Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского областного суда от 10 августа 2015 г. по делу N 33-19294/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда

в составе: председательствующего Шилиной Е.М.

судей : Тегуновой Н.Г. и Гулиной Е.М.

секретаре : Бахтилине И.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Карасева Александра Алексеевича

на решение Железнодорожного городского суда от 14 апреля 2015 года

по делу по иску Карасева Александра Алексеевича к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

заслушав доклад судьи Тегуновой Н.Г.

объяснение явившихся лиц

УСТАНОВИЛА:

Карасев А.А. обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, указав, что 21 октября 2014 г. между Карасевым А.А. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N "данные изъяты", в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 405 440 руб. на срок 48 месяцев под 21,9 % годовых. Из пункта 1 условий договора следует, что Карасев А.А. получил на руки 350 000 руб., 55 440 руб. перечислено банком в счет оплаты страхового взноса на личное страхование заемщика в ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Согласно пункту 6 полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Комбо+" N "данные изъяты" от 21 октября 2014 г. Карасев А.А. застрахован по двум рискам: "Смерть застрахованного по любым причинам" (пункт 9.2 Полисных условий) и "Инвалидность I или II группы" (пункт 9.3 Полисных условий). Страховая сумма составила 385 000 руб. Согласно Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на страхование не принимаются, если иное не предусмотрено договором страхования, лица, страдающие онкологическими заболеваниями (пункт 4.1.10 раздела 4). Карасев А.А., получая кредит и подписывая полис страхования жизни и здоровья по требованию банка, заявил страховой компании о том, что он не является инвалидом I и II группы. 26 декабря 2014 г. Карасев А.А., получив инвалидность I группы по общему заболеванию, обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о страховой выплате. Ответом от 29 января 2015 г. в страховой выплате Карасеву А.А. отказано со ссылкой на пункт 4.4.16 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, на основании которых заключен договор страхования, в соответствии с которым не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний и их последствий. Истец считает отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку условие, указанное в полисе страхования, о том, что страховыми случаями по договору страхования являются события, перечисленные в пункте 6 Полиса, за исключением событий, перечисленных в разделе 4 Полисных условий, являются недействительными, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. Кроме того, истец указывает на отсутствие у него умысла на наступление страхового случая, а также на то, что ответчик не оценил риск наступления страхового случая путем выяснения всех обстоятельств, влияющих на возможность наступления такого страхового случая. В связи с изложенным истец просит суд взыскать с ответчика страховую выплату в размере 385 ООО руб., компенсацию морального вреда в размере 50 ООО руб., а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель ответчика ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в суд явился, представил возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Решением Железнодорожного городского суда от 14 апреля 2015 года в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе Карасев А.А. ставит вопрос об отмене решения суда указывая, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы судебная коллегия не усматривает оснований к отмене решения суда.

Исходя из материалов дела 21 октября 2014 г. между сторонами по делу заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Комбо+" N "данные изъяты" что подтверждается полисом.

Из содержания страхового полиса следует, что страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность I или II групп, страховая сумма составила 385 ООО руб.

Согласно справке серии МСЭ-2013 N "данные изъяты" и подпункта б пункта 29 направления на медико-социальную экспертизу от 1 декабря 2014 г. Карасеву А.А. установлена I группа инвалидности о причине рака правого легкого.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков \ правилах страхования \.

В соответствии с пунктом 4.4.16 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 8 сентября 2014 г., на основании которых сторонами по делу заключен договор страхования, не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний и их последствий.

Из содержания пункта 1.10 Полисных условий следует, что предшествовавшим состоянием признается любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревал, и/или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования (полиса) с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

Как усматривается из выписки из амбулаторной карты и истцом не оспаривалось, заболевание "рак правого легкого" истцу диагностировано 23 мая 2014 г., то есть до заключения договора страхования, о чем истец не сообщил ответчику.

Согласно заявлению истца на добровольное страхование от 21 октября 2014 г. истец сообщил ответчику о том, что он не страдает онкологическими заболеваниями.

При этом факт осведомленности о наличии онкологического заболевания на момент заключения договора страхования истцом не оспаривался.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований суд обоснованно исходил из того, что инвалидность I группы истцу установлена в связи с онкологическим заболеванием, которое впервые возникло и было диагностировано еще до заключения договора страхования (то есть в связи с предшествовавшим состоянием здоровья истца), об имеющемся онкологическом заболевании при заключении договора страхования истец не сообщил ответчику, в связи с чем установление истцу инвалидности I группы в связи с онкологическим заболеванием в соответствии с приведенными выше нормами права и Полисными условиями не является страховым случаем, порождающим у ответчика обязанность выплатить страховое возмещение.

Ссылка истца на то, что ответчик не оценил риск наступления страхового случая путем выяснения всех обстоятельств, влияющих на возможность наступления такого страхового случая, является несостоятельной, поскольку наличие у страховщика права на использование любых допускаемых законом способов для восполнения недостаточности предоставленных страхователем сведений, проверки их достоверности не освобождает страхователя от обязанности предоставлять достоверные сведения об объектах страхования и связанных с ним рисках.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, доводы жалобы не опровергают выводы суда.

Руководствуясь ст. ст. 199 и 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного городского суда от 14 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Карасева А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий судья:

Судьи: