, что в связи с досрочным погашением кредита истица приобрела право на возврат страховой премии, судебной коллегией признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования и дополнительных правил страхования от несчастных случаев и болезней, в которых предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается страхователю.

Судебная коллегия считает, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене состоявшегося судебного решения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г.Оренбурга от 24 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Годововой Е.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: