Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 июля 2015 г. по делу N 33-12005/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего: Вахитовой Г.Д.

судей Анфиловой Т.Л.

Портянова А.Г.

при секретаре Аминеве И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Общественной организации Фонда защиты прав потребителей и автовладельцев "Советник" в интересах Набиевой ... - ФИО4 на решение Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 22 апреля 2015 года, которым постановлено:

иск ЗАО "Кредит Европа Банк" к Набиевой ... о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Набиевой ... в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" сумму задолженности согласно договора N N ... от дата. в размере ... руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины ... руб.

В удовлетворении встречного иска Общественной организация Фонд защиты прав потребителей и автовладельцев "Советник" в интересах Набиевой ... к ЗАО "Кредит Европа Банк" о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ЗАО "Кредит Европа Банк" обратилось в суд с исковым заявлением к Набиевой ... о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано на то, что дата от Набиевой ... в ЗАО "Кредит Европа Банк" поступило заявление на кредитное обслуживание N N ... на предоставление кредита в сумме 216 500 рублей. А также заемщик заявил, что направленное им Банку заявление следует рассматривать как его предложения - оферта: о заключении кредитного договора, о заключении банковского счета и об открытии банковского счета, используемого в рамках договора. Далее подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что его заявление предложения приобретают характер Оферты на заключение соответствующих договоров после получения их банком, при этом датой получения считается дата, указанная в заявлении. Банк акцептировал предложение заемщика: открыл последнему банковский счет, зачислил кредитные средства, согласно 2 раздела заявления на кредитное обслуживание, в сумме ... руб. Тем самым Набиева ... обязалась выплачивать вышеуказанный кредит равными ежемесячными платежами согласно графику платежей погашения суммы кредита и платы за его пользование. Денежные средства были предоставлены заемщику сроком 36 месяцев с ежемесячным платежом в размере ... руб. ... коп., что подтверждается свидетельством о получении кредита, выпиской по счету N ... и графиком платежей, отраженным в заявлении на кредитное обслуживание.

ЗАО "Кредит Европа Банк" просило взыскать с Набиевой ... сумму задолженности по кредитному договору N ... от дата в размере ... руб. ... коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

Общественная организация Фонд защиты прав потребителей и автовладельцев "Советник" в интересах Набиевой ... обратилась в суд со встречным иском к ЗАО "Кредит Европа Банк" о защите прав потребителей, в обоснование указав, что согласно выписки по счету ответчик предоставил истцу кредит дата в размере ... руб., а на руки было выдано ... руб., оставшаяся сумма в размере ... руб. банком списана на перевод страховой премии по полису N N ... от дата и ... руб. на перевод страховой премии по полису N ... от дата.

Общественная организация Фонд защиты прав потребителей и автовладельцев "Советник" просила взыскать с ЗАО "Кредит Европа Банк" в пользу Набиевой ... неосновательного полученные денежные средства в размере ... руб. ... коп., из них списанные на перевод страховой премии по полису N N ... от дата. - ... руб., списанных на перевод страховой премии по полису N N ... от дата. - ... руб., а также проценты в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб., судебные издержки в сумме ... руб., штраф в сумме пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом ко взысканию.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Набиевой ... - ФИО4 просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что Набиева ... волеизъявления на приобретение услуги страхования не выражала.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, выслушав представителя Набиевой ... - ФИО4, поддержавшего жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии с частью 1 статьи 327 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Разрешая заявленные требования ЗАО "Кредит Европа Банк" к Набиевой ... о взыскании задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции исходил из факта нарушения заёмщиком условий кредитного договора и наличии задолженности по договору.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что дата между Набиевой ... и ЗАО "КредитЕвропаБанк" был заключен кредитный договор N N ... на сумму ... руб.

Так, дата. г. от Набиевой ... в ЗАО "Кредит Европа Банк" поступило заявление на кредитное обслуживание N N ... на предоставление кредита в сумме ... рублей.

При этом заемщик заявил, что направленное им Банку заявление следует рассматривать как его предложения - оферта: о заключении кредитного договора, о заключении банковского счета и об открытии банковского счета, используемого в рамках договора. Далее подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что его заявление предложения приобретают характер Оферты на заключение соответствующих договоров после получения их банком, при этом датой получения считается дата, указанная в заявлении.

Банк акцептировал предложение заемщика: открыл последнему банковский счет, зачислил кредитные средства, согласно 2 раздела заявления на кредитное обслуживание, в сумме ... руб.

Тем самым Набиева ... обязалась выплачивать вышеуказанный кредит равными ежемесячными платежами согласно графику платежей погашения суммы кредита и платы за его пользование. Денежные средства были предоставлены ответчику сроком на ... месяцев, с ежемесячным платежом в размере ... руб. ... коп., что подтверждается свидетельством о получении кредита, выпиской по счету N ... и графиком платежей, отраженным в заявлении на кредитное обслуживание.

Установлено, что Набиева ... произвела следующие платежные взносы в счет погашения кредита: дата год - ... руб., дата - ... руб., дата год - ... руб., дата год - ... руб., дата год - ... руб., дата год - ... руб., дата год - ... руб., дата год - ... руб., дата год - ... руб., дата год - ... руб., дата год - ... руб., дата год - ... руб., дата год - ... руб., дата - ... руб., дата - ... руб.

дата от Набиевой ... в адрес ЗАО "Кредит Европа Банк" поступило заявление о реструктуризации кредитного договора N N ... от дата. сроком на ... мес. в связи с ухудшением ситуации.

Приложением N ... к оферте на реструктуризацию кредитного договора N N ... от дата. подтверждается, что сумма задолженности по основному долгу на момент реструктуризации составляет ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом - ... руб. ... коп., проценты, начисленные на просроченный долг - ... руб. ... коп. На проценты была предоставлена рассрочка.

Установлено, что Банк акцептировал предложение заемщика: изменил условия выплаты задолженности, изменил списание денежных средств в порядке и размерах, указанных в п. 3 Заявления на реструктуризацию договора N N ... от дата., что подтверждается выпиской по счету N ...

Однако Набиева ... не исполняет обязательство по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по кредитному договору N N ... от дата перед ЗАО "Кредит Европа Банк" на дата. составляет ... руб. ... руб., из которых: ... руб. ... коп. - просроченный основной долг, ... руб. ... коп. - текущий основной долг, ... руб. ... коп. - просроченные проценты за пользование кредитом; ... руб. ... коп. - проценты на просроченный основной долг, ... руб. ... коп. - просроченные реструктуризированные проценты.

С учетом установленных обстоятельств дела суд первой инстанции пришел к выводу об обоснованности заявленных "Кредит Европа Банк" исковых требований и их удовлетворении.

С указанным выводом Судебная коллегия соглашается, поскольку он основан на верно установленных имеющих для дела фактических обстоятельствах.

Разрешая встречные исковые требования Общественной организации Фонд защиты прав потребителей и автовладельцев "Советник", заявленные в интересах Набиевой ... , к ЗАО "Кредит Европа Банк" о защите прав потребителей, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования оказана Набиевой ... по её желанию и с согласия последней.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что между ООО "Страховая компания "Росгосстрах ? Жизнь", именуемое в дальнейшем "Принципал", или "Страховщик", с одной стороны, и ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", именуемое в дальнейшем "Агент" или "Банк", заключен дата Агентский договор, согласно условиям которого Принципал поручает, а Агент, за вознаграждение, берет на себя обязательство совершать от имени Принципала следующие действия: осуществлять информирование клиентов -физических лиц (далее - Страхователи) об условиях страхования, предлагаемых Принципалом (знакомить с тарифами, установленными Принципалом - страховщиком, с договором страхования (полисом) и т.н.); осуществлять прием заявлений на страхование, проверять правильность их заполнения, формировать пакет документов, полученных от Страхователей, и передавать их Принципалу; осуществлять выдачу Страхователям подписанных Страховщиком страховых полисов.

Все права и обязанности по заключенным при участии Агента договорам страхования возникают непосредственно у Принципала.

Между Обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", именуемое в дальнейшем "Принципал", с одной стороны, и ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", именуемое в дальнейшем "Агент", "Банк", с другой стороны, заключен дата агентский договор, согласно условиям которого Принципал поручает, а Агент, за вознаграждение, берет на себя обязательство совершать от имени Принципала следующие действия: осуществлять информирование физических и юридических лиц (далее также ? клиентов) об условиях страхования, предлагаемых Принципалом (знакомить с тарифами, установленными Принципалом, с Правилами страхования, договором страхования и т.п.); осуществлять прием заявлений на страхование, проверять правильность их заполнения, формировать пакет документов, полученных от потенциальных клиентов, и передавать их Принципалу; заключать договоры страхования от имени Принципала, действуя в отношениях е потенциальными клиентами, от имени и по поручению Принципала, путём внесения в бланки полисов всей необходимой для страхования информации, на основании выданной Принципалом доверенности.

Все права и обязанности, по заключенным при участии Агента договорам страхования, возникают непосредственно у Принципала.

Заключение настоящего Договора не снимает с Агента обязанности принимать страховые полисы любой страховой организации, выбранной клиентом, при условии соответствия такой страховой организации требованиям Агента.

Установлено, что во исполнение указанных договоров агентом ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" на основании волеизъявления Набиевой ... , выраженного в заявлении на страхование, оформлены и выданы ей полис N N ... от дата от имени страховщика ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" с размером страховой премии ... руб., а также полис N N ... от дата. от имени страховщика ООО ... с размером страховой премии ... руб.

Факт согласия с предложенными условиями подтвержден тем обстоятельством, что Набиева ... собственноручно подписала заявление на страхование.

При указанных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Общественной организации Фонд защиты прав потребителей и автовладельцев "Советник", заявленных в интересах Набиевой ... , к ЗАО "Кредит Европа Банк" о взыскании денежных средств в размере ... руб. ... коп., из них списанных на перевод страховой премии по полису N N ... от дата. - ... руб., списанных на перевод страховой премии по полису N N ... от дата. - ... руб., процентов, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.

Признавая указанный вывод суда правильным, Судебная коллегия учитывает также, что статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

При таком положении Судебная коллегия полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Оснований полагать, что при подписании заявления на страхование от дата Набиева ... действовала не добровольно, не имеется.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Набиева ... не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

По изложенным основаниям Судебная коллегия полагает доводы жалобы об отсутствии волеизъявления заёмщика на приобретение услуги страхования при заключении договора несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанным истцом заявлением.

При этом из условий заключенного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду свободного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе.

Каких-либо доказательств того, что услуга по подключению к программе страхования была навязана истцу, в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено.

Судебная коллегия находит, что решение суда первой инстанции является правильным, так как основано на установленных по делу обстоятельствах и принято с правильным применением норм материального права и с соблюдением норм процессуального права.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не усматривается.

Руководствуясь ст.ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 22 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Общественной организации Фонда защиты прав потребителей и автовладельцев "Советник" в интересах Набиевой ... - ФИО4 ФИО1 - ФИО4 - без удовлетворения.

Председательствующий: Г.Д. Вахитова

Судьи: Т.Л. Анфилова

А.Г. Портянов

Справка: судья Зайдуллин Р.Р.