Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 11 августа 2015 г. по делу N 33-5753/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего судьи

Безгиновой Л.А.,

судей

Селюковой З.Н., Калоевой З.А.,

при секретаре

Богдановой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Григоряна С.Э. по доверенности Перегудова И.С. на решение Октябрьского районного суда г.Ставрополя от 15 июня 2015 года по исковому заявлению Григоряна С.Э. к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительным в части оплаты комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору, взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

заслушав доклад судьи Селюковой З.Н.,

УСТАНОВИЛА:

Григорян С.Э. обратился в суд с исковым заявлением к коммерческому эанку "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительным в части оплаты комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору, взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В обоснование исковых требований указал, что 18 августа 2012 г. между Григоряном С.Э. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N ... сроком на ... месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом ... % годовых и суммой кредита ... рубля.

... г. ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" сменил наименование на ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит", что подтверждается экранной копией с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

Так, согласно пункта 4. вышеуказанного Кредитного договора, Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" (лицензия ... ) Договор

страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховым рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).

Клиент обязуется уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами Банка.

Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Согласно Условиям кредитного договора ООО КБ "Ренессанс Кредит" выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования N ... Заемщиков в страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии с п. 6.2.1, 6.2.3 положений Условий кредитования за присоединение к Программе страхования Банк возлагает на Клиента обязанность об оплате (комиссии) за услугу по присоединению к Программе страхования, в рамках которой Банк оказывает "консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" в размере установленными Тарифами банка.

Банк 18 августа 2012 года произвел безакцептное списание денежных средств с ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии Банка за подключение Клиента к программе страхования в размере ... рубля, что подтверждается Выпиской по счету.

Таким образом, комиссия банка за услугу подключение заемщика (застрахованного лица) к программе страхования составляет ... рубля.

Положения договора, на основании которых Банком удерживается сумма комиссии за присоединение к договору страхования, являются недействительными, поскольку противоречат нормам действующего законодательства, ссылаясь на п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ч.1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Проценты за незаконное пользование Ответчиком денежными средствами Заемщика по кредитному договору на ... года составляют ... рубля ... копейка (Рассчитано по следующей формуле: Сумма задолженности ... рубля, период пользования с ... года по ... года: ... (дней), ставка рефинансирования: ... %; проценты итого за период = ( ... ) * ... * 8,25/ ... = ... рубля ... копейка).

Истец обратился 17 апреля 2015 г. в Банк с письменным заявлением о добровольном удовлетворении требования потребителя о возврате комиссии и процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, которое Банком оставлено без рассмотрения, в связи с чем, просил в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскать штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Суммы штрафа составляет в размере ... рублей ... копеек (из расчета ... рубля (сумма комиссий) + ... рубля ... копейка (проценты) = ... / 2 = ... рублей ... копеек).

Истец был вынужден прибегнуть к услугам представителя Перегудова И.С. по Договору на представление интересов в суде N ... от ... года, оплата услуг по указанному договору составила ... рублей.

Также истец был вынужден обратиться к нотариусу для удостоверения доверенности N ... от ... года.

Просил суд признать положение пункта 4 Кредитного договора N ... заключенного между Григоряном С.Э. и Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) ... года в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительным (ничтожным) в силу закона. Взыскать в пользу Григоряна С.Э. с Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рубля; проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере ... рубля ... копейка; компенсацию морального вреда в размере ... рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей ... копеек; расходы на оплату услуг представителя по договору N ... от ... года в размере ... рублей; расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N ... от ... года в размере ... рублей.

Решением Октябрьского районного суда г.Ставрополя от 15 июня 2015 года исковые требования Григоряна С.Э. к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании положений п.4 кредитного договора N ... от ... года в части оплаты комиссии за услугу по присоединении к программе страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии за подключение к программе страхования в сумме ... рубля, процентов за пользование денежными средствами в сумме ... рубля, штрафа в 50 %, компенсации морального вреда в сумме ... рублей, расходов на оплату услуг представителя в сумме ... рублей, расходов на оплату услуг нотариуса в размере ... рублей оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель истца Григоряна С.Э. по доверенности Перегудов И.С. просит решение Октябрьского районного суда г. Ставрополя от 15 июня 2015 г. отменить. Принять по гражданскому делу новый судебный акт, которым требования Григоряна С.Э. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя удовлетворить, поскольку судом дана ненадлежащая оценка представленным по делу доказательствам, а выводы суда, положенные в основу решения, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела нарушают и находятся в несоответствии с действующим нормами права.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.

Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (ст. 330 ГПК РФ).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, учитывая, что обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме и между истцом и Банком на момент заключения договора было достигнуто соглашение по всем условиям договора, пришел к выводу, что в силу положений п.4 ст.453 ГК РФ требования истца не подлежат удовлетворению. Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, 18 августа 2012 г. между Григоряном С.Э. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N ... сроком на ... месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом ... % годовых и суммой кредита ... рубля (л.д. 12-13).

Согласно п. 4 Кредитного договора, Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" (лицензия ... N ... ) Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).

Клиент обязуется уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами Банка.

Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента (л.д.13).

Согласно выписке по счету от ... года банк произвел безакцептное списание денежных средств со ссудного счета Заемщика в счет оплаты комиссии Банка за подключение Клиента к программе страхования в сумме ... рублей (л.д. 32-39).

В силу ч. 2 ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).

Взысканная банком комиссия за присоединение к договору страхования не является платежом заемщика в пользу третьего лица и не соответствует договору страхования.

Как следует из материалов дела при заключении кредитного договора N ... Григорян С.Э. добровольно обратился с заявлением о страховании по договору страхования жизни от несчастных случаев, смерти, инвалидности болезней (л.д. 61).

В заявлении не содержится ссылки ни на кредитный договор, заключенный между сторонами, ни на прилагаемые к нему условия, подпись заявителя под текстом заявления не расшифрована, из текста заявления не усматривается, что заемщик по кредитному договору на возмездной основе поручает банку от его имени и в его интересах (ст. 972 ГК РФ) либо от своего имени (ст. 990 ГК РФ) за его счет заключить со страховой компанией договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Отсутствуют также сведения о том, что заемщик предварительно был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

В случае, если при подписании заявления заемщик не обладал информацией о возмездном характере, стоимости и порядке оплаты дополнительной услуги банка по подключению к программе страхования, а также о размере страховой суммы, подлежащей оплате в страховую компанию, не исключается, что заемщик мог давать согласие на использование его персональных данных, полагая, что эта услуга является безвозмездной.

Ответчиком не представлено доказательств заключения договора страхования от имени и в интересах заемщика и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с истцом. В кредитном договоре также отсутствуют ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховой компанией, к которому банк автоматически "подключает" заемщика.

Из содержания п. 4 кредитного договора заемщику предлагается застраховать свои жизнь и здоровье на условиях, предусмотренных не договором страхования, заключенным им с любой страховой компанией по своему усмотрению, а договором страхования, заключенным между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности соблюдать правила добровольного страхования, утвержденные страховой компанией, само по себе не означает возникновение правоотношений страхования между заемщиком и страховой компанией. Заемщику по кредитному договору не выдается страховой полис.

Таким образом, заемщик по кредитному договору даже в случае выражения согласия на подключение к программе страхования и оплату комиссии банку за оказание данной услуги лишен возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика.

Кроме того, спорные положения договора противоречат требованиям п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях.

Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении не соответствует требованиям ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков.

Несоблюдение указанного порядка ведет к нарушению прав клиента, поскольку последний, соглашаясь на оказание ему банком, дополнительной услуги по подключению к программе страхования, сначала подключается к программе страхования, затем он узнает, что данная услуга является платной (п. 4 договора), размер которой указан в условиях и тарифах банка и лишь получив кредит, получает возможность узнать в какую сумму ему обошлась данная услуга (получив выписку по счету).

Обязанности банка при заключении кредитного договора названы в п. 1 ст. 819 ГК РФ. В силу этой нормы по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно п. 1 ст. 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Кредитный договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какой именно Программе страхования и на каких условиях банк обязуется "подключить" истца.

Исходя из анализа п. 4 кредитного договора обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк.

Таким образом, ответчиком под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

При таких обстоятельствах, "Присоединение к Программе страхования" является дополнительной, не предусмотренной законом и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом.

Более того, частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В статье 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не содержится.

Учитывая изложенное, судебная коллегия находит доводы апелляционной жалобы заслуживающими внимания, а решение суда подлежащим отмене, с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований истца, при этом, судебная коллегия приходит к выводу и об удовлетворении производных требований истца о взыскании процентов за незаконное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов, основываясь на подтвержденных доказательствами обстоятельствах ничтожности части сделки, нарушающей права потребителя, и требованиях ст. ст. 15, 16, ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснениях, содержащихся в п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", ст. ст. 1103, 1107, 1101 ГК РФ.

Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины.

Поскольку ответчиком нарушены права потребителя, требование истца о взыскании денежной компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению. При этом, учитывая характер причиненных потребителю нравственных страданий, степень вины нарушителя, принцип разумности и справедливости, судебная коллегия полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере ... рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договору на представление интересов в суде, заключенному между истцом и представителем, цена юридической услуги составила ... рублей. Оплата денежных средств произведена истцом ... г., вместе с тем, судебная коллегия, принимая во внимание категорию и сложность дела, объем выполненных представителем услуг, учитывая требования разумности, приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя в части, в размере ... рублей. Также подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N ... от 14 февраля 2015 года в размере ... рублей.

Руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда города Ставрополя от 15 июня 2015 года отменить. Принять новое решение, которым исковые требования Григоряна С.Э. к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительным в части оплаты комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору, взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворить.

Признать положение пункта 4 Кредитного договора N ... заключенного между Григоряном С.Э. и Коммерческий банк "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) ... года в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительным (ничтожным) в силу закона.

Взыскать с коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Григоряна С.Э. сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рубля.

Взыскать с коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Григоряна С.Э. проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере ... рубля ... копейка.

Взыскать с коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Григоряна С.Э. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Взыскать с коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Григоряна С.Э. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей ... 0 копеек.

Взыскать с коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Григоряна С.Э. расходы на оплату услуг представителя по договору N ... от ... года в размере ... рублей.

Взыскать с коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Григоряна С.Э.а расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности N ... от ... года в размере ... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Апелляционную жалобу удовлетворить частично.

Председательствующий

Судьи