Апелляционное определение СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 02 сентября 2015 г. по делу N 33-2443/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе

Председательствующего: Фоминой Н.В.

Судей: Малыка В.Н. и Нагайцевой Л.А.

При секретаре: Лагуте К.П.

Рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Липецке 02 сентября 2015 г. дело по апелляционной жалобе истца Козлова А.А. на решение Липецкого районного суда Липецкой области от 08 июля 2015 г., которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Козлова А.А. к ООО "Страховая компания "ЭчДиАй страхование" о признании договора страхования досрочно прекращенным, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Заслушав доклад судьи Малыка В.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Козлов А.А. обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "ЭчДиАй страхование" о признании договора личного страхования досрочно прекращенным. В обоснование иска указывал, что при получении кредита в марте 2015 года он заключил с ответчиком договор страхования жизни заемщика кредита на сумму "данные изъяты" руб., страховая премия составила "данные изъяты" руб. Период страхования определен 60 месяцев. 17.03.2015 г. истцом досрочно был погашен кредит. Козлов А.А. полагает, что досрочное погашение кредита повлекло досрочное прекращение договора личного страхования.

И стец просил признать договор страхования досрочно расторгнутым и взыскать с ответчика в его пользу "данные изъяты" руб., компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты" "данные изъяты" руб. , штраф и судебные расходы .

П редставитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме .

Истец Козлов А.А., представитель ответчика ООО "Страховая компания "ЭчДиАй страхование", представитель третьего лица ООО "КБ "АйМаниБанк" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика направил письменные возражения на иск, в которых иск не признал и просил в его удовлетворении отказать.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого изложена выше.

В апелляционной жалобе истец Козлов А.А. указывает на незаконность и необоснованность постановленного решения и просит решение суда отменить, удовлетворив его исковые требования в полном объеме.

Проверив законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного решения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела , 07 .0 3 .201 5 года между ООО "КБ "АйМаниБанк" и Козловым А.А. заключен кредитный договор на сумму "данные изъяты" руб. срок ом 60 месяцев по залог автомобиля .

Из заявления-анкеты на предоставление кредита усматривается, что Козлов А.А. изъявил желание на подключение к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья.

На основании волеизъявления Козлова А.А. 07.03.2015 года между ним и ООО "Страховая компания "ЭчДиАй страхование" был заключен договор страхования жизни и здоровья на сумму "данные изъяты" руб. Выгодоприобретателем по договору указан истец или его наследники. Страховая премия составила "данные изъяты" руб. В качестве страховых рисков указаны - смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора - 60 месяцев .

При заключении договора страхования Козлов А.А. получил полисные условия страхования, что подтверждается его подписью в полисе.

Согласно п.8.3 Правил страхования в случае досрочного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, заключенному с Банком, в полном объеме, договор страхования продолжает действовать до окончания срока действия договора страхования, определенного в договоре страхования.

П.8.4 Правил страхования предусмотрено, что действия договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по основаниям п.8.4.1., 8.4.2., 8.4.3. (при этом возврат уплаченной страховой премии не осуществляется).

Справкой Банка подтверждено, что на 17.03.2015 г. задолженность Козлова А.А. перед банком отсутствует.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом ( ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование ( п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно отказал Козлову А.А. в удовлетворении заявленных требований.

Довод апелляционной жалобы о том, что истец при заключении договора страхования не получал Правила страхования опровергается самим страховым сертификатом N "данные изъяты". В данном сертификате указано, что подписывая настоящий страховой сертификат, страхователь подтверждает, что он получил Полисные Условия страхования, что он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения.

Несостоятелен и довод апелляционной жалобы о том, что в материалах дела не содержатся полисные условия. На листах дела 44-47 находятся указанные полисные условия.

Довод жалобы о нарушении ответчиком требований ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" не может являться основанием для отмены постановленного решения, поскольку судом установлено, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни заемщика.

Кроме того, доказательств "навязывания" договора в целом либо его отдельных условий материалы дела не содержат. Как нет доказательств и того, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без вступления его в программу страхования. Из заявления-анкеты усматривается, что обязанность заемщика заключить иные договора отсутствует (л.д.4 оборот).

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА

Решение Липецкого районного суда Липецкой области от 08 июля 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Козлова А.А. - без удовлетворения.

Председательствующий: подпись

Судьи: подписи

Копия верна: судья

Секретарь: