Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30 июля 2015 г. по делу N 33-10995/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Кривцовой О.Ю.,

судей Голубевой И.В., Свистун Т.К.,

при секретаре Сафаровой Г.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя АО "Альфа-Банк" на решение Мечетлинского районного суда Республики Башкортостан от 28 апреля 2015 года, которым постановлено:

исковое заявление АО "Альфа-Банк" - удовлетворить частично.

Взыскать с Ярушиной 1 в пользу АО "Альфа-Банк" сумму задолженности в размере ... рубля ... копеек, в том числе: просроченный основной долг ... руб. ... коп., неустойки ... руб. ... коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Ярушиной 1 в пользу ОА "Альфа-Банк" сумму уплаченной госпошлины в размере ... рублей.

Вернуть АО "Альфа-Банк" излишне уплаченную госпошлину в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Свистун Т.К., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Альфа-Банк" обратился в суд с исковым заявлением к Ярушиной ... о взыскании денежных средств. В обоснование иска указано, что между банком и Ярушиной ... 23 октября 2013 года было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными N ... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, согласно которому банк предоставил ей кредит в сумме ... рублей на цели личного потребления на срок 24 месяца под 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23 числа каждого месяца в размере ... рублей.

Ярушиной ... данные обязательства не исполняются. Согласно предоставленного расчета цены иска и приложенных к нему расчетам основного долга и процентов, расчета начисленной неустойки, задолженность ответчика составляет ... рублей, в том числе: просроченный основной долг - ... рублей, комиссия за обслуживание счета - ... рублей, штрафы и неустойки - ... рублей.

Уточнив исковые требования, АО "Альфа-Банк" просил взыскать с Ярушиной ... сумму задолженности в размере ... рублей, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

Не соглашаясь с решением, представитель АО "Альфа-Банк" обратился с апелляционной жалобой, где ставится вопрос об отмене решения суда. Представитель ответчика полагает, что судом необоснованно отказано в удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание счета. Заемщику был открыт текущий кредитный счет, который не является ссудным счетом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части отказа в удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание счета.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что Ярушина Е.П., заключив кредитное соглашение, получила заемные денежные средства, но не исполняет принятые на себя обязательства, вследствие чего образовалась задолженность, подлежащая взысканию.

С данным выводом Судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.

Из материалов дела следует, что 23 октября 2013 года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Ярушиной ... на основании ее заявления заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита N ... (л.д. 11).

В соответствии с требованиями Федерального закона Российской Федерации N 99 от 05 мая 2014 года "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" на внеочередном общем собрании акционеров ОАО "Альфа-Банк" 12 ноября 2014 года ОАО "Альфа-Банк" изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей, проценты за пользование кредитом составили 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-го числа каждого месяца в размере ... рублей в срок на 24 месяцев.

Банк своевременно, в установленные соглашением сроки, зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном договором размере, что не оспаривается сторонами.

Ярушина ... по общим условиям предоставления кредита наличными, являющегося неотъемлемой частью кредитного соглашения обязалась своевременно уплачивать банку денежные средства в счет возврата кредита, проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 6.4 общих условий предоставления кредита наличными, являющегося неотъемлемой частью кредитного соглашения предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочного погашения всей суммы задолженности в полном объеме и возврата начисленных процентов с расторжением соглашения о кредитовании в одностороннем порядке.

В соответствии с п. 5.1, п. 5.2 общих условий предоставления кредита наличными за нарушение обязательств по погашению задолженности по кредиту и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления задолженности предусмотрено взыскание неустойки в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и 2% неуплаченных в срок процентов.

Кроме того, пунктом 5.3 общих условий предоставления кредита наличными предусмотрено, что в случае нарушения обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, установленных п. 3.3 общий условий, заемщик выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки.

Поскольку Ярушиной ... не исполнялись обязательства по договору, что подтверждается графиком возврата кредита и уплаты процентов, выпиской по счету и расчетом, представленным к иску, судом правильно сделан вывод об удовлетворении требований банка о взыскании задолженности.

Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что Ярушина ... неоднократно допускала нарушение условий кредитного договора о порядке возврата заемных денежных средств и уплате процентов. По состоянию на 09 февраля 2015 года задолженность Ярушиной ... перед банком составила ... рублей, в том числе: просроченный основной долг по кредиту в сумме ... рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов (с 24.02.2014 г. по 09.02.2015 г.) - ... рублей; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (с 24.02.2014 г. по 09.02.2015 г.) - ... рублей, всего неустойки ... рублей; комиссия за обслуживание текущего счета - ... рублей (л.д. 8).

Представленный истцом расчет Ярушиной ... не оспаривался, доказательств в его опровержение ею не представлено.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера начисленной неустойки до ... рублей. За просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и за нарушение сроков возврата кредита неустойка начислена в размере ... рублей. Задолженность по основному долгу составляет ... рублей, с учетом уточнения иска ввиду частичной оплаты, задолженность по неустойке ... рублей.

Таким образом, предусмотренная кредитным договором неустойка в размере 2% за каждый день просрочки явно несоразмерна нарушенному обязательству, поскольку неустойка в год составляет 720% (2 % х 360 дней).

Судебная коллегия соглашается с выводами суда об уменьшении размера неустойки.

Также Судебная коллегия соглашается с выводом суда об удовлетворении требований истца о взыскании с Ярушиной ... в пользу АО "Альфа-Банк" задолженности по кредитному соглашению по основному долгу. В нарушение условий договора, заемщик ненадлежащим образом не исполняла обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств, в результате чего образовалась задолженность. Доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, материалы дела не содержат. Кроме того, имеющуюся задолженность Ярушина ... не оспаривала, представила в суд заявление о рассмотрении дела без ее участия, просила снизить размер неустойки.

Разрешая возникший спор, суд, исходил из того, что текущий счет, открытый на имя Ярушиной ... не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку используется банком для операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере ... рублей не подлежат удовлетворению.

С данными выводами Судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.

Из материалов дела видно, что в анкете-заявлении (кредитном соглашении) указано о том, что комиссия за обслуживание счета ежемесячно составляет 1,99 % от суммы кредита.

Ярушина ... подписав анкету-заявление (кредитное соглашение) подтвердила, что она ознакомлена с содержанием условий данного соглашения и графиком платежей, полностью с ними согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, заемщик до заключения соглашения была полностью ознакомлена с его условиями об уплате комиссии за обслуживание счета, о том, что сумма ежемесячной комиссии за обслуживание счета составляет 1,99% от суммы кредита и включается в общую сумму кредита. Судебной коллегией также учтено, что волеизъявление на заключение кредитного соглашения является добровольным.

Из материалов дела следует, что оформлен кредит по счету кредитной карты, предусматривающей получение наличных, безналичный расчет, внесение денежных средств на счет карты, в связи с чем, банк вправе начислять плату за пользование картой, ее выпуск, учет денежных средств на счете в соответствии со ст. 851 ГК РФ.

Судом не принято во внимание, что Ярушина ... заключила кредитное соглашение на основании ее свободного волеизъявления. Кредитные денежные средства были ею получены с условием оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета.

При таких обстоятельствах, решение суда подлежит отмене в указанной части, как принятое с нарушением норм материального и процессуального права. Таким образом, требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета с Ярушиной ... в размере ... рублей подлежат удовлетворению.

Кроме того, подлежит изменению решение суда в части возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

На основании ст. 98 ГПК РФ с Ярушиной ... в пользу АО "Альфа-Банк" подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В остальной части решение суда следует признать законным и обоснованным, так как оно основано на установленных по делу обстоятельствах и принято с правильным применением норм материального права и с соблюдением норм процессуального права.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Мечетлинского районного суда Республики Башкортостан от 28 апреля 2015 года отменить в части отказа в удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание счета.

В отмененной части принять новое решение:

Взыскать с Ярушиной 1 в пользу АО "Альфа-Банк" комиссию за обслуживание счета по кредитной карте в сумме ... рублей.

Решение Мечетлинского районного суда Республики Башкортостан от 28 апреля 2015 года изменить в части возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Взыскать с Ярушиной 1 в пользу АО "Альфа-Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В остальной части то же решение оставить без изменения.

Председательствующий О.Ю. Кривцова

Судьи: И.В. Голубева

Т.К. Свистун

Справка: судья Фархиуллина Р.Р.