Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 17 июня 2015 г. по делу N 33-3696/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Раковского В.В.,

судей Чердынцевой В.Г., Ярыгиной Е.Н.,

при секретаре Бобылевой Л.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Органовой Г.Б. на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 06 марта 2015 года по исковому заявлению Органовой Г.Б. к закрытому акционерному обществу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк об истребовании документов.

Заслушав доклад судьи Раковского В.В., судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Органова Г.Б. обратилась в суд с иском к ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, в котором указала, что на основании заявления о предоставлении персональной ссуды, между ней и ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк был заключен кредитный договор N по условиям которого Банк выпустил на имя Органовой Г.Б. и предоставил ей кредитную карту с лимитом денежных средств, Органова Г.Б. в свою очередь приняла на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре. Указывает, что до ее сведения не было надлежащим образом доведено, что подписывая заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям предоставления кредита. (дата) Органова Г.Б. обратилась в Банк с претензией, в которой просила предоставить ей копии документов по кредитному делу, а, именно: копии кредитного договора, копии приложения к кредитному договору и расширенной выписки по лицевому счету за весь период, ввиду их отсутствия у нее. Однако, до настоящего времени ответ на данную претензию не получен. Органова Г.Б. просила суд обязать ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк предоставить ей копии документов по кредитному делу заемщика Органовой Г.Б.: копию кредитного договора N на выпуск кредитной карты, копию приложений к кредитному договору, график платежей, расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора по день подачи искового заявления в суд.

В судебное заседание истец Органова Г.Б. не явилась, о дате и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее личного участия.

Представитель ответчика ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Решением Центрального районного суда г.Оренбурга от 06 марта 2015 года в удовлетворении исковых требований Органовой Г.Б. отказано.

С решением суда не согласилась Органова Г.Б., в апелляционной жалобе просит решение отменить, вынести новое решение, которым исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия полагала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

При этом условиями осуществления судебной защиты лицу, обратившемуся в суд с соответствующим требованием, являются установление наличия у лица принадлежащего ему субъективного материального права или охраняемого законом интереса, факта его нарушения и факта нарушения прав истца со стороны ответчика.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1, 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ, а также ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ст.26 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 19.08.2004 года N 262-П, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между Органовой Г.Б. и ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты N путем направления (дата) Органовой Г.Б. заявления-анкеты (оферты) и принятия её банком в форме акцепта с открытием кредитного лимита для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого банком, на условиях, порядке и в соответствии с тарифами, предусмотренными Заявлением, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, Тарифами по кредитным картам Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен.

Обращаясь с иском, Органова Г.Б. ссылается на непредставление ей на основании ее письменного обращения копий документов из кредитного дела, в том числе, копии кредитного договора и приложений к нему, расширенной выписки из лицевого счета.

В подтверждение факта обращения к ответчику с письменным требованием, Органова Г.Б. представила суду реестр переданных в почтовое отделение связи в (адрес) претензий в различные кредитные организации, квитанцию на покупку почтовых марок.

Из отзыва представителя ответчика на иск следует, что при заключении договора на выпуск кредитной карты заемщику была предоставлена информация о кредите, переданы Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк.

В подтверждение указанного довода ответчик представил суду копии указанных документов, а также Заявление на оформление кредитной карты, подписанное Органовой Г.Б., где она подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами Банка, где также указано, что всю информацию можно получить на сайте Банка в сети Интернет.

Кроме того, из отзыва ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк на иск следует, что претензия от истца в Банк не поступала. Ответчик обращает внимание на то, что заявление о предоставлении документов, содержащих банковскую тайну, должно быть предоставлено надлежащим лицом. При отсутствии возможности идентификации клиента, банк вправе отказать в предоставлении соответствующей информации.

Отказывая в удовлетворении иска, с учетом положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что относимых и допустимых доказательств уклонения банком от выдачи документов, равно как и доказательств опровергающих доводы ответчика о том, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, и подтверждающих доводы иска о том, что при его заключении необходимая информация не была предоставлена или в ее предоставлении было отказано, материалы дела не содержат.

Кроме того, как верно указал суд, представленные истцом документы (реестр и квитанция) не подтверждают факт обращения Органовой Г.Б. в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк с какими - либо конкретными требованиями, а также получение претензии кредитной организацией.

При этом, суд правильно полагал, что сведения о движении денежных средств по счету клиента в силу вышеприведенных норм закона являются предметом банковской тайны и могут быть предоставлены банком только после идентификации личности заемщика либо его представителя при предоставлении документов, удостоверяющих личность и полномочия, тогда как претензия, содержащая требование о размере задолженности, была направлена в банк посредством почтовой связи, и ввиду невозможности проведения банком идентификации клиента, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы п.2 ст.857 Гражданского кодекса РФ.

Судебная коллегия также считает необходимым отметить, что действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны, которая представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Несмотря на открытый характер такой информации, ее нахождение в банке придает ей статус "информации о клиенте", и, следовательно, свободный доступ к такой информации ограничен режимом банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Из изложенного следует, что указанная истцом претензия не позволяла кредитной организации провести идентификацию клиента. Надлежащих доказательств тому, что заемщик (истец) явился лично по месту нахождения юридического лица и ему было отказано в получении документов, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка, и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии ее лицевого счета, а не предоставление таких сведений кредитором должно расцениваться как грубое нарушение действующего законодательства Российской Федерации, судебная коллегия считает основанными на неверном толковании норм материального права.

Как отмечено выше, информация, которую истец просит обязать представить ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, составляет банковскую тайну, однако, согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ, Органова Г.Б., как клиент банка, не лишена права лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче ей подробной информации по кредиту. Права истца, как потребителя банковских услуг, в данном случае не нарушены.

При таких данных, выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела и закону не противоречат, нарушений норм процессуального права судом также не допущено.

Доводы апелляционной жалобы Органовой Г.Б. основаны на несогласии с правильно постановленным решением суда, не содержат новых обстоятельств, которые бы не были предметом исследования и оценки суда первой инстанции.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены судом верно. Оснований для отмены или изменения решения суда решения суда в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 06 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Органовой Г.Б. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: