Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 22 июля 2015 г. по делу N 33-2979/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего Комиссаровой Л.К., судей Алексеева Д.В., Спиридонова А.Е., при секретаре Ильиной Т.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воронина В.В. к "Общество1" о взыскании денежных средств по договору страхования и компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе истца Воронина В.В. на решение Ибресинского районного суда Чувашской Республики от 18 февраля 2015 года, которым, с учетом дополнительного решения от 12 мая 2015 года, постановлено:

в удовлетворении исковых требований Воронина В.В. к "Общество1" о взыскании денежных средств в сумме ... рублей ... копеек, о компенсации морального вреда в сумме ... руб. и взыскании штрафа, о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования в размере ... рублей ... коп. отказать.

Заслушав доклад судьи Алексеева Д.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Воронин В.В. обратился в суд с иском к "Общество1", после уточнения заявив требования о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования в размере ... руб. ... коп., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, в размере ... руб. ... коп., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... % от присужденной суммы, указав в обоснование, что между ним и ответчиком 17 декабря 2008 года заключался договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе "данные изъяты", сроком действия по 15 декабря 2025 года с уплатой страховых взносов в размере ... руб. ... коп. ежеквартально в течение ... лет; 09 июня 2014 года он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора, и на тот момент уплаченная им сумма составляла ... руб. ... коп., 02 июля 2014 года ответчик перечислил ему ... руб. ... коп., из которых ... руб. ... коп.- инвестиционный доход, ... руб. ... коп. - выкупная сумма. При заключении договора ему был выдан полис N N от 16 декабря 2008 года, впоследствии направлены выписка из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение 1) и таблица страховых выплат по риску "телесные повреждения", однако ни один из этих документов не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и расчета выкупной суммы.

В судебном заседании истец Воронин В.В. исковые требования поддержал, указав, что он не был ознакомлен с условиями заключаемого договора страхования жизни в надлежащем порядке.

Представитель ответчика - "Общество1", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив суду письменное возражение на исковые требования, в котором указал, что истец заключил с ответчиком договор страхования, по условиям которого при досрочном расторжении договора размер выкупной суммы составляет ... % сформированного страхового резерва, при расчете данная сумма составила ... руб. ... коп. Порядок формирования страхового резерва прозрачен и доступен для граждан. Ответчиком истцу была доведена полная достоверная информация о последствиях досрочного расторжения договора, учтены требования Положения о формировании страховых резервов.

Представитель третьего лица по делу, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - "Общество2", извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласен истец Воронин В.В. В апелляционной жалобе истец указывает, что при заключении договора представители страховщика объяснили ему, что при расторжении договора он потеряет ... % от уплаченной суммы. Ни один документ, на которые ссылается ответчик, не раскрывает понятия "страховой резерв" и не указывает на то, что страховой резерв отличается от суммы, уплаченной по договору. Полагает, что в решении суда имеются противоречия: указав на положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно которым при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), суд также указал, что незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступивших в результате этого последствий. Считает также, что страховой резерв по договору определен ответчиком неправильно, поскольку страховая сумма по риску "дожитие" составляла по договору ... руб., однако в отзыве ответчика указано на страховую сумму в ... рублей.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения истца Воронина В.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие остальных лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте жалобы, проверив решение суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 16 декабря 2008 года между Ворониным В.В. и "Общество1" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, в соответствии с которым страхователем и застрахованным лицом являлся Воронин В.В., срок действия договора страхования определялся с 16 декабря 2008 года по 15 декабря 2025 года ( ... лет), страховой взнос предусматривался в суммах по ... руб. ... коп. ежеквартально, период уплаты страховых взносов - с 16 декабря 2008 года по 15 декабря 2025 года. По состоянию на 09 июня 2014 года, на момент обращения к ответчику с заявлением о расторжении договора, истцом по данному договору была уплачена сумма в размере ... руб. ... коп.

Согласно положениям программы "данные изъяты", договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2-х лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия. Выкупная сумма на шестом году действия договора страхования составляет ... % от сформированного резерва по договору.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что обязанность ознакомления с положениями о формировании страховых резервов под роспись у страховщиков отсутствует, такая обязанность законодательством не предусмотрена, в равно и обязанность страховщиков публиковать соответствующие положения и приказы в средствах массовой информации, ответчиком не были нарушены нормы законодательства о защите прав потребителей, до истца была доведена достоверная, полная информация о последствиях досрочного расторжения договора страхования. То обстоятельство, что расчет выкупной суммы производится исходя из сформированного страховщиком страхового резерва, порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, являются информацией, основанной на положениях законодательства, и общедоступной. Также суд пришел к выводу о том, что ответчиком расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу произведена правильно в соответствии с действующим законодательством.

Мотивы, по которым суд отказал в удовлетворении исковых требований, основаны на достоверном и правильном установлении имеющих значение для дела фактических обстоятельствах, надлежащей их юридической оценке, применении положений действующего законодательства, регулирующих спорные правоотношения, считать их неправильными у судебной коллегии не имеется оснований.

В соответствии с положениями ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из условий заключенного между сторонами договора следует, что ими не оговаривался вопрос о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, а предусматривалась выплата выкупной суммы в процентном соотношении от сформированного резерва по договору.

Невыплата уплаченной страховой премии страхователю при досрочном отказе страхователя от договора страхования при отсутствии иных условий договора прямо предусмотрена законом.

Условия договора о выплате выкупной цены в зависимости от сформированного резерва при досрочном расторжении договора суд не противоречат Закону "О защите прав потребителей", поскольку эти условия прав истца не нарушают, согласованы сторонами добровольно, а истец не ссылается на невозможность отказаться от заключения договора на предложенных условиях. Подписью истца в полисе страхования подтверждено ознакомление и согласие с условиями программы "данные изъяты", в связи с чем принцип расчета выкупной суммы, - не от сумм страховых взносов, а от сформированного резерва, был известен истцу. Подписью истца в полисе страхования подтверждено и согласие с условием программы об обязанности страховщика ознакомить лишь с программой страхования и о других обязанностях страховщика, среди которых отсутствует обязанность ознакомления с порядком формирования страхового резерва.

На момент обращения истца с требованием о расторжении договора действовало утвержденное приказом "Общество1" от 19 мая 2014 года Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанное в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному Приказом Минфина РФ от 09 апреля 2009 года N32н, в связи с чем подлежало применению.

Суд первой инстанции обоснованно принял во внимание, что порядок формирования страховых резервов является общедоступной информацией.

Кроме того, сама обязанность страховщиков формирования страховых резервов предусмотрена Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", являющегося доступным для ознакомления потребителями услуги страхования.

При изложенных обстоятельствах отсутствуют основания для вывода о том, что истцу не предоставлялась необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивавшая ему возможность правильного выбора.

Судебная коллегия не усматривает оснований для переоценки вывода суда о правильном расчете ответчиком выкупной суммы. Размер сформированного страхового резерва и размер выкупной суммы письменно обоснованы ответчиком в расчете, приведенном в отзыве на исковое заявление, иных расчетов выкупной суммы в материалы дела стороной истца представлено не было.

При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для отмены решения по доводам, приведенным в апелляционной жалобе истца, не имеется, в связи с чем указанная жалоба судебной коллегией оставляется без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу Воронина В.В. на решение Ибресинского районного суда Чувашской Республики от 18 февраля 2015 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.К.Комиссарова

Судьи: Д.В.Алексеев

А.Е.Спиридонов