Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 22 июля 2015 г. по делу N 33-4902/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Осадчей Е.А.

судей Ивановой В.П., Емельяновой Е.В.

при секретаре Батура Н.С.

рассмотрела в судебном заседании 22 июля 2015 года

дело по апелляционной жалобе Цимбалюк А.М. на решение Первомайского районного суда города Омска от 26 мая 2015 года, которым постановлено:

"Исковые требования Цимбалюк А. М. к АО "АЛЬФА-БАНК" об истребовании документов, оставить без удовлетворения".

Заслушав доклад судьи Ивановой В.П., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Цимбалюк А.М. обратилась с иском к АО "Альфа-Банк" об истребовании документов, указав, что " ... " заключила с ответчиком договора на выдачу кредитной карты N " ... " путем подписания заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям договора банк открыл на ее имя текущий счет и обязался осуществлять его обслуживание, она в свою очередь приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты. На момент заключения договора, сам договор ей выдан не был и ее никто не проинформировал, что подписывая заявление она соглашается и присоединяется к определенным условиям предоставления кредита. " ... " направила в адрес ответчика претензию об истребовании копий документов по кредитному делу, а именно: договор, приложение к договору и расширенную выписку по лицевому счету.

Ответчик на претензию не ответил, копии документов не предоставил, чем нарушил ее право, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге, в связи с чем, просила обязать АО "Альфа-Банк" предоставить копии документов по кредитному делу, а именно: копию кредитного договора, приложение к договору, график платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты по день подачи искового заявления в суд.

Дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Цимбалюк А.М. просит решение суда отменить, указывая, что она является потребителем банковских услуг и клиентом банка, в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии лицевого счета, однако банк не предоставил копии запрашиваемых документов. Недостаточность предоставления информации о кредите, порядке его возврата, очередности списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства, в связи с чем, оснований для отказа в удовлетворении ее заявления не имелось.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закон от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со статьей 26 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из материалов дела, между Цимбалюк А.М. и АО "Альфа-Банк" " ... " был заключен кредитный договор путем подписания истцом анкеты-заявления на получение нецелевого кредита "Кредит быстро" и уведомления банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита. По условиям заключенного соглашения о кредитовании N " ... " банк предоставил Цимбалюк А.М. кредит в сумме " ... " сроком на " ... " под " ... " годовых.

Предъявляя к банку исковые требования, истец указала, что " ... " ею в банк была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, ответ на претензию получен не был, в связи с чем, просила суд обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному делу.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Разрешая спор, и отказывая в удовлетворении заявленного иска, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что Цимбалюк А.М. не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении банком ее прав, что она лично обращалась в банк с заявлением об истребовании документов по заключенному между сторонами кредитному договору, равно как и доказательств, свидетельствующих о непредставлении банком при заключении кредитного договора полной и достоверной информации об условиях кредитования.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции.

Исходя из смысла вышеприведенных нормоположений кредитный договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора.

В деле имеются подписанные лично Цимбалюк А.М.: анкета-заявление на получение Нецелевого кредита "Кредиты быстро" с указанием паспортных данных и места жительства заемщика, уведомление банка об индивидуальных условий кредитования с указанием условий кредитования и графика погашения платежей.

Доказательств того, что данные документы истцу не были предоставлены банком при заключении кредитного договора, не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

В отзыве на исковое заявление банк указал, что Цимбалюк А.М. лично в банк в головной офис, а также в Омский филиал за получением выписки по счету, копий документов не обращалась, имеющаяся в деле претензия в банк не поступала.

Из копии представленной суду претензии и реестра почтовых отправлений следует, что в качестве адреса заемщика указан адрес: " ... ", в то время как на данном реестре содержится почтовый штемпель " ... "). При этом ни из почтового штемпеля, ни из почтового реестра невозможно установить отделение почтовой связи, принявшее почтовую корреспонденцию. Из описи почтовых отправлений невозможно установить почтовое отделение, из которого была отправлена корреспонденция, отсутствуют сведения о номере, присвоенному заказному письму, отсутствуют сведения о поступлении данной корреспонденции непосредственно в АО "Альфа-Банк".

Таким образом, указанный способ истребования истцом документов у Банка, в любом случае не позволял последнему идентифицировать личность заявителя.

Доказательств обращения самой Цимбалюк А.М. (клиента) либо ее уполномоченного представителя в Банк за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, в материалах дела не имеется.

В материалах дела содержатся выписки по счету, а также отзыв АО "Альфа-Банк" на исковое заявление с указанием суммы задолженности истца перед банком по состоянию на " ... " в сумме " ... ", и в случае участия Цимбалюк А.М. в судебном заседании истец смогла бы ознакомиться с указанными документами и получить их копии, однако Цимбалюк А.М. пожелала не принимать участие в заседании, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

В отзыве на иск АО "Альфа-Банк" указывает, что истец может получить копию соглашения и выписку по текущему потребительскому счету с отражением всех приходных и расходных операций в любое время в любом подразделении Банка, обслуживающем физических лиц, при предъявлении документа, удостоверяющего личность.

В этой связи судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав Цимбалюк А.М. действиями АО "Альфа-Банк", на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (статья 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 26 Федерального закона от " ... " N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных ею в исковом заявлении документов не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверил законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Доводы апелляционной жалобы полностью воспроизводят позицию истца, изложенную в обоснование иска, в связи с чем, оснований для изменения или отмены судебного решения они не содержат.

Суд правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и разрешил спор в соответствии с требованиями закона. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Первомайского районного суда города Омска от 26 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Цимбалюк А.М. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: