Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 июля 2015 г. по делу N 33-11953/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего: Вахитовой Г.Д.,

судей Анфиловой Т.Л.,

Портянова А.Г.

при секретаре Аминеве И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО "Альфа-Банк" ФИО3 на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 16 февраля 2015 года, которым постановлено:

исковые требования Ишбаева ... к Открытому акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать условие раздела 3 анкеты-заявления на получение персонального кредита от дата г., заключенного между Ишбаевым ... и ОАО "Альфа-Банк" в части обязанности заемщика уплатить комиссию за обслуживание счета, недействительным.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО "Альфа-Банк" в пользу Ишбаева ... комиссию за обслуживание счета в размере ... руб. ... коп., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... руб. ... коп., а также расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере ... руб.

Взыскать с ОАО "Альфа-Банк" в доход местного бюджет госпошлину в размере ... руб. ... коп.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ишбаев ... обратился в суд с иском к ОАО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований Ишбаевым ... указано на то, что дата он обратился в ОАО "Альфа-Банк" с заявлением о предоставлении кредита в размере ... руб. сроком на ... месяца. ОАО "Альфа-Банк" предоставило Ишбаеву ... кредит в указанном размере. Согласно разделу 3 анкеты-заявления на получение персонального кредита заемщик обязуется уплатить комиссию за обслуживание счета в размере ... % от суммы кредита ежемесячно. Согласно выписке по счету заемщик уплатил данную комиссию в период с дата по дата в общей сумме ... руб. ... коп. Ишбаев ... полагает, что действия ОАО "Альфа-Банк" по списанию указанной комиссии противоречат Закону "О банках и банковской деятельности", а также Закону "О защите прав потребителей".

Ишбаев ... просил признать условие раздела 3 анкеты-заявления на получение персонального кредита от дата в части обязанности заемщика уплатить комиссию за обслуживание счета недействительным, ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО "Альфа-Банк" в свою пользу комиссию за обслуживание счета в общей сумме ... руб. ... коп., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом ко взысканию, а также расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере ... руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ОАО "Альфа-Банк" ФИО3 просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что обязательства сторон по договору прекращены в связи с надлежащим их исполнением, а потому правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований у суда не имелось. Также указывает, что взыскание неустойки в случае устранения последствий недействительности сделки законом не предусмотрено.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, выслушав представителя Ишбаева ... - ФИО4, согласившуюся с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Пункт 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ч. 1 ст. 29 указанного закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 861 Гражданского Кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами (ст. 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Разрешая спор, суд первой инстанции правильно исходил из того, что установление дополнительных обязанностей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что дата на основании анкеты-заявления на получение персонального кредита и на основании Общих условий предоставления персонального кредита ОАО "Альфа-Банк" предоставил Ишбаеву ... кредит в размере ... руб. сроком на 24 месяца. По условиям договора Ишбаев ... обязался ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета ... % годовых.

Также установлено, что в заявлении на предоставление кредита содержатся сведения о ежемесячном взимании комиссии за обслуживание счета в размере 1,49% от суммы выданного кредита, которая подлежит списанию за счет денежных средств, уплачиваемых в счет погашения основного долга и процентов.

Как установлено судом, счет на имя Ишбаева ... открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств заемщика, а также для погашения задолженности по кредиту.

Судом на основании материалов дела установлено, что истцом в счет уплаты комиссии за обслуживание счета было внесено в ОАО "Альфа-Банк" ... руб. ... коп.

дата Ишбаев ... обратился в ОАО "Альфа-Банк" с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств, уплаченных им в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета. Претензия была получена банком дата Однако данная претензия оставлена ОАО "Альфа-Банк" без внимания.

Учитывая, что предусмотренная в заключенном кредитном договоре оплата услуг банка за расчетное обслуживание является установлением для заемщика дополнительных, не предусмотренных законом обязанностей, при этом Ишбаев ... , подписывая заявление, был лишен возможности внести изменения в его типовую форму с заранее определенными условиями, каких-либо доказательств обсуждения сторонами оспариваемых условий договора не представлено и судом не добыто, суд первой инстанции обоснованно признал выплаченную истцом комиссию за обслуживание ссудного счета в размере ... руб. ... коп. убытками истца, в связи с чем счел исковые требования Ишбаева ... о признании условия раздела 3 анкеты-заявления на получение персонального кредита от дата в части обязанности заемщика уплатить комиссию за обслуживание счета недействительным, ничтожным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с ОАО "Альфа-Банк" в пользу истца комиссию за обслуживание счета в общей сумме ... руб. ... коп. подлежащими удовлетворению.

Учитывая установленный судом первой инстанции факт нарушения ответчиком прав потребителя Ишбаева ... , определенный судом к взысканию размер компенсации морального вреда - ... руб., с учетом положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", Судебная коллегия находит разумным, справедливым и соответствующим обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом переживаний, а также степени вины ответчика.

Одновременно суд первой инстанции правильно разрешил требование Ишбаева ... о взыскании неустойки за несоблюдение сроков выполнения требований потребителя в соответствии с положениями ст. ... 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" в заявленном истцом размере.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснений, данных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", правильным является вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика в пользу потребителя услуг штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 46 315 руб. 52 коп.

Доводы апелляционной жалобы о том, что договор исполнен и в силу п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено им по кредитного договора, не влекут отмену решения суда, поскольку направлены на ошибочное толкование норм права. Исполнение в полном объеме обязательства по кредитному договору, вопреки доводам жалобы, не влечет невозможности установления обстоятельств недействительности (ничтожности) условия договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета. Положения п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применимы, поскольку данная норма регулирует изменение и расторжение договора, тогда как истцом заявлены требования о признании условий договора недействительными (параграф 2 главы 9 ГК РФ).

Доводы апелляционной жалобы представителя ОАО "Альфа-Банк" - ФИО3 о том, что взыскание неустойки в случае устранения последствий недействительности сделки законом не предусмотрено, Судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании норм права. В рассматриваемом случае правовым основанием для взыскания неустойки явилось исключительно неисполнение требований потребителя, изложенных в претензии, о возврате незаконно удержанных сумм, что предусмотрено ч. 5 ст. 28, ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения.

Выводы суда первой инстанции, положенные в основание обжалованного решения, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов. Нормы материального права, подлежащие применению к данному правоотношению, судом применены верно, существенных нарушений процессуальных норм не допущено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. ... 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 16 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО "Альфа-Банк" ФИО3 - без удовлетворения.

Председательствующий: Г.Д. Вахитова

Судьи: Т.Л. Анфилова

А.Г. Портянов

Справка: судья Вольцова А.Г.