Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 16 июля 2015 г. по делу N 33-10962/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Батршиной Ю.А.

Нурисламовой Э.Р.

судей Якуповой Н.Н.

при секретаре Арутюнянц К.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску Черненко И.Ю. к ООО "КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей по апелляционной жалобе ООО "КБ "Ренессанс Кредит" на решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 11 февраля 2015 года, которым постановлено:

исковые требования Черненко ... к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс-Кредит" о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Признать п.п. 3.1.5, 3.2.1, 3.2.2 кредитного договора N ... от дата, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс-Кредит" и Черненко ... , недействительным в силу ничтожности в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, и применить последствия недействительности ничтожной сделки:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс-Кредит" в пользу Черненко ... , из которых:

... - незаконно удержанные денежные средства;

... - неустойка;

... - компенсация морального вреда;

... - штраф за несоблюдение в добровольном порядке

требований потребителя;

... - расходы по оплате услуг представителя.

В удовлетворении остальной части исковых требований Черненко ... отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс-Кредит" в доход бюджета городского округа город ... Республики Башкортостан государственную пошлину в сумме ... рублей ... копеек.

Заслушав доклад судьи ФИО7, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Черненко И.Ю. обратился с иском к ООО "КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей, указав, что дата между ним и ООО "КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N ... на сумму ... При этом ООО "КБ "Ренессанс Кредит" при заключении кредитного договора была предложена Черненко И.Ю. дополнительная услуга страхования. Поскольку выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, Черненко И.Ю. заключил договор N ... от дата страхования жизни заемщиков кредита с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", покрывающий риски наступления смерти и инвалидности 1 группы по любой причине. Сумма в размере ... руб. была перечислена банком из кредитных денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования. Согласно условиям договора страхования страховая сумма равна размеру первоначальной суммы по кредиту в момент его выдачи, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается и равна размеру текущей ссудной задолженности на дату наступления страхового события. Услуга страхования, как дополнительная услуга, была предложена истцу при подписании кредитного договора, однако КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) фактически выступив в качестве страхового агента, не довел до заемщика всю полноту информации, необходимую для правильного выбора страхового продукта. Истец был лишена права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, предложенной ему банком, которая была для него невыгодна и обременительна. В связи с этим, истец считает, что договор страхования жизни заемщиков кредита, заключенный с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" является недействительным, как следствие с ООО КБ "Ренессанс Кредит" подлежит взысканию в пользу истца уплаченная страховая премия в размере ... руб., указанными действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в размере ... руб. дата истец обратился к ответчику с претензией, в которой отказался от исполнения договора страхования жизни заемщиков кредита и просил вернуть денежные средства в размере ... руб. в добровольном порядке. Претензия Черненко И.Ю. осталась без удовлетворения.

На основании изложенного, истец просил признать недействительными условия кредитного договора в части взимания страховых взносов, взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Черненко И.Ю. незаконно удержанные страховые взносы по кредитному договору от дата в размере ... рублей, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ... рублей; моральный вред ... рублей; расходы, связанные с оказанием юридических услуг ... рублей; штраф.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе ООО "КБ "Ренессанс Кредит" просит решение суда отменить, ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что в заключенном между сторонами договоре не содержится условий об обязательности подключения к программе страхования и невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда по следующим обстоятельствам.

Согласно ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным решение является, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, подлежащего применению к доказываемым правоотношениям.

В соответствии со ст. 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.

В ходе рассмотрения апелляционной жалобы судебной коллегией установлено, что суд первой инстанции рассмотрел дело в отсутствие третьего лица ООО "СК "Ренессанс Жизнь". В материалах дела отсутствуют сведения о его надлежащем извещении о времени и месте судебного заседания, в котором постановлено обжалуемое решение.

Указанное обстоятельство в силу п.2 ч.4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является безусловным основанием для отмены решения суда.

На основании изложенного, суд апелляционной инстанции отменяет обжалуемое судебное постановление и в соответствии с ч.5 ст. 330 ГПК РФ рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В судебном заседании представитель Черненко И.Ю. - Фахретдинова Г.В. исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

В судебном заседании представитель ООО "КБ "Ренессанс Кредит" Хусаинов А.Д. исковые требования Черненко И.Ю. не признал, в их удовлетворении просил отказать.

Выслушав объяснения участвующих в судебном заседании лиц, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п.2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела следует, что дата между Черненко И.Ю. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N ... включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора (л.д.11-12).

В соответствии с условиями кредитного договора N ... от дата ООО КБ "Ренессанс Кредит" предоставил Черненко И.Ю. кредит в сумме ... годовых по тарифному плану "Просто деньги 24,9 %", а Черненко И.Ю. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором.

В тот же день ( дата) Черненко И.Ю. было подписано заявление о добровольном страховании (л.д.20).

На основании заявления Черненко И.Ю. от дата о добровольном страховании между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Черненко И.Ю. дата заключен договор N ... страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления смерти застрахованного по любой причине; инвалидности застрахованного 1 группы по любой причине; страховая сумма - ... руб., страховая премия определяется по формуле: СП = СС (страховая сумма, указанная в настоящем договоре) х ДТ (страховой тариф по рискам "смерть застрахованного по любой причине" и "инвалидность 1 группы по любой причине" 1,1 %) х СД (срок действия договора страхования в месяцах). Срок действия договора N ... от дата страхования жизни заемщиков кредита: 48 месяцев с даты, вступления его в силу, то есть с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (л.д.19).

В п.3.1.5 кредитного договора N ... от дата указано, что КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) обязуется перечислить со счета Черненко И.Ю. часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Черненко И.Ю., по соответствующему добровольно заключенному Черненко И.Ю. договору страхования жизни заемщиков кредита.

Из выписки по лицевому счету N ... на имя Черненко И.Ю. следует, что дата ООО "КБ "Ренессанс Кредит" со счета Черненко И.Ю. списана денежная сумма в размере ... руб. в оплату страховой премии (л.д.16).

Исходя из анализа кредитного договора N ... от дата, заключенного между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Черненко И.Ю., договора N ... от дата страхования жизни заемщиков кредита, заключенного между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Черненко И.Ю., а так же анализа правоотношений между истцом Черненко И.Ю. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), ООО "СК "Ренессанс Жизнь", судебная коллегия приходит к выводу, что при заключении договора N ... от дата страхования жизни заемщиков кредита, заемщику Черненко И.Ю. не была предоставлена достоверная информация о видах, свойствах и стоимости услуги, которая могла повлиять на решение Черненко И.Ю. о пользовании данной услугой или отказа от нее, то есть нарушено право Черненко И.Ю. на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования.

Так, в договоре N ... от дата страхования жизни заемщиков кредита размер страховой премии указан в виде формулы: СП = СС (страховая сумма, указанная в настоящем договоре) х ДТ (страховой тариф по рискам "смерть застрахованного по любой причине" и "инвалидность 1 группы по любой причине" 1,1 %) х СД (срок действия договора страхования в месяцах), то есть до Черненко И.Ю. в нарушение п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ, п.2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не доведена информация о размере страховой премии в рублях.

При этом указание в п.3.1.5 кредитного договора на перечисление со счета Черненко И.Ю. части кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не свидетельствует о доведении до страхователя Черненко И.Ю. размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии не доведена до потребителя Черненко И.Ю.

Черненко И.Ю. при заключении договора страхования жизни заемщиков кредита, не были предложены иные варианты страховых продуктов, а ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ООО КБ "Ренессанс Кредит" суду не представлены доказательства возможности ознакомления заемщика Черненко И.Ю. с иными вариантами страховых продуктов.

Таким образом, заключение договора страхования жизни заемщиков кредита, ущемляет установленные законом права потребителя Черненко И.Ю., в связи с чем, подлежат признанию недействительными условия кредитного договора в части взимания страховых взносов.

Из анализа кредитного договора следует, что заемщик Черненко И.Ю. был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, что увеличило финансовые обязательства заемщика Черненко И.Ю. перед ООО "КБ "Ренессанс Кредит".

Принимая во внимание, что в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у истца возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, с ответчика в пользу Черненко И.Ю. подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии по подключению к программе страхования жизни в размере ...

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При указанных обстоятельствах с учетом требований разумности и справедливости с ответчика в пользу Черненко И.Ю. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере ... рублей.

Как разъяснено в п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона).

При рассмотрении требований потребителей о взыскании неустойки, предусмотренной Законом "О защите прав потребителей", необходимо иметь в виду, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) за нарушение предусмотренных статьями 30, 31 Закона сроков устранения недостатков работы (услуги) должен определяться в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

С целью досудебного урегулирования спора в адрес ответчика истцом была направлена претензия, врученная ответчику дата. (л.д.8-9). Однако ответчик требования Черненко И.Ю. не выполнил.

С учетом требований ч. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей", ответчик обязан уплатить истцу неустойку в размере 3 % от цены договора за каждый день просрочки. Таким образом, размер неустойки составляет ...

С учетом требований п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" с банка в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ...

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

На основании изложенного, с банка в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере ...

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере ... рублей на оплату услуг представителя согласно договору от дата (л.д.21), поскольку данная сумма соответствует требованиям разумности и справедливости.

Согласно ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 11 февраля 2015 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Признать п.п. 3.1.5, 3.2.1, 3.2.2 кредитного договора N ... от дата, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс-Кредит" и Черненко И.Ю., недействительным в силу ничтожности в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс-Кредит" в пользу Черненко И.Ю. ... рубля - незаконно удержанные комиссии; ... рубля - неустойка; ... рублей - компенсация морального вреда; ... рубля - штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя; ... рублей - расходы по оплате услуг представителя.

В удовлетворении остальной части исковых требований Черненко И.Ю. отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс-Кредит" в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме ... рублей.

Председательствующий: Ю.А. Батршина

Судьи: Э.Р. Нурисламова

Н.Н. Якупова

Справка: судья ФИО6