Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 августа 2015 г. по делу N 33-12762/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего: Васильевой Г.Ф.,

судей Анфиловой Т.Л.,

Фроловой Т.Е.,

при секретаре Сиразевой Н.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО Банк ВТБ - 24 ФИО3 на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 01 апреля 2015 года, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Сиразева ... к Закрытому акционерному обществу "Банк ВТБ 24" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Банка "ВТБ 24" в пользу Сиразева ... убытки, понесенные в связи с оплатой страховых премий - ... руб., неустойку - ... руб., компенсацию морального вреда - ... руб., штраф - ... руб.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Банка "ВТБ 24" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф - ... руб.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Банка "ВТБ 24" в доход местного бюджета Администрации ГО адрес - ... руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Сиразева ... обратилась в суд с иском к ЗАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано на то, что дата между Сиразевым ... и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком исполнения до дата между Сиразевым ... и "Банком ВТБ 24" (ЗАО) был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком исполнения до дата дата между Сиразевым ... и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. ... коп. сроком исполнения по дата дата между Сиразевым ... и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. ... коп. сроком исполнения по дата дата Сиразев ... направил в банк претензию о неправомерности списания со счета комиссии за участие в программе коллективного страхования, комиссии за оформление и обслуживание платиновой карты, пени в первоочередном перед основным обязательством порядке, просил вернуть списанные денежные средства. В установленный законом срок требования потребителя банком удовлетворены не были. Заявитель указывает, что выдача кредита была обусловлена оплатой ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования в размере ... руб. В общей сложности заемщик уплатил за навязанную услугу сумму в размере ... руб. по кредитному договору N ... от дата Выдача кредита была обусловлена ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования в размере ... руб. ... коп. В общей сложности заемщик уплатил за навязанную услугу сумму в размере ... руб. ... коп. по кредитному договору N ... от дата Выдача по кредитному договору N ... от дата была обусловлена оплатой комиссии за оформление и обслуживание платиновой карты. В общей сложности заемщик оплатил за навязанную и фактически не оказываемую услугу ... руб. Истец считает, что взимание комиссионного вознаграждения за оформление обслуживание платиновой карты нарушает права потребителя, причиненные убытки подлежат возмещению с ответчика.

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан просила признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Сиразева ... причиненные убытки в размере ... руб.; признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Сиразева ... причиненные убытки в размере ... руб. ... коп.; признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части взимания комиссии за оформление и обслуживание платиновой карты, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Сиразева ... причиненные убытки в размере ... руб.; признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части права банка в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности и списывать неустойку в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Сиразева ... причиненные убытки в размере ... руб. ... коп.; признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части права банка в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности и списывать неустойку в первоочередном порядке, перед основным обязательством, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Сиразева ... причиненные убытки в размере ... руб. ... коп.; признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части права банка в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности и списывать неустойку в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Сиразева ... причиненные убытки в размере ... руб. ... коп.; признать недействительным условие кредитного договора N ... от дата в части права банка в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности и списывать неустойку в первоочередном перед основным обязательством порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Сиразева ... причиненные убытки в размере ... руб. ... коп.; взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Сиразева ... компенсацию морального вреда в размере ... руб., неустойку в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере ... руб. ... коп.; взыскать с ответчика штраф в сумме 50% от суммы, присужденной судом ко взысканию, 50 % из которых определить ко взысканию в пользу Сиразева ... , 50 % - в пользу Региональной общественной организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан.

Определением Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата производство по делу по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, заявленному в интересах Сиразева ... , к ЗАО Банк ВТБ 24 о признании недействительным условие кредитного договора N N ... от дата в части взимания комиссии за оформление и обслуживание платиновой карты, применении последствия недействительности ничтожной сделки и взыскании с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Сиразева ... причиненных убытков в размере ... руб.; признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части права банка в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности и списывать неустойку в первоочередном, перед основным обязательством, порядке, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Сиразева ... причиненных убытков в размере ... руб. ... коп.; признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части права банки в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности и списывать неустойку в первоочередном, перед основным обязательством, порядке, применении последствия недействительности ничтожной сделки и взыскании с Банки ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Сиразева ... причиненных убытков в размере ... руб. ... коп. прекращено в связи с отказом от иска.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО Банк ВТБ - 24 ФИО3 просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, указывая, что участие в программе страхования и внесение соответствующей платы не навязывались заемщику.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, выслушав представителя ПАО Банк ВТБ 24 - ФИО4, поддержавшего жалобу, представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - ФИО5, согласившуюся с решением суда первой инстанции, Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что дата между Сиразевым ... и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком исполнения до дата г.

В соответствии с п. 2.2.1 кредитного договора N ... от дата заявив о желании быть застрахованным (-ой) по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты). Срок страхования устанавливается с дата по либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов (далее - комиссия за присоединение к программе страхования), составит 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее ... руб.

Установлено, что дата между Сиразевым ... и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. сроком исполнения до дата г.

В соответствии с п. 2.2.1 кредитного договора N ... от дата заявив о желании быть застрахованным (-ой) по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты). Срок страхования устанавливается с дата по либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов (далее - комиссия за присоединение к программе страхования), составит 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее ... руб.

дата г. между Сиразевым ... и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. ... коп. сроком исполнения по дата г.

Согласно п. 2.6 кредитного договора N ... от дата банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности.

дата между Сиразевым ... и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. ... коп. сроком исполнения по дата г.

Согласно п. 2.6 кредитного договора N ... от дата банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности.

Судом первой инстанции также установлено, что при заключении кредитного договора N ... от дата дата Сиразев ... был включен в число участников программы страхования "постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни" на основании заявления на подключение к программе страхования, подписанного Сиразевым ... , где он добровольно изъявил желание подключиться к программе страхования, что подтверждается заявлением, а именно следующими его пунктами: п. 1 "уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита"; п. 3 "прошу включить меня в число участников программы страхования", где стоит отметка "постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни", наименование страховой компании ... ", комиссия за присоединение к программе страхования 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования не менее ... руб.; п. 4.1 "выражаю свое согласие выступать застрахованным лицом по программам страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно".

Также установлено, что при заключении кредитного договора N ... от дата г., а также в заявлении на включение его в число участников программы страхования от дата истец указал, что согласен быть застрахованным по Программе страхования ... с рисками: "постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни"; страховая компания - ... ".

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что предложенные Банком ВТБ 24 (ЗАО) условия по присоединению к программе страхования на момент заключения договора не были навязаны Сиразеву ... , заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от присоединения заемщика к программе страхования, при этом последний был ознакомлен с условиями оплаты за присоединение к Программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении, суд первой инстанции не усмотрел оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия кредитного договора N ... от дата в части взимания ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, взыскании убытков в размере ... руб. ... коп.

Вместе с тем, судом первой инстанции установлено, что пункты 2.6 кредитного договора N ... от дата г., п. 2.6 кредитного договора N ... от дата г., в соответствии с которыми банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, не соответствует требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку установленная названными пунктами договора очередность погашения требований и возможность одностороннего изменения очередности платежей препятствуют надлежащему исполнению обязательства заемщиком, искусственно увеличивая его задолженность, в связи с чем являются недействительными.

Однако поскольку предусмотренная условиями договора возможность со стороны Банка в одностороннем порядке изменить очередность списания платежей по договору не подтверждает сам факт изменения очередности взыскания, а истцом доказательства изменения порядка очередности списания не представлены, судом таковые не добыты, суд первой инстанции счел требования истца о взыскании убытков в размере ... руб. ... коп., ... руб. ... коп. не подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, разрешая требования истца, судом первой инстанции было установлено, что предоставление кредита N ... от дата Сиразеву ... было обусловлено ответчиком обязанностью заемщика заключить договор личного страхования, то есть по существу обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Так, судом на основании анализа положений указанного выше кредитного договора установлено, что уже в предмете договора заложено страхование жизни заемщика, что фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

Судебная коллегия соглашается с суждением суда первой инстанции о том, что такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

При указанных обстоятельствах, вывод суда первой инстанции о взыскании с ЗАО "Банк ВТБ 24" в пользу Сиразева ... убытков в размере ... руб. является правильным.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции.

Одновременно суд первой инстанции правильно разрешил требование Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт -Юст" Республики Башкортостан о взыскании с ответчика в пользу Сиразева ... неустойки за несоблюдение сроков выполнения требований потребителя в соответствии с положениями ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Принимая во внимание то обстоятельство, что ответчиком денежные средства в размере ... руб. неправомерно зачислены во исполнение ничтожных условий кредитного договора, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу Сиразева ... неустойку за период просрочки с дата по дата в размере, ограниченном ценой услуги.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", разъяснений, данных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", правильным является вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Доводы апелляционной жалобы о том, что участие в программе страхования и внесение соответствующей платы не навязывались заемщику, а является добровольным, зависит от волеизъявления заемщика, Судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку материалами дела бесспорно подтверждено, что договор страхования не заключался, однако в тексте кредитного договора N ... от дата г., а именно в п. 2.2.1., содержится условие о взимании комиссии за присоединение к программе коллективного страхования с взиманием компенсации расходов Банка на оплату страховых взносов, при этом указаний на срок страхования, размер названной комиссии не имеется. Предложенный для подписания заемщику текст кредитного договора сформулирован Банком таким образом, что не усматривается альтернативная возможность заключения кредитного договора на иных условиях, без обеспечения обязательств по нему посредством страхования, либо с таковым, но с избранным заемщиком страховщиком.

Доводы апелляционной жалобы в целом основаны на неверном толковании материального закона и иной оценке доказательств по делу, с которыми Судебная коллегия не соглашается, так как суд первой инстанции всем представленным доказательствам дал надлежащую оценку и не допустил при разрешении дела нарушений требований закона.

На основании изложенного, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения.

Выводы суда первой инстанции, положенные в основание обжалованного решения, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов. Нормы материального права, подлежащие применению к данному правоотношению, судом применены верно, существенных нарушений процессуальных норм не допущено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 01 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО Банк ВТБ - 24 ФИО3 - без удовлетворения.

Председательствующий: Г.Ф. Васильева

Судьи: Т.Л. Анфилова

Т.Е. Фролова

Справка: судья Давыдов С.А.