Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 28 июля 2015 г. по делу N 33-4601/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Коваленко А.И.,

судей областного суда Судак О.Н. и Фединой Е.В.,

при секретаре Андреевой О.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванченко Г.И. к обществу с ограниченной ответственностью "ХКФ Банк", обществу с ограниченной ответственностью "ППФ Страхование жизни", обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит Страховании" о признании договора недействительным, расторжении договора, взыскании суммы страхового взноса, убытков и компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Иванченко Г.И. на решение Ленинского районного суда г.Оренбурга от 20 апреля 2015 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Коваленко А.И., пояснения истца Иванченко Г.И., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Иванченко Г.И. обратилась в суд с иском к ООО "ХКФ Банк" о признании договора недействительным, расторжении договора, взыскании суммы страхового взноса, убытков и компенсации морального вреда. В обоснование своих требований истец указала, что (дата) в ООО "ХКФ Банк" получила денежные средства в размере *** рублей со сроком погашения ***. Сущность кредитного договора отражена в двух типовой формы документах банка: "Договор. Заявка на открытие банковских счетов/Анкета заемщика" N N целевое назначение - потребительский, и счет для погашения ежемесячных платежей N N Указанные документы являются предложением истца к ответчику на заключение кредитного договора. Из содержания предложения истца к ответчику следует, что сумма кредита составляет *** рубль, процентная ставка (годовых) стандартная - *** %, полная стоимость кредита (годовых) - *** %, комиссия каждый месяц за ежемесячное направление по почтовому адресу истца информации по кредиту, в которое включается информация о размере задолженности, сроках ее погашения и иная информация по договору - *** рублей, страховой взнос на личное страхование истца - *** рубля, страховой взнос на страхование рисков на случай возникновения убытков у истца вследствие отсутствия занятости, возникшей в результате событий, предусмотренных п. 3.2.1 и п. 3.2.2 правил страхования *** рублей, ежемесячный платеж истца - *** рубля. (дата) истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила предоставить сведения о причинах нарушения закона в части соблюдения письменной формы сделки (заключение кредитного договора с указанием на права, обязанности сторон, их ответственность, срок действия и порядок расторжения договора. Ответа на данную претензию получено не было. По указанному договору размер кредита составил *** рубль, а истцу необходима была сумма в размере *** рублей. Ответчик дополнительно навязал истцу услуги страховщика ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", ООО "Дженерали ППФ общее страхование". Согласие на увеличение суммы кредита на сумму страховых взносов истец не давала, так как увеличение суммы кредита несет для истца дополнительные финансовые обязательства, включение спорного условия в кредитный договор ущемляет права истца. Кредитный договор, договор добровольного страхования жизни N от (дата) года, договор страхования рисков на случай возникновения убытков у истца вследствие занятости N от (дата) являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, отдельные договоры страхования заключены не были. (дата) истец направляла ответчику претензии, которые не были удовлетворены. За период с (дата) по (дата) с истца была удержана сумма ежемесячной комиссии в размере *** рублей, которую следует расценивать как убытки. За период с (дата) по (дата) истец производила ежемесячные платежи согласно графику погашения кредита. Ежемесячные платежи за (дата) были произведены с опозданием (дата), с (дата) по (дата) истцом ежемесячные платежи по погашению задолженности перед ответчиком не производились, с (дата) по (дата) истцом была уплачена сумма в размере *** рубля. Истец просила суд признать недействительным кредитный договор N от (дата) в части договоров страхования; взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового взноса, включенного в общую сумму долга по кредитному договору N с учетом страхования за период с (дата) по (дата) в размере *** рублей; взыскать с ответчика сумму страхового взноса за период с (дата) по (дата) в размере *** рублей; взыскать с ответчика в пользу истца сумму убытков в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей; расторгнуть кредитный договор N от (дата) и прекратить дальнейшее начисление процентов.

Определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 25.02.2015 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО "ППФ Страхование жизни".

Определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 14.04.2015 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО "Хоум Кредит Страхование".

В судебном заседании истец Иванченко Г.И. исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.

Представители ответчиков ООО "ХКФ Банк", ООО "ППФ Страхование жизни" ООО "Хоум Кредит Страхование" в судебное заседание не явились, были извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Решением Ленинского районного суда г.Оренбурга от 20 апреля 2015 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Иванченко Г.И. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

При рассмотрении дела установлено, что (дата) Иванченко Г.П. и ООО "ХКФ Банк" заключили кредитный договор N от (дата) года.

В соответствии с кредитным договором N от (дата) банк предоставил истцу кредит в размере *** рублей, из них *** рублей - сумма к выдаче/к перечислению, *** рубля - предоставление кредита для оплаты страхового взноса на личное страхование; *** рублей - предоставление кредита для оплаты страхового взноса на личное страхование. Размер ежемесячного платежа составил *** рубля, количество процентных периодов - ***, процентная ставка (годовых) стандартная - *** %, Процентная ставка (годовых) льготная ***, полная стоимость кредита (годовых) *** %, полная стоимость кредита (годовых) льготная *** %.

Иванченко Г.П. в заявлении просила банк денежные средства, поступившие на ее счет в качестве выданного банком кредита перечислять при указании суммы в полях *** страховщику, цифровое значение номера договора страхования с которым совпадет с номером договора.

Также Иванченко Г.П. просила банк оказывать ей услугу по ежемесячному направлению по ее почтовому адресу извещений с информацией по кредиту, о размере задолженности по кредиту, сроках ее погашения и иную информацию по договору. Согласилась с тем, что комиссия за предоставление услуги в размере *** рублей начисляется банком в конце процентного периода, в котором ей было направлено извещение, и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Своей подписью Иванченко Г.П. подтвердила, что заявка на двух страницах и график погашения в двух частях ею получены. С содержанием размещенных в месте оформления заявки условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятки об условиях использования карты, тарифов банка (в том числе тарифных планов), а также памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ознакомлена и согласна.

Согласно п.п. 5, 5.1 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, услуги страхования оказываются по желанию заемщика. Программа коллективного страхования реализуется банком на основании договора добровольного коллективного страхования, заключенного им со страховщиком.

В соответствии с условиями договора (дата) банк перечислил на счет заемщика денежные средства в размере *** рубля. По поручению заемщика, изложенному в распоряжении клиента, Банк выдал заемщику денежные средства в размере *** рублей, денежные средства в размере *** рублей *** перечислил по распоряжению клиента в адрес страховой компании, заключившей с заемщиком договор страхования.

Согласно представленному расчету по состоянию на (дата) общая сумма задолженности истца по кредитному договору N от (дата) составляет *** рубля, в том числе: основной долг - *** рубля, проценты - *** рубля, комиссия - *** рубля, штрафы - *** рубля, убытки - *** рубля.

При заключении кредитного договора (дата) Иванченко Г.И. подала в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" заявления на страхование N N в которых указала, что просит заключить в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней, договор страхования финансовых рисков.

На основании заявлений истца (дата) Иванченко Г.И. и ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" заключили индивидуальный добровольный договор страхования от несчастных случаев и болезней, договор страхования финансовых рисков. Истцу были выданы полисы страхования серии N N от (дата) и правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договоров страхования. При заключении договоров страхования Иванченко Г.И. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении ей кредита. Понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, согласилась на оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".

Правилами страхования предусмотрены основания прекращения договоров страхования.

Судом также установлено, что по заявлению истца банк направлял в адрес Иванченко Г.И. сведения о размере задолженности.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор N на сумму *** рублей под *** % годовых сроком на *** месяцев. Услуга по страхованию заемщику навязана не была, Иванченко Г.И. добровольно согласилась на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также на заключение договора страхования финансовых рисков, при этом она имела возможность отказаться от данной услуги.

Указанные выводы судебная коллегия находит правильными, поскольку они основаны на установленных судом фактических обстоятельствах дела.

При заключении кредитного договора в поданных заявлениях Иванченко Г.И. выразила согласие быть застрахованным лицом по договорам страхования, в заявлении заемщик подтвердила, что ознакомлена с Условиями договоров.

Таким образом, из представленных материалов следует, что истец добровольно выразила согласие на заключение договоров страхования в указанных страховых компаниях, что подтверждается ее подписями, не выражала своего намерения застраховаться в какой-либо иной страховой компании. Банк, заключая договоры страхования при оформлении с заемщиком кредитного договора, действовал по поручению страховщика. Поскольку оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК Российской Федерации являлась возмездной, взимание с истца денежных средств, уплаченных в счет страхового взноса на личное страхование не противоречило требованиям действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договоров страхования. Доказательств, подтверждающих, что истцу банком была навязана дополнительная услуга, заемщиком суду не представлено. Поэтому, основания для удовлетворения исковых требований у суда отсутствовали.

Судебная коллегия не может согласиться с доводами апеллянта о том, что условия кредитного договора ущемляют права истца.

Так, условия кредитного договора содержат необходимую информацию о заключении договоров страхования и необходимость истца выразить свое намерение на заключение договора. Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора и условиями договоров страхования, была с ними согласна, о чем свидетельствуют ее подписи в договоре.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были проверены или не учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда, поэтому являются несостоятельными и не могут служить основанием для изменения или отмены решения суда.

Процессуальных нарушений при рассмотрении дела судом первой инстанции также не допущено.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 20 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Иванченко Г.И. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи