Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 июля 2015 г. по делу N 33-10910/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Батршиной Ю.А.

Нурисламовой Э.Р.

судей Якуповой Н.Н.

при секретаре Папикян Г.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Хабибрахмановой З.С. - Султанбековой Э.В. на решение Орджоникидзевского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 24 февраля 2015 года, которым постановлено:

в связи с отказом страхователя договор страхования ... от дата, заключенный между Хабибрахмановой ... и ОАО (Открытие Страхование", считать расторгнутым.

В остальной части исковые требования Хабибрахмановой ... к ()АО "Открытие Страхование" о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи ФИО7, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Хабибрахманова З.С. обратилась с иском к ОАО "Открытие Страхование" о защите прав потребителей, указав, что дата Хабибрахманова З.С. и ОАО Банк "Открытие" заключили кредитный договор N ... на сумму ... рублей. При заключении кредитного договора истцом с ОАО "Открытие Страхование" был заключен договор страхования ... от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по вышеуказанному договору составила ... рублей. По условиям договора страхования страхователь обязан оплатить страховщику страховой взнос единовременно и в полном объеме в течение 30 дней с даты выдачи полиса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика в размере ... рублей. Срок страхования по договору составил ... дня с даты вступления договора в силу. Страховая премия в сумме ... рублей была перечислена страховщику со счета Хабибрахмановой З.С. Страховой полис подтверждает заключение между сторонами договора страхования на основании письменного заявления Хабибрахманоой З.С. и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ОАО "Открытие Страхование", являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Согласно п. 8.1.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ОАО "Открытие Страхование", утвержденных Приказом Генерального директора ОАО "Открытие Страхование" N ... от дата в период действия договора страхования страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор. Учитывая, что договором страхования, а также Правилами страхования, предусмотрено право на возврат страхователю страховщиком части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду договора страхования, истец Хабибрахманова З.С. считает, что вправе требовать взыскания с ответчика ОАО "Открытие Страхование" страховой премии за неиспользованный срок страхования в размере ... рублей. дата г. истец направила в адрес ответчика претензию, где просила вернуть оплаченную сумму страхового взноса и уведомление о расторжении договора страхования. Однако ответчик требования истца в добровольном порядке не удовлетворил. Сумма страховой премии за не истекший период страхования, подлежащая возврату истцу составляет ... рублей. На основании изложенного, истец просила досрочно расторгнуть договор страхования жизни заемщиков ... от дата г., заключенный с ОАО "Открытие Страхование" и Хабибрахмановой З.С.; взыскать с ОАО "Открытие Страхование" в пользу истца уплаченную страховую премию пропорционально неистекшему оплаченному периоду договора страхования в размере ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей, неустойку 3% за каждый день просрочки от суммы не исполненных обязательств за период с дата по дата в размере ... рублей, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы, расходы на юридические услуги в размере ... рублей.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе представитель Хабибрахмановой З.С. - Султанбекова Э.В. просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что согласно условиям заключенного между сторонами договора страхования имеется возможность прекращения договора страхования по инициативе страхователя и выплаты ему страховщиком части уплаченной премии пропорционально не истёкшему оплаченному периоду страхования. Кроме того, согласно условиям договора на страхователе не лежит обязанность по сбору и предоставлению доказательств о прекращении возможности наступления страхового случая и страхового риска.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Отказывая в удовлетворении исковых требований Хабибрахмановой З.С., суд первой инстанции исходил из того, что согласно требованиям закона, а так же условиям заключенного между сторонами договора страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска.

С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они являются обоснованными.

Из материалов дела следует, что дата между истцом Хабибрахмановой З.С. и ОАО Банк "Открытие" был заключен кредитный договор путем акцепта банком оферты Хабибрахмановой З.С., изложенной в ее заявлении от дата (л.д.5-6).

Разделом 2 заявления "Информация о кредите" установлены следующие условия: сумма кредита ... рублей, срок кредита ... мес., процентная ставка по кредиту ... % годовых.

Разделом 4 "Целевое назначение кредита" заявления от дата предусмотрено, что на потребительские нужды заемщику выдается кредит в сумме ... руб., на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования N ... в пользу страховщика ОАО "Открытие Страхование" заемщику предоставляется кредит в сумме ... рублей.

Акцептом договора со стороны банка явилось открытие и кредитование клиенту счета на вышеуказанных условиях.

Из заявления истца на страхование от дата следует, истец согласна с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему договора страховании (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана. При этом возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится (л.д.8).

На основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Генерального директора ОАО "Открытие Страхование" от дата N ... , дата между ОАО "Открытие Страхование" и истцом был заключен договор страхования ... от несчастных случаев и болезней, в подтверждение условий которого страховщик выдал Хабибрахмановой З.С. полис по страхованию от несчастных случаев и болезней серии ... л.д.8-оборот).

Срок страхования по данному договору составляет ... дней с даты вступления договора в силу. Страховая премия составила ... рублей и была перечислена страховщику со счета Хабибрахмановой З.С.

дата истец направила в адрес ответчика претензию, в которой просила вернуть страховщика оплаченную сумму страхового взноса и уведомила о расторжении договора страхования (л.д.12).

Согласно Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Генерального директора ОАО "Открытие Страхование" N 18 от 30 января 2012 года, на условиях которых был заключен договора страхования, действие договора страхования прекращается по инициативе страхователя (п. 9.1.4).

В соответствии с п.8.1.4. правил, в период действия договора страхования, страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор.

Таким образом, учитывая, что законом и договором страхования предусмотрено право страхователя на односторонний отказ от договора страхования, суд пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований истца о расторжении договора страхования.

Вместе с тем, при досрочном прекращении действия договора, за исключением расторжения в случае, указанном в п.9.1.6. настоящих правил, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное (п.9.2.).

Пунктом 9.1.6. правил предусмотрен возврат части страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из заявления истца о предоставлении кредитного договора, заявления на страхование следует, что условия вышеуказанного договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщик изучила и с ними согласилась. Кроме того, истец ознакомилась и согласилась с размером платы за присоединение к программе страхования и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к указанной программе страхования и ограничениями, связанными с присоединением к ней. При этом истец была уведомлена о том, что стоимость присоединения к программе страхования рассчитывается единовременно за весь срок кредитования.

Поскольку правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, судебная коллегия считает вывод суда об отказе в удовлетворении иска в указанной части правильным.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены решения.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу ст. 330 ГПК РФ могли бы повлечь отмену обжалуемого судебного постановления по доводам жалобы, судом первой инстанции допущено не было, в связи с чем, решение суда подлежит оставлению без изменения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Орджоникидзевского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 24 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Хабибрахмановой З.С.- Султанбековой Э.В. без удовлетворения.

Председательствующий: Ю.А. Батршина

Судьи: Э.Р. Нурисламова

Н.Н. Якупова

Справка: судья ФИО6