Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 25 августа 2015 г. по делу N 33-5548/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего

Минаева Е.В.

судей

Дубинина А.И., Меньшова С.В.

с участием секретаря

К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" по доверенности Сальниковой О.А.,

на решение Шпаковского районного суда Ставропольского края от 12 мая 2015 года,

по иску Сушковой И.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя,

заслушав доклад судьи Дубинина А.И.,

УСТАНОВИЛА:

Сушкова И.В. обратилась в суд с исковым заявлением к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя.

В обосновании исковых требований указала, что 29 ноября 2012 года между Сушковой И.В. (далее по тексту - Заемщик) и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее по тексту - Банк) заключен кредитный договор N ... сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 21,82 % годовых и суммой кредита /сумма/ рублей.

10 апреля 2013 года ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" сменил наименование на ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", что подтверждается экранной копией с официального сайта Федеральной налоговой службы. В рамках заключения Кредитного договора, заемщик был присоединен к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит".

Истец считает, что условия кредитного договора, на основании которых Банком была удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к Договору коллективного страхования, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Кроме того, на основании положений ст. 395 и п. 2 ст. 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Проценты за незаконное пользование Банком денежными средствами Заемщика по кредитному договору на 02 апреля 2015 года составляют /сумма/ рублей 30 коп.

Также истец указывает, что действиями Банка ей причинен моральный вред, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и оценивается истцом в размере /сумма/ рублей.

В связи с тем, что истец не обладает юридическими познаниями, он был вынужден обратиться за помощью представителя для обеспечения представления своих интересов в суде. Стоимость услуг представителя по подготовке искового заявления и представительству его интересов в суде составила /сумма/ рублей.

На основании изложенного истец просит суд: признать положение пункта 4 Кредитного договора N ... , заключенного между Сушковой И.В. и Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) 29 ноября 2012 года в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительным (ничтожным) в силу закона, применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу Сушковой И.В. с ООО КБ "Ренессанс Кредит" сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере /сумма/ рублей; взыскать проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере /сумма/ рублей 30 коп.; взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" расходы на оплату услуг представителя в сумме /сумма/ рублей; взыскать расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N ... от 13 октября 2014 года в размере /сумма/ рублей; взыскать компенсацию морального вреда в размере /сумма/ рублей; взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере /сумма/ рублей 65 коп.

Обжалуемым решением Шпаковского районного суда Ставропольского края от 12 мая 2015 года, исковые требования Сушковой И.В. удовлетворены частично.

Признано положение пункта 4 Кредитного договора N ... , заключенного между Сушковой И.В. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" 29 ноября 2012 года в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительным (ничтожным) в силу закона.

С ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Сушковой И.В. взыскана сумма уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере /сумма/ рублей.

С ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Сушковой И.В. взысканы проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере /сумма/ рублей 30 коп.

С ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Сушковой И.В. взыскана компенсация морального вреда в размере /сумма/ рублей.

С ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Сушковой И.В. взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере /сумма/ рублей 65 коп.

С ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Сушковой И.В. взысканы расходы на оплату услуг представителя в размере /сумма/ рублей.

С ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Сушковой И.В. взысканы расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N ... от 13 октября 2014 года в размере /сумма/ рублей.

С ООО КБ "Ренессанс Кредит" в доход государства взыскана государственная пошлина в размере /сумма/ рублей 78 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Сушковой И.В. компенсации морального вреда в размере /сумма/ рублей судом отказано.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Сушковой И.В. расходов на оплату услуг представителя в размере /сумма/ рублей судом отказано.

В апелляционной жалобе представитель ООО КБ "Ренессанс Кредит" по доверенности Сальникова О.А. просит отменить решение суда первой инстанции и вынести новое, об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что истец до заключения кредитного договора письменно выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. Условия уплаты, расчет комиссии за подключение к программе страхования изложены в тексте кредитного договора в достаточно понятной форме. Истец знал о размере комиссии за подключение к программе страхования, т.к. собственноручно им написано заявление о выдаче из кассы денежных средств в размере /сумма/ рублей, а не /сумма/ рублей, как указано в п. 2.2 кредитного договора. Ничто не препятствовало истцу выбрать иного страхователя, самостоятельно заказать услугу по страхованию рисков без посреднических услуг банка или отказаться от страхования рисков вообще. Доказательств тому, что на момент заключения кредитного договора клиенту была не понятна представленная ему банком информация относительно предоставляемой услуги и размера комиссии за подключение к программе страхования, и что кредитной организацией ему было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, отказано в заключении договора без включения в общую сумму кредита платы за подключение к программе страхования, истцом в суд не представлено.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Сушковой И.В, по доверенности Перегудов И.С. просит оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав лиц присутствующих в судебном заседании, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, возражениях на нее, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 29.11.2012 года между Сушковой И.В. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N ... сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 21,82 % годовых и суммой кредита /сумма/ рублей (л.д. 11-12).

10.04.2013 года ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" сменил наименование на ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", что подтверждается экранной копией с официального сайта Федеральной Налоговой службы (л.д. 42).

В рамках заключения Кредитного договора, заемщик присоединен к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит".

Согласно пункту 4 вышеуказанного Кредитного договора, Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" (лицензия ФССН N ... ) Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховым рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом. Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). Клиент обязуется уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами Банка.

Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение Программе страхования 1 со счета клиента.

Согласно Условиям кредитного договора ООО КБ "Ренессанс Кредит" -выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования N ... Заемщиков в страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии с п. 6.2.1, 6.2.3 положений Условий кредитования за присоединение к Программе страхования Банк возлагает на Клиента обязанность об оплате (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает "консультирование по условиям Программы страхования, "сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" в размере установленными Тарифами банка (л.д. 16-31).

Банк 29.11.2012 года произвел безакцептное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии Банка за подключение Клиента к программе страхования в размере /сумма/ рублей, что подтверждается Выпиской по счету (л.д. 32).

Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из ничтожности условия кредитного договора об оказании услуги подключения к программе страхования, нарушающего права потребителя, поскольку комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с указанным выводом, поскольку судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения. Выводы суда, положенные в основу обжалуемого решения соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требования закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов.

Из кредитного договора от 29.11.2012 г. N ... , заключенного между Сушковой И.В. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), его составной частью являются условия об оказании банком услуги по присоединению заемщика к программе страхования по кредитному договору. На клиента возлагается обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Для уплаты комиссии за подключение банк предоставляет клиенту кредит.

Так, согласно договору страхования N ... , заключенному между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному лицу и для застрахованных, заключивших с банком договор потребительского кредитования, составляет 0,013% от суммы оставшейся ссудной задолженности умноженной на число месяцев срока кредита.

Согласно тарифов КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачиваемая единоразово за весь срок кредита (л.д. 15).

Несмотря на то, что указанная комиссия не включена банком в полную стоимость кредита, сама комиссия, взимаемая со счета клиента, исходя из установленных КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) тарифов не соответствует договору страхования к которому присоединяют клиента по его заявлению.

Взысканная банком комиссия за присоединение к договору страхования не является платежом заемщика в пользу третьего лица и не соответствует договору страхования.

Таким образом, комиссия за присоединение к договору страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита.

Довод апелляционной жалобы о том, что истец заявлением на присоединение к договору страхования добровольно выразил волю на оказанием банком возмездной услуги является не состоятельным.

В заявлении не содержится ссылки ни на кредитный договор, заключенный между сторонами, ни на прилагаемые к нему условия, подпись заявителя под текстом заявления не расшифрована, из текста заявления не усматривается, что заемщик по кредитному договору на возмездной основе поручает банку от его имени и в его интересах (ст. 972 ГК РФ) либо от своего имени (ст. 990 ГК РФ) за его счет заключить со страховой компанией договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Отсутствуют также сведения о том, что заемщик предварительно был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

В материалах дела отсутствуют доказательства заключения договора страхования от имени и в интересах заемщика (истца) и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с истцом. В кредитном договоре также отсутствуют ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховой компанией, к которому банк автоматически "подключает" заемщика.

Заемщик по кредитному договору даже в случае выражения согласия на подключение к программе страхования и оплату комиссии банку за оказание данной услуги лишен возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме как Страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование".

О невозможности клиента влиять условия договора и его исполнение указывает также то обстоятельство, что КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) согласно договору кредитования и тарифов по кредитам физических лиц снял со счета клиента комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере 1.10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, рассчитанную и уплаченную единоразово за весь срок кредита, что никак не согласуется с условиями договора страхования, предусматривающего возможность его досрочного расторжения, а также помесячной оплаты страховой премии.

Спорные положения Кредитного договора от 29.11.2012 г. противоречат требованиям п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях.

Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Несоблюдение указанного порядка ведет к нарушению прав клиента, поскольку последний, соглашаясь на оказание ему банком, дополнительной услуги по подключению к программе страхования, сначала подключается к программе страхования, затем он узнает, что данная услуга является платной (п. 4 договора), размер которой указан в условиях и тарифах банка и лишь получив кредит, получает возможность узнать в какую сумму ему обошлась данная услуга (получив выписку по счету).

Кроме того, при заключении кредитного договора истцу не предоставлялась достоверная информация о стоимости услуги по подключению к программе страхования, которая была указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, сообщалось какие фактически расходы понесет банк на оплату страховой премии.

Указанные положения договора противоречат требованиям п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях.

Обязанности банка при заключении кредитного договора названы в п. 1 ст. 819 ГК РФ. В силу этой нормы по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно п. 1 ст. 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Кредитный договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какой именно Программе страхования и на каких условиях банк обязуется "подключить" истца.

Исходя из анализа п. 4 кредитного договора обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк.

Таким образом, ответчиком под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

При этом необходимо учесть, что размер платы за подключение к программе страхования в отношении истца составляет третью часть от суммы кредита. Более того, расходы банка по присоединению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Учитывая изложенное, суд правомерно пришел к выводу о том, что комиссия за услугу "Присоединение к Программе страхования" является дополнительной, не предусмотренной законом и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом.

Удовлетворяя основные требования о признании условия кредитного договора по страхованию недействительным (ничтожным) в силу закона и применении последствий недействительной сделки, суд обоснованно удовлетворил и производные требования о взыскании процентов за незаконное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов, основываясь на подтвержденных доказательствами обстоятельствах ничтожности части сделки, нарушающей права потребителя, и требованиях ст. ст. 15, 16, ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснениях, содержащихся в п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", ст. ст. 1103, 1107, 1101 ГК РФ.

Заявления о применении положений ст. 333 ГК РФ ответчик в суде первой инстанции не заявлял. Апелляционная жалоба не содержит доводов и оснований для отмены или изменения указанной части решения.

Доводы апелляционной жалобы в части добровольности волеизъявления заемщика к подключению к программе страхования повторяют правовую позицию ответчика в суде первой инстанции, исследованную и правильно оцененную судом. Факт исполнения кредитного договора правового значения в рассматриваемом споре не имеет.

Другие доводы апелляционной жалобы не содержат ссылок на обстоятельства, доказательства, которые бы позволили судебной коллегии усомниться в обоснованности и законности судебного постановления и сводятся фактически к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд первой инстанции, в связи с чем не могут повлечь его отмену. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств у судебной коллегии не имеется.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к отмене решения суда не имеется.

При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, доводы которой сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и к оспариванию оценки доказательств, приведенных судом в обоснование своих выводов, и которая не содержит предусмотренных законом оснований для отмены решения суда первой инстанции, - оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 327 - 329 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Шпаковского районного суда Ставропольского края от 12 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" по доверенности Сальниковой О.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи