Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 июля 2015 г. по делу N 33-12132/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

в составе председательствующего: Мухаметовой Н.М.

судей: Габитовой А.М.,

Ткачевой А.А.

при секретаре Хусаиновой Л.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Фейнер Т.А. на решение Нефтекамского городского суда РБ от 15 мая 2015 года, которым постановлено:

исковые требования открытого акционерного общества "Альфа-Банк" к Фейнер Т.А. удовлетворить.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества "Альфа-Банк" с Фейнер Т.А. сумму задолженности по соглашению о кредитовании N ... от ... года в сумме ... руб. ... коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере ... руб. ... коп.

Заслушав доклад судьи Габитовой А.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Фейнер Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов на оплату государственной пошлины.

Исковые требования мотивировало тем, что ... года между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N ... , согласно которому ОАО "АЛЬФА-БАНК" предоставило Фейнер Т.А. денежные средства в размере ... рублей под ... % годовых. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальных условий кредитования. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Фейнер Т.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Фейнер Т.А. по соглашению о кредитовании составляет ... рубля, в том числе: просроченный основной долг - ... рублей, начисленные проценты - ... рубля, штрафы и неустойки - ... рублей.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании N ... от ... года в размере ... рубля, в том числе: просроченный основной долг - ... рублей, начисленные проценты - ... рубля, штрафы и неустойки - ... рублей; взыскать судебные расходы на оплату государственной пошлины.

Суд вынес вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Фейнер Т.А. просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что судом неполно исследованы доказательства по делу, неправильно применены нормы материального и процессуального права, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Договор является типовым, вследствие чего на момент его заключения Фейнер Т.А., как экономически слабая сторона, была лишена возможности внести изменения в его условия. Истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика, заключил договор на заведомо выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон. Банком не была предоставлена информация о полной стоимости кредита. Условия кредитного договора являются кабальными. Размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Кроме того, Банком была нарушена очередность погашения кредита, сумма основного долга списывалась после списания поступающих денежных средств на погашение издержек Банка, процентов, комиссий. Общие условия договора, предусматривающие право Банка списывать в бесспорном порядке со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты - списывать в бесспорном порядке денежные средства со счетов клиента, открытых в Банке. Банком незаконно включено в договор условие о подсудности споров по месту нахождения истца.

Стороны на заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

На основании положений ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

По смыслу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с исковым заявлением к Фейнер Т.А., ссылалось на неисполнение ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, предусмотренных соглашением о кредитовании.

Ответчик Фейнер Т.А., извещенная ... года надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в суде первой инстанции, назначенного на ... года, что подтверждается уведомлением о вручении извещения (л.д. ... ), на судебное заседание суда первой инстанции не явилась, возражения на исковое заявление ОАО "АЛЬФА-БАНК" суду не представила.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Фейнер Т.А. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N ... , по условиям которого ОАО "АЛЬФА-БАНК" предоставило ответчику кредитный лимит в размере ... рублей под ... % годовых.

Факт заключения соглашения о кредитовании, выдачи кредитной карты и получения денежных средства в размере ... рублей ответчиком не оспаривался.

Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N ... было заключено в офертно-акцептной форме путем принятия Фейнер Т.А. кредитного предложения ОАО "АЛЬФА-БАНК" от ... года.

Согласно п. ... кредитного предложения от ... года обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании и тарифами, размещенными на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: ...

Собственноручной подписью ответчика Фейнер Т.А. на кредитном предложении от ... года подтверждается, что ею получены общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" в редакции, действующей на момент подписания кредитного предложения, с условиями кредитования, указанными в кредитном предложении, с тарифами, договором о комплексном банковском обслуживании ознакомлена и полностью согласна (л.д. ... ).

В соответствии с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" Фейнер Т.А. обязалась ежемесячно в течение платежного периода вносить сумму в размере не менее минимального платежа в счет погашения задолженности по кредиту и уплаты начисленных процентов.

Согласно п. ... общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты по кредитной карте, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере ... рублей.

Пунктом ... общих условий установлено право Банка требовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа. При этом Банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Из представленных истцом выписок по счету Фейнер Т.А. следует, что обязательства по погашению задолженности и уплате процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом (л.д. ... ).

В адрес ответчика было направлено уведомление о расторжении соглашения о кредитовании N ... от ... года с требованием о срочном погашении задолженности в течение трех дней с момента получения требования (л.д. ... ).

Доказательств исполнения данного требования и погашения задолженности по соглашению о кредитовании N ... от ... года ответчиком не представлено.

На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу об обоснованности исковых требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" о взыскании с Фейнер Т.А. задолженности по соглашению о кредитовании.

Согласно представленному ОАО "АЛЬФА-БАНК" расчету задолженности по состоянию на ... года, задолженность Фейнер Т.А. по соглашению о кредитовании N ... от ... года составила ... рубля, в том числе: ... - сумма основного долга, ... рубля - сумма начисленных процентов, ... рублей - сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности (л.д. ... ).

Данный расчет проверен судебной коллегией, является арифметически верным, соответствует обстоятельствам дела и произведен в соответствии с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК", действовавшими на момент заключения соглашения о кредитовании. Ответчиком расчет истца не оспорен, собственный расчет задолженности по соглашению о кредитовании не представлен.

В связи с изложенным судебная коллегия находит, что суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования ОАО "АЛЬФА-БАНК", обоснованно исходил из расчета задолженности, представленного истцом.

Учитывая, что сумма штрафа, начисленного по п. ... общих условий в связи с возникновением просроченной задолженности, составила ... рублей, в то время как сумма основного долга составила ... рублей, судебная коллегия полагает, что довод апелляционной жалобы о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства не может быть признан обоснованным и подлежит отклонению.

В силу ст. 319 ГК РФ, предусматривающей очередность погашения требований по денежному обязательству, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из представленных ОАО "АЛЬФА-БАНК" выписок по счету Фейнер Т.А., денежные средства, вносимые ответчиком, в первую очередь шли на погашение начисленных процентов и основного долга. Из поступавших от Фейнер Т.А. сумм Банк не удерживал неустойку и штраф, подлежащие уплате в соответствии с пунктами ... общих условий.

При таком положении судебная коллегия приходит к мнению, что вопреки доводам апелляционной жалобы очередность погашения требований по соглашению о кредитовании Банком нарушена не была.

В соответствии с ч. 2 ст. 322 ГПК РФ в апелляционных жалобе, представлении не могут содержаться требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции.

Согласно ч. 4 ст. 3274.1 ГПК РФ новые требования, которые не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, не принимаются и не рассматриваются судом апелляционной инстанции.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы о типовой форме кредитного договора, кабальности его условий, невозможности повлиять на содержание его условий ввиду того, что Фейнер Т.А. является экономически слабой стороной, доводы о непредоставлении Банком информации о полной стоимости кредита, о незаконности условия, предусматривающего право Банка списывать в бесспорном порядке в счет погашения задолженности денежные средства со счета кредитной карты или иных счетов клиента, открытых в Банке, подлежат отклонению, поскольку они не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Ссылка в апелляционной жалобе на незаконность условия о подсудности споров по месту нахождения истца является несостоятельной, так как из материалов дела усматривается, что правила общей подсудности, предусматривающие предъявление иска по месту жительства или месту нахождения ответчика (ст. 28 ГПК РФ), нарушены не были. Иск был предъявлен ОАО "АЛЬФА-БАНК" в ... районный суд г ... , к территориальной подсудности которого относится адрес: ... Данный адрес указан в копии паспорта Фейнер Т.А., сделанной на момент заключения соглашения о кредитовании.

После выяснения ... районным судом ... места жительства ответчика на момент судебного разбирательства: ... , гражданское дело по иску ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Фейнер Т.А. было направлено по подсудности в Нефтекамский городской суд РБ.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

Апелляционная жалоба является несостоятельной, так как не содержит доводов, имеющих правовое значение, что в силу ст. 330 ГПК РФ не может расцениваться в качестве достаточных оснований для изменения или отмены обжалуемого решения суда в апелляционном порядке.

При таких обстоятельствах постановленное по данному делу решение суда следует признать законным, обоснованным в связи с чем, подлежащим оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нефтекамского городского суда РБ от 15 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Фейнер Т.А. - без удовлетворения.

Председательствующий: Мухаметова Н.М.

Судьи: Габитова А.М.

Ткачева А.А.

Справка: судья Ахтямова Л.Р..