Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 18 августа 2015 г. по делу N 33-5445/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе: председательствующего судьи Переверзевой В.А.,

судей краевого суда: Мекеровой С.Р., Селюковой З.Н.,

при секретаре: Димитровой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании 18 августа 2015 года,

дело по апелляционной жалобе представителя истца С.М.Б. по доверенности И.М.И.,

на решение Ленинского районного суда города Ставрополя от 26 мая 2015 года по гражданскому делу иску С.М.Б. к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", третьи лица - АО "Райффайзенбанк", ООО СК "Ренессанс Жизнь" о неисполнении обязательств, возникающих из условий договора и требований законодательства,

заслушав доклад судьи Переверзевой В.А.,

УСТАНОВИЛА:

С.М.Б. обратился в суд с иском к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о неисполнении обязательств, возникающих из условий договора и требований законодательства.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что между С.М.Б. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в лице Ставропольского отделения 19.07.2013 заключён кредитный договор N ...

В соответствии с пунктом 3.1.5. кредитного договора ответчик обязан был перечислить денежные средства ( ... рублей) истца в адрес страховой организации посредством списания денег со счёта истца ... , по указанным истцом реквизитам получателя денежных средств.

Из текста заявления истца о страховании жизни следует, что истцом не только конкретно был указан получатель денежных средств, но также был конкретно определён способ исполнения денежных обязательств истца перед страховой организацией. Исходя из содержания заявления, истцом избран способ исполнения собственных денежных обязательств посредством осуществления перевода денег со счёта банковской карты на расчётный счёт ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (ИНН ... ). Реквизиты страховщика при этом были указаны в прилагаемом к заявлению договоре страхования жизни N ... от 19.07.2013.

В соответствии со статьёй 849 Гражданского кодекса РФ ответчик обязан был перечислить со счёта денежные средства истца по его распоряжению. При этом законодательство (части 4 и 9 статьи 5 Закон РФ N 395-1) разделяет осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по операции по их банковским счетам и операции без открытия счёта, устанавливая для каждого вида операций индивидуальный порядок движения денежных средств. Так, в соответствии с пунктом 1.3.

Положения Банка России N 383-П перевод денежных средств по банковским счетам должен осуществляется исключительно посредством списания денежных средств с банковского счёта плательщика и зачисления этих денежных средств на банковский счёт получателя средств.

Установленные законодательством и договорными соглашениями сторон обязанности ответчиком не были исполнены. Денежные средства в сумме ... рублей в адрес страховщика не переведены, что подтверждается выпиской банковских операций по банковскому счёту истца ...

Истец неоднократно обращался письменно к ответчику с просьбой о предоставлении копии первичного учётного документа, свидетельствующего: об исполнении денежных обязательств истца перед страховщиком; о надлежащем исполнении ответчиком распоряжения истца. В данных обращениях истец также просил предоставить копию своего заявления о страховании жизни, в котором изложена его воля о способе перевода денежных средств в адрес страховщика. Ответчик необоснованно отказывает в предоставлении истцу указанных документов, поскольку такое право истцу предоставлено статьёй 26 Закон РФ N395-1.

Отсутствие у ответчика первичного учётного документа, свидетельствующего о списании ... рублей со счёта истца и зачислении этих денег на счёт страховщика, а также непредставление копим указанного документа истцу исключает наличие самого факта хозяйственной деятельности, связанного с исполнением истцом денежных обязательств перед получателем этих денег - страховщиком. Исполнение денежных обязательств истца, возникшие из заключённого договора страхования жизни, как факт хозяйственной жизни не подтверждается ответчиком первичным учётным документом, что противоречит статье 9 Закона РФ N 402-ФЗ.

Истец считает, что в результате неправомерных действий ответчика он не смог исполнить предусмотренную договором страхования обязанность по уплате страховой премии страховщику надлежащим образом. Истец фактически лишён того, на что рассчитывал при заключении договора страхования жизни: вступление в силу договора страхования, подтверждённое первичным учётным документом. При возможности предвидеть неисполнение распоряжения истца ответчиком, истцом был бы избран иной способ исполнения им денежных обязательств, исключающий посредничество ответчика, например, внесение страховой премии в кассу страховщика наличными деньгами с получением квитанции приходного кассового ордера, гарантированно подтверждающей исполнение денежных обязательств истцом.

В силу того, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст.309 ГК РФ), но при этом обязательства не были надлежащим образом исполнены ответчиком, полагаем, что права и законные интересы истца существенно нарушены.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N17 "О практике рассмотрения, судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Просил суд признать обязанность, предусмотренную п. 3.1.5 кредитного договора N ... от 19.07.2013, заключенного между гр. С.М.Б. и КБ "Ренессанс Кредит", в части перевода денежных средств ( ... рублей) со счёта истца на счёт страховщика, ответчиком не исполненной, изменить договор кредитования N ... от 19.07.2013, заключенный между гр. С.М.Б. и КБ "Ренессанс Кредит", путём отмены пункта 3.1.5 в связи с существенным нарушением ответчиком данного пункта договора, обязать ответчика возвратить истцу денежные средства в сумме ... рублей, выдав их наличными (вариант 1), перечислив на банковский счёт представителя истца, (вариант 2) N счета ... , СБ РФ N 5230 Ставропольское г. Ставрополь, БИК: ... , К/С ... , КПП: ... , ИНН: ... , ОКПО: ... , ОГРН ...

Решением Ленинского районного суда города Ставрополя от 26 мая 2015 года отказано С.М.Б. в удовлетворении требования о признании обязанности, предусмотренной п. 3.1.5 кредитного договора N ... от 19.07.2013, заключенного между гр. С.М.Б. и КБ "Ренессанс Кредит", в части перевода денежных средств ( ... рублей) со счёта истца на счёт страховщика, ответчиком не исполненной; в удовлетворении требования об изменении договора кредитования N ... от 19.07.2013, заключенного между гр. С.М.Б. и КБ "Ренессанс Кредит", путём отмены пункта 3.1.5 в связи с существенным нарушением ответчиком данного пункта договора; в удовлетворении требования о возложении на ответчика обязанности возвратить истцу денежные средства в сумме ... рублей, выдав их наличными (вариант 1), перечислив на банковский счёт представителя истца, (вариант 2) N счета ... , СБ РФ N 5230 Ставропольское г. Ставрополь, БИК ... , К/С ... , КПП: ... , ИНН: ... , ОКПО: ... , ОГРН ...

Не согласившись с указанным решением суда, представителем истца С.М.Б. по доверенности И.М.И. подана апелляционная жалоба в которой указано, что решение суда вынесено с нарушением норм материального и процессуального права, суд не полностью выяснил и не доказал обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Свои доводы представитель истца мотивирует тем, что в исковом заявлении, а также в ходе судебного разбирательства, стороной истца заявлялось ходатайство об истребовании первичного учетного документа в котором отражалась бы информация, соответствующая поручению данного истцом ответчику о перечислении страховой премии со счета С.М.Б. на счет страховщика, однако суд первой инстанции не истребовал платежное поручение. Также указывает, что ответчик не имел права производить расчеты с ссудного счета и из текста заявления истца о страховании жизни следует, что истцом не только конкретно был указал получатель денежных средств, но и избран способ выполнения обязательств.Просит отменить решение суда первой инстанции, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования С.М.Б.

В отзыве на апелляционную жалобу представитель третьего лица АО "Райффайзенбанк" С.О.В. указала, что считает обжалуемое решение суда законным и обоснованным. Полагает, что материалами дела подтверждено исполнение ответчиком обязательств перечислению со счета истца денежных средств в оплату страховой премии страховщику в размере ... рублей. Просит решение Ленинского районного суда города Ставрополя от 26 мая 2015 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, а также о рассмотрении апелляционной жалобы представителя истца И.М.И. в отсутствие представителя АО "Райффайзенбанк".

В адрес судебной коллегии от С.М.Б. поступило ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в его отсутствие.

В судебное заседание явились: представители истца по доверенности П.Д.В. и И.М.И.

Иные лица участвующие в деле надлежащим образом извещены о рассмотрении дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились и не сообщили о причине неявки, в связи с изложенным, судебная коллегия по гражданским делам находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ, ч.1 ст.327 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав представителей истца по доверенности П.Д.В. и И.М.И. поддержавших доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Отказывая в удовлетворении исковых требований С.М.Б. районный суд указал, что исполнение ответчиком обязательств по перечислению суммы страховой премии в размере ... рублей, подлежащей уплате по заключенному истцом договору страхования жизни заемщиков кредита N ... от 19.07.2013 в адрес страховщика, подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами.

Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, анализе письменных доказательств, которым суд дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Как следует из дела, 19.07.2013 между "Ренессанс Кредит" ООО и С.М.Б. заключен договор, который включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (Кредитный договор), договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о Карте), заключаемые сторонами в соответствии с условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит", Тарифами КБ "Ренессанс кредит" по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по Картам КБ "Ренессанс Кредит", являющимися неотъемлемой частью договора.

19.07.2013 между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и С.М.Б. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N ...

19.07.2015 в заявлении о добровольном страховании С.М.Б. выразил просьбу перечисление банком со счета С.М.Б. сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому ним договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика" (л.д. 54).

В соответствии с п.3.1.5. заключенного между сторонами кредитного договора N ... от 19.07.2013, Банк обязуется перечислить страховую премию, уплачиваемую истцом страховщику, по соответствующему заключенному между истцом и страховщиком договору страхования, на основании поручения С.М.Б., данного им банку в заявлении о добровольном страховании от 19.07.2013 (п.1 абз.3).

Согласно заявлению о добровольном страховании от 19.07.2013 (абз.1) истца "страховая премия может быть оплачена Вами любым способом, как в безналичной, так и наличной форме, в т.ч. ее стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму кредита".

КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) исполнил поручение С.М.Б., что подтверждается следующими доказательствами: выпиской по лицевому счету С.М.Б. 19.07.2013 (строка 3) - л.д. 9, платежным поручением N ... от 22.07.2013 - л.д. 52; выпиской из реестра Договоров Страхования к Агентскому договору ... от 01.03.2013 - л.д. 63; письменным ответом ООО СК "Ренессанс Жизнь" N ... от 29.09.2014 - л.д. 25 и выпиской по Договору ... , согласно которым Страховщик подтвердил факт получения им страховой премии в размере ... рублей - л.д. 26.

В соответствии с Положением N 385-П от 16.07.2012 (в ред. Указаний Банка России от 22.12.2014 N 3501-У) по кредиту счета отражаются суммы принятых наличных денежных средств в корреспонденции со счетом по учету кассы, счетом по учету денежных средств в банкоматах. По дебету счета отражаются суммы переводов, перечисленных по назначению, в корреспонденции с корреспондентскими счетами (субсчетами), со счетом по учету внутрибанковских требований и обязательств, банковскими счетами клиентов кредитной организации (филиала), со счетом по учету незавершенных расчетов с операторами услуг платежной инфраструктуры.

В силу п.3 Указания ЦБ РФ от 26.09.2012 N 2883-У (действовавшему в период списания ответчиком суммы страховой премии) при применении пункта 4.53 части II "Характеристика счетов" Положения Банка России N 385-П по кредиту балансового счета N 40911 "Принятые наличные денежные средства для осуществления перевода" допускается корреспонденция с банковскими счетами клиентов, в том числе корреспондентскими счетами (корреспондентскими субсчетами) других кредитных организаций (их филиалов).

В соответствии с Информацией Банка России "Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с вступлением в силу с 1 января 2013 года Положения Банка России от 16 июля 2012 года N 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации", приведенная в пункте 3 Указания Банка России от 26.09.2012 N 2883-У "Об особенностях ведения бухгалтерского учета отдельных операций" корреспонденция по кредиту балансового счета N 40911 "Принятые наличные денежные средства для осуществления перевода" допустима к применению кредитными организациями только в период с 01.01.2013 по 31.12.2013 включительно. В этот период кредитные организации должны привести применяемое программное обеспечение в соответствие с требованиями пункта 4.53 части II Положения N 385-П с тем, чтобы по кредиту счета N 40911 с 01.01.2014 отражались только наличные денежные средства, принятые от физических лиц без открытия банковского счета в целях осуществления перевода.

Как правильно указал суд первой инстанции, перевод суммы страховой премии по поручению С.М.Б. с его счета, а в последующем со счета N ... на счет Страховщика произведена Банком в июле 2013 года, следовательно, данная банковская операция была осуществлена ответчиком в соответствии с требованиями законодательства.

На основании изложенного, районным судом сделан обоснованный вывод о том, что перевод суммы страховой премии в адрес страховщика был осуществлен банком в соответствии с требованиями законодательства.

Таким образом, права С.М.Б. как страхователя Банком не нарушены, страховая премия перечислена страховщику в установленном договором размере. Договор страховая вступил в силу.

На основании изложенного, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, доводы которой не опровергают правильных выводов суда по обстоятельствам рассматриваемого дела. Суд первой инстанции дал надлежащую оценку доводам истца, основываясь на совокупности представленных сторонами доказательств. По существу доводы жалобы сводятся к позиции истца, изложенной в ходе рассмотрения дела, и направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, они не опровергают правильность выводов суда и в соответствии со ст. 330 ГПК РФ не могут служить основанием к отмене решения.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда города Ставрополя от 26 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи