Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 11 августа 2015 г. по делу N 33-4859/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего

Минаева Е.В.

судей

Дубинина А.И., Меньшова С.В.

с участием секретаря

М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Чахалян Г.Р. по доверенности Кузнецова А.С.,

на решение Кисловодского городского суда Ставропольского края от 07 мая 2015 года,

по иску ОАО НБ "ТАРСТ" к Чахаляну Г.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

заслушав доклад судьи Дубинина А.И.,

УСТАНОВИЛА:

23 августа 2012 года между Национальным банком "ТРАСТ" (ОАО) и Чахаляном Г.Р. заключен кредитный договор N ... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), тарифах НБ "ТРАСТ" (ОАО), а также в иных документах содержание условия кредитования, кредит предоставлен на условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) /сумма/ рублей 78 копейка, сроком пользования кредитом до 60 месяцев, процентной ставкой по кредиту 31,90% годовых. Банк свои обязательства исполнил путем открытия банковского счета N ... на имя ответчика. Однако договорные обязательства заемщиком, надлежащим образом не выполняются, и за ним числится просроченная задолженность по кредиту и процентам. О необходимости погашения задолженности ответчик неоднократно письменно уведомлялся, но должных результатов это не принесло. С учетом невозможности разрешения данного спора во внесудебном порядке истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать задолженность в размере /сумма/ рублей 08 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере /сумма/ рублей 15 копеек.

Обжалуемым решением Кисловодского городского суда Ставропольского края от 07 мая 2015 года, исковые требования ОАО НБ "ТАРСТ" удовлетворены в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель Чахалян Г.Р. по доверенности Кузнецов Р.Г. просит отменить решение суда первой инстанции и прекратить производство по делу. Указывает, что согласно предоставленному банком графику платежей, полная стоимость кредита составляет 38,43% годовых, исходя из которых ответчик погашал кредитную задолженность и сумму процентов за пользование кредитом, согласно графику, который был рассчитан исходя из данной кредитной ставки, что подтверждается простейшим математическим расчетом. Во всех иных документах и в заявлении на выдачу кредита указана процентная ставка - 31,9%. Таким образом ответчику неправомерно завышены проценты и необоснованно взыскана задолженность, превышающая реальную стоимость кредита.

Возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

Истец извещенный о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда своего представителя не направил, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем на основании статей 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского края находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик Чахалян Г.Р. в письменном обращении к судебной коллегии просил рассмотреть поданную апелляционную жалобу в его отсутствие и в отсутствие его представителя.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционных жалобах, возражениях на них, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 23.08.2012 г. Чахалян Г.Р. обратился в ОАО НБ "ТРАСТ" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 20-22).

Согласно условиям договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов ОАО НБ "ТРАСТ", тарифах, кредит предоставлен на следующих условиях: сума кредита - /сумма/ руб., срок пользования кредитом - 60 месяцев, процентная ставка по кредиту - 31,90% годовых.

Полная стоимость кредита составляет 38,43% годовых, о чем указано в графике платежей.

Согласно п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

В силу п. 2.3 Условий с момента выполнения кредитором условий заявления клиента - по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у кредитора возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет до полного погашения кредита.

В соответствии с п. 3.1.1 Условий плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей.

Согласно п. 3.1.7 Условий проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

В соответствии с п. 7.2 Условий клиент обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления денежных средств на счет или на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора. Из п. 8.16 Условий следует, что в случае невыполнения клиентом требований, установленных п. 3.1 настоящих Условий, кредитор вправе начислить штрафные санкции в размере, установленном тарифами и тарифами по карте (л.д. 26-28).

П. 4 Тарифов НБ "ТРАСТ" (ОАО) по продукту "Лояльный", с которыми ответчик был ознакомлен, установлен штраф за пропуск очередного платежа допущенного впервые - /сумма/ руб., во второй раз подряд - /сумма/ руб., в третий раз подряд - /сумма/ руб. (л.д. 30).

По состоянию на 01.09.2014 г. задолженность ответчика Чахалян Г.Р. по кредитному договору N ... от 23.08.2012 г. перед истцом составляет /сумма/ рублей, в том числе: сумма основного долга - /сумма/ руб., проценты за пользование кредитом в сумме /сумма/ руб., проценты на просроченный долг - /сумма/ руб. (л.д. 33).

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт невыполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, банк по условиям договора и в силу положений закона обладает правом истребовать задолженности, в том числе, правом досрочного истребования задолженности вместе с причитающимися процентами.

По изложенным основаниям, суд первой инстанции правомерно удовлетворил требования о взыскании с ответчика задолженности в сумме /сумма/ рублей, согласно представленному в суд расчету задолженности, который соответствует закону.

Судом правомерно принят расчет, произведенный истцом, поскольку ответчик в нарушение статьи 56 ГПК РФ доказательств уплаты денежных средств в счет погашения долга не представил, не представил иной расчет задолженности с документами, подтверждающими правильность его осуществления.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с указанным выводом, поскольку судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения. Выводы суда, положенные в основу обжалуемого решения соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требования закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если сумма займа не возвращена в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 8.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в связи с чем, суд пришел к правильному выводу о том, что, у банка возникло основание для досрочного истребования кредита, ввиду нарушения Чахалян Г.Р. своих обязательств.

Таким образом, в соответствии с содержащимся в Гражданском кодексе Российской Федерации правовым регулированием отношений по займу заключение договора займа предполагает уплату процентов за пользование заемными средствами. При этом обязанность заемщика уплачивать проценты до дня возврата долга не исключает его обязанности по уплате процентов, наступающей при просрочке им исполнения.

Установив фактические обстоятельства по делу, на которых основаны исковые требования, учитывая, что договор кредита между сторонами не расторгался, а обязательства по нему ответчиком не выполнены до настоящего времени, судебная коллегия, руководствуясь положениями вышеуказанных правовых норм, приходит к выводу о том, что у ответчика возникла обязанность по выплате истцу задолженности по процентам за пользование кредитом и процентов на просроченный долг в размерах и порядке, определенными заключенным между сторонами договором.

Мнение ответчика, содержащееся в апелляционной жалобе о том, что полная стоимость кредита составляет 38,43% годовых исходя из которых он погашал задолженность и сумму процентов за пользование кредитом, тогда как во всех иных документах и в заявлении на выдачу кредита она составляет 31,90%, не может быть принято во внимание судебной коллегии ввиду следующего.

В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" истец довел до ответчика информацию о полной стоимости кредита, о чем имеется собственноручная подпись ответчика в соглашении о кредитовании на индивидуальных условиях, согласно которого Чахалян Г.Р. ознакомлен и согласен с тем, что полная стоимость кредита составляет 38,43% процента годовых. В расчет полной стоимости кредита входит платеж по возврату основного долга, проценты по кредиту, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента. Расчет полной стоимости кредита производится в соответствии с Указанием Банка России от 13.05.2008 года "О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита". Перечень платежей, не включенных в расчет ПСК, указан в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО НБ "ТРАСТ", а величина таких платежей определяется тарифами и общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО НБ "ТРАСТ".

При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу о том, что все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, так: информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер полной стоимости кредита), о размере задолженности по договору и порядке сроках) ее погашения, порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него указаны в соглашении и общих условиях выдачи кредитной карты.

Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора ему не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Напротив, из содержания договора следует, что ответчик при его заключении получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения ответчика была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ответчик был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью ответчика в договоре.

Другие доводы апелляционной жалобы не содержат ссылок на обстоятельства, доказательства, которые бы позволили судебной коллегии усомниться в обоснованности и законности судебного постановления и сводятся фактически к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд первой инстанции, в связи с чем не могут повлечь его отмену. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств у судебной коллегии не имеется.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к отмене решения суда не имеется.

При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, доводы которой сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и к оспариванию оценки доказательств, приведенных судом в обоснование своих выводов, и которая не содержит предусмотренных законом оснований для отмены решения суда первой инстанции, - оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 327 - 329 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кисловодского городского суда Ставропольского края от 07 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Чахалян Г.Р. по доверенности Кузнецова А.С. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи